手機銀行轉賬新規定

9月30日，中國人民銀行發佈《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》以下簡稱《通知》，該《通知》從賬戶實名制管理、轉賬管理、銀行卡業務管理等方面做了詳細規定，並從12月1日開始落地執行。廣大持卡人如何更好利用新規避免資金損失?重慶銀行黃歡爲大家就ATM轉賬新規做詳細解讀。

《通知》中提到的ATM轉賬新規是什麼?

《通知》規定：自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助櫃員機(含其他具有存取款功能的自助設備，下同)轉賬的，髮卡行在受理24小時後辦理資金轉賬，在髮卡行受理後24小時內，個人可以向髮卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定作出明確提示，同時銀行通過自助櫃員機爲個人辦理轉賬業務的，應當增加漢語語音提示，並通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒;非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬。

爲什麼個人ATM轉賬資金24小時後才能到賬?

據調查，電信網絡新型違法犯罪中，近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助櫃員機具(如ATM機)向詐騙賬戶轉賬。受害人大多在完成轉賬後的較短時間內會意識到上當受騙，但資金已經轉出，並被不法分子立即轉移。新規將個人ATM轉賬調整爲資金在24小時後到賬是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助於將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，是充分考慮到支付的安全性與便捷性的平衡後所做出的調整。

防範ATM機轉賬詐騙 央行還推了哪些輔助措施?

考慮到目前有很大一部分電信詐騙受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助機具的英文界面中進行轉賬操作，《通知》要求銀行在自助櫃員機具辦理轉賬業務中增加漢語語音提示，通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒，且應當在非漢語操作界面中對資金轉出等核心字段必須提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬服務。建議大家要充分閱讀自助機具的語音以及文字提示，鑑於一般自助機具操作有時間限制，在閱讀提示時注意時間，必要時尋求專業人士的幫助，謹防吞卡等情況。

公式除ATM自助機具外 銀行還提供哪些轉賬渠道?

目前被持卡人廣爲接受的渠道包括銀行櫃檯、電子銀行渠道(包括不限於網上銀行以及手機銀行)、電話銀行、金融POS、自助機具等，不同的轉賬渠道適應不同的人羣，從轉賬收費、到賬速度、轉賬金額等方面綜合考慮，建議持卡人首選網上銀行轉賬，銀行在開通網銀轉賬功能時會提供多重保障，例如重慶銀行專業版網銀提供的UKey、短信驗證、安裝密碼控件、提供預留信息驗證、提供限額設置功能、提供短信提醒等等，最大限度保護持卡人網銀用卡安全;重慶銀行手機銀行APP完成升級改版，提供安全快捷的轉賬功能的同時更新增網點預約取號功能，最大化滿足客戶便捷需求。

根據人民銀行要求，爲保護客戶資金安全，12月1日起，銀行將向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇後才能辦理。進一步保護持卡人的財產安全和合法權益。

ATM轉賬新規“反悔”調查

銀行ATM機轉賬可撤銷新規執行首日，北京商報記者走訪了京城多家銀行網點，發現銀行ATM到賬系統都已完成升級，但在具體執行力度不一以及轉賬撤銷渠道等方面存在差異。此外，分析人士也提醒，銀行ATM機轉賬新規只能在一定程度上預防電信詐騙，騙子可能會通過其他途徑進行詐騙，廣大消費者仍需提高警惕。

系統改造完成

銀行ATM機轉賬可撤銷新規從12月1日開始執行。此次發佈的新規中最引人矚目的是，通過ATM機轉賬，由原來的實時到賬改爲24小時後到賬，在此期間可撤銷轉賬操作，相當於給消費者的轉賬操作提供了一粒“後悔藥”。

新政首日，銀行落實情況如何?北京商報記者兵分多路對多家銀行落實情況進行了實地調查。經過調查發現，幾乎所有銀行的ATM機轉賬系統都已經變更了到賬時間，改爲24小時後到賬，且多數ATM機的屏幕上有滾動提示。如平安銀行的ATM機首頁即顯示，“自助設備轉賬24小時內可撤銷，個人給非同名賬戶轉賬，24小時後到賬”。交行一位網點工作人員補充表示，如果是在ATM機上給本人同行卡轉賬，還是可以實時到賬的。

