高收入白領家庭如何保險理財
金融危機的間接影響正在進一步顯現,危機不斷衝擊實體經濟,造成企業利潤減少、倒閉、減薪、裁員,對中國城市白領的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做纔能有效規避金融危機的影響,避免家庭財務也陷入危機當中呢?
陳先生一家三口,陳先生40歲,妻子38歲,兒子10歲。陳先生擁有自己的公司,每年穩定收入100萬元;投資基金100萬元、股票10萬元,另外每月定投基金1萬元;銀行存款220萬元,作公司的流動資金;有一套價值230萬元的別墅,一套價值120萬元的普通住房,年收租金4萬元,無房貸;一輛30萬元的車,無車貸。一家三口每年出國旅遊兩次,年旅遊花費10萬元,日常開支每月1萬,每年給父母和岳父共計4萬元養老。
目前,陳先生有社保,無任何商業保險;妻子無社保和任何商業保險;孩子有學校的學平險,每年50元。陳先生希望根據家庭的經濟情況制定一套合理的保險理財方案。
方案一:購買分紅儲蓄型壽險一舉兩得爲保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規劃:
兒子現在10歲,到他獨立還有約15年時間;加上日常開支與贍養長輩,以及維持生活品質的開銷,目前所需金額約爲26萬元。假設每年的通貨膨脹率爲3%,15年就需要近40萬元。
同時,還要爲兒子的教育做充分準備。參考上海市的平均水平,加上後期的高等教育投入,至少需要30萬元;最後加上爲妻子養老做準備,陳先生的身故保額最低限度應在100萬元。
險種推薦
建議購買分紅儲蓄型壽險,一來兼顧疾病身故與意外身故兩種風險,二來能同時儲蓄子女教育金與養老金。
雖然陳先生不用擔心生病後的治療經費問題,但假如投了醫療險與重疾險,就能在相同情況下減少家庭的開支,把錢用在更需要的地方。參考現在的醫療現狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬元的重大疾病險額度是比較恰當的,而且儘量選擇終生型的,因爲年齡越大,重疾的.風險越高。
當然在投保時還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續交費的情況下保單的延續,是保單能真正照顧家人的必選。
方案二:選擇保至85歲的重大疾病險我們建議陳先生留有年收入的10%,相當於10萬元的現金用於活期儲蓄以備不時之需;使用年收入的20%約20萬,投資於國債、企業債等債券,獲取固定收益;使用年收入的25%約27萬購買保險;剩餘可做以3個月爲一週期的定期存款,備用或做其他投資。
陳先生年富力強,收入豐厚,是整個家庭的經濟支柱,保障應該圍繞陳先生本人展開。購買保險的側重點應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。
險種推薦
陳先生的保險組合陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85週歲的重大疾病險,保額50萬;在養老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬,自投保的第二年起返還3萬元一直返還至85週歲;家庭保障方面可選擇當發生全殘或身故時能獲得保障的定期壽險,保額是300萬。
綜述,陳先生重疾保障50萬、全殘保障300萬、身故保障400萬。當陳先生60歲時可獲養老金70萬以及以後每年3萬元的年金,直至85週歲;85歲時還可獲80萬元的賀歲金,另可享有保險公司的分紅。
妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85週歲的重大疾病險,保額30萬;當陳妻60歲時可獲賀歲金3萬元,並開始月領養老金2000元,同時自第二年起每年以3%的複利遞增,直到80週歲,在85週歲時可獲30萬的賀歲金。
陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動利益組成的萬能險。年繳保費6000元。若陳先生願意,可以隨時追加金額,做投資。
由於保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費277,386元,第二年起年繳247,386元。
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