10萬如何有效理財越賺越多
個案資料 :許先生今年31歲,工程師(鐵建系統,工資不按時發),妻子31歲,國企工作,兩人有五險一金,無商業保險。小孩目前1歲2個月,夫妻雙方父母身體健康,都有城鎮醫療保險,目前無需供養。家庭目前年工資收入稅後約14.4萬元,二人每年公積金約2.2萬元。 目前有一套自住房、無車,房貸還剩45萬元,月供2500元。家庭月支出5500元(含房貸),目前有10萬元定期存款。
財務狀況分析 :許先生的家庭處於家庭成長週期中的成長期,處於資本積累的過程中,目前家庭財務情況穩健有餘、回報不足。家庭財富的增長過分依賴工資收入,目前沒有投資性資產。因此,可運用家庭收支結餘,適當增加投資性資產持有量,加速財富積累,以實現家庭理財目標。
理財目標: 開始爲孩子準備未來的大學教育金。 投入10年分紅險 攢大學學費 按照目前各高校的平均收費標準,每學年5000元,學費增長率按5%計算,到孩子上大學時每年的學費預計爲8551元。 因此建議許先生每年投入6588元,用來購買兩全分紅型保險,十年繳費,這樣在孩子上大學時每年可領取9000元的教育金,同時在孩子年滿28週歲時還可以領取5.4萬元的創業金。
理財目標: 房子過2年要裝修,需準備15萬-20萬元。 10萬拆三份 分類投資搞定裝修 建議許先生在10萬元定期存款到期後支取,2萬元購買貨幣基金,5萬元購買現金管理類產品(如理財產品),既能穩定收益,同時也能爲未來一年內資金使用做準備。目前我國的上證指數處於相對低位,另外3萬元可購買股票型基金來增加收益。 兩年後許先生家的公積金又能累計4.4萬元,加上2萬元的貨幣基金(按年化收益率4%測算),5萬元的理財產品(按年化收益率5.35%測算),和3萬元的股票型基金,預計累計實現約15.1萬元本金加收益(根據歷史業績預測,不代表實際收益),可用於房屋裝修。
理財目標: 想在兩年後購買一輛15萬元的車。每年能出國遊一趟,花銷1萬-2萬元左右。 用好年結餘 兩年後買車出國遊 許先生家庭年收入爲14.4萬元,平均到每個月爲1.2萬元,再扣除家庭月支出5500元,得出家庭可支配月收入爲6500元,每年結餘7.8萬元。現在計劃在兩年後購買一部15萬元左右的汽車。 建議許先生將第一年的結餘7.8萬元,拿出2萬元購買期限靈活的現金管理類產品(如貨幣基金),以保不時之需。剩餘5萬投資銀行期次理財,獲得相對穩健的收益。第二年的結餘收入在固定收益和權益類產品中進行配置。 這樣下來,在兩年的時間內可湊齊15萬購車款,以及1萬餘元的旅行費用,如果投資產品表現良好,可適當提高旅行預算。
理財目標: 就目前的狀況,還需要做什麼理財補充? 家庭支柱投保 首要考慮高保障 在對許先生家庭初步的財務分析中發現,許先生家保障缺失,作爲家庭經濟支柱的許先生和許太太只有正常的五險一金,而沒有商業保險保障,這將威脅到整個家庭的.財務安全,一旦發生意外,該家庭將會出現較爲嚴重的經濟問題。因此在理財規劃中應首先滿足許先生的保障需求。 在具體投保產品中,首要考慮高保障的產品,通常來說,意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高,可優先考慮。因此建議許先生和許太太購買某款兩全分紅型保險,保障期限爲88週歲,年繳保費分別爲5540元和4940元,交三十年,可得到20萬元的大病保障,最多賠付三次。 值得注意的是這些保險大都附加了豁免保費條款保障,即被保險人一旦出險,即可免交剩餘年限的保費,合同依然生效。可以說,豁免保費的附加險具有“四兩撥千斤”的作用。
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