不過，北京商報記者也發現，有些銀行雖然ATM機轉賬系統已經改造，但設備屏幕上還沒有提示。例如某股份制銀行ATM機，在轉賬的整個過程中都沒有到賬時間的提醒。該行一位工作人員表示，新規從12月1日起剛剛開始實施，ATM機的提示還沒有變更。

此外，一位銀行客服人員表示，在一些偏遠地區難免會存在系統沒升級完成的網點。對於這部分銀行的ATM機轉賬如何執行?據一份顯示文件爲央行支付結算司11月29日下發的文件顯示，對未完成對ATM機轉賬24小時後到賬改造的銀行，由此產生電信詐騙的，損失由銀行承擔責任。在未實現改造前，銀行需派工作人員在每臺ATM機前值守，引導個人通過網上、手機或者銀行櫃檯辦理轉賬業務。對於該文件，北京商報記者致電央行支付清算司，對方表示不方便接受採訪，但對於該文件也未進行否認。

撤銷渠道不一

在調查中，北京商報記者還發現，各家銀行對該新規的執行力度不一。有些銀行除了在ATM機頁面進行提示，還配備相關人員進行提醒。

如果在使用ATM機轉賬後，真的發現對方賬戶錯誤或有其他原因想撤銷的話，客戶應當怎麼做?北京商報記者瞭解到，目前各家銀行對ATM機撤銷轉賬的方式不一樣。平安銀行工作人員介紹，通過該行網銀、手機銀行等途徑都可以撤銷，交行工作人員則表示，需要打該行客服纔可以撤銷轉賬。招商銀行客服人員也表示，目前只能通過客服電話以及銀行櫃檯進行撤銷操作，網銀、手機銀行等途徑暫未開通。

對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，關於轉賬撤銷的問題，央行並沒有統一的'規定，不同的銀行鍼對不同的規定採取不同的措施。當然如果銀行能有更多的渠道供客戶選擇更好。

董希淼進一步指出，新的措施剛剛推出來，銀行也在進一步改造過程中，下一步，銀行的措施會更加豐富和多元。並且該舉措對銀行產生了比較大的壓力，尤其在實施之初，包括系統的改造、人員的培訓等。因此，呼籲社會給予支持，把防止詐騙的措施推廣好。

並非防詐騙“萬能藥”

不可否認的是，ATM轉賬可撤銷能在一定程度上減少詐騙事件。

據工行微博消息稱，12月1日上午，工行按照銀行賬戶管理新規成功堵截了一起客戶通過自動櫃員機(ATM)轉賬的電信詐騙案件，爲客戶避免2.8萬元的資金損失。據悉，這是銀行賬戶管理新規實施後，國內第一起被成功堵截的ATM轉賬電信詐騙。

董希淼表示，央行之所以選擇ATM轉賬進行調整，是因爲央行有過數據統計，電信詐騙的資金70%通過ATM轉賬。他表示，央行的調整非常有針對性，ATM轉賬的羣體，一般而言是金融知識比較匱乏的，中老年人、農民工等人員，針對這部分羣體，採取24小時到賬 是比較有效的，也能對電信詐騙起到比較好的作用。

不過，ATM機轉賬24小時後到賬的新規，勢必會對一些急需資金到賬的客戶造成不便。對於這部分用戶，如何進行處理?據瞭解，銀行的櫃檯、網銀等渠道還是可以實時到賬。農行一位工作人員介紹，在該行的櫃檯和網銀渠道轉賬，可以選擇實時到賬、2小時到賬和24小時到賬這三種到賬時間，而有的銀行則分爲實時到賬、快速到賬和次日到賬等。

此外，值得注意的是，ATM轉賬可撤銷的新規並非預防電信詐騙的“萬能藥”。一位銀行業人士直言，當ATM轉賬有了防範措施，騙子們必然“另闢蹊徑”，比如要求受害人通過網銀轉賬。因此，該人士表示，廣大消費者還是應該提高警惕，不要輕信通過短信、即時通訊工具、搜索引擎等途徑獲取的任何其他網銀網址。