關於在理財規劃行業中的幾個案例分析

張珊(化名)大學學的是服裝設計，畢業後一直在服裝外貿企業，從事銷售工作。4年多來，她的工作還算得心應手，她今年才26歲，已經有了30多萬元的存款，令同齡人羨慕。不過張珊也有她的煩惱，這份工作的流動性太大，她總是有居無定所的感覺。

工作幾年她已經換了5、6家公司，深圳、上海、寧波、杭州，她都待過，而且待的時間都不長。外貿公司大多數都規模比較小，人事也不復雜，但是業務來源卻不太穩定，種種原因總是不能安定下來。即使在一家公司，她也需要經常出差，內地、沿海，以及東南亞地區，幾乎每年大部分時間都在外出差。幸好，她的資歷和客戶資源也在不斷積累，收入節節攀升，現在每月收入至少上萬元，如果當年業績好，年終分紅也非常可觀。平均年收入大概是20萬元。

暫時她還不打算轉行，畢竟這份工作帶給她的經驗非常寶貴，而且收入還在看漲。眼下，張珊的存款大部分是定期，還有少量活期。四金基本上沒有保障，她對保險的唯一感覺是上飛機前買的航空意外險。對於房產，張珊還不想涉足，因爲她不知道自己明年會在哪個城市，而且她現在還沒有男朋友，自然也沒考慮過婚姻問題。她的銀行賬戶在待過的城市都開過，資金也分散在各個城市，手裏有不下二十張銀行卡，包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲以前，存夠一筆錢，要麼開一家自己的代理公司，要麼分成兩部分，一部分到法國留學，繼續學服裝設計，一部分做“老本”。粗略算了算，她給自己設定的目標是100萬元，現在缺口還有70萬。

做外貿的經驗告訴張珊，匯率波動的風險很大。她的存款中，包含有12000美元。在人民幣有升值預期的前提下，她不太肯定這樣的結構是不是合理。另外，對股票這種短線投資，張珊也敬而遠之，因爲她幾乎沒時間關注。她希望做一些操作簡便，不能過於頻繁，同時最好能遠程控制的投資，能幫助她實現30歲做百萬富翁的夢想。

職場飛人的理財建議

【案例假設】

1、由於張小姐的理財目標設定爲4年內實現期限較短，因此省略通貨膨脹率因素。

2、平衡性基金未來4年平均年回報率爲6%。

3、美元外匯理財未來4年平均年回報率爲6%。

4、貨幣基金未來4年平均年回報率爲2.3%。

5、張珊未來4年平均年收入保持20萬元不變。

6、張珊經過風險測試問卷測試得知其風險類型爲穩健型。

7、美元比人民幣1：8。

一、客戶目前的基本情況和理財目標：

(一)、客戶基本情況：

張珊(化名)大學學的是服裝設計，畢業後一直在服裝外貿企業，從事銷售工作。這份工作的流動性太大，她總是有居無定所的感覺，但是收入均高，平均年收入大概是20萬元。她今年才26歲，已經有了30多萬元的存款，存款中包含有12000美元。存款大部分是定期，還有少量活期，存款分散在各個城市，四金基本上沒有保障。希望自己能在30歲以前資產能夠達到100萬元。

由於張珊工作流動性太大，經常在各地出差，因此無時間進行房產投資和股票投資。

(二)、客戶的風險偏好：

張珊經過風險測試問卷測試得知其風險類型爲穩健型。

(三)、客戶的理財目標：

1、在30歲前存夠100萬元。

2、合理處置12000美元存款。

二、現有財務狀況分析診斷：

(一)、張珊目前平均年收入達到了20萬元，而且隨着資歷和客戶資源也在不斷積累，收入還在看漲，未來幾年內可保持20萬元的年收入不變，可謂收入豐厚。

(二)、張珊30多萬元的資金幾乎全是銀行存款，收益較低，資產配置不夠合理。

(三)、張珊四金基本上沒有保障，也沒有購沒相應的保險作爲生活保障，僅僅是在乘坐飛機時購買航空意外險，這對於年收入爲20萬元的張珊來保障支出說極不合理。

(四)、張珊存款分散在各個城市二十幾種銀行卡內，資金調撥極不方便。

三、理財規劃建議

由於4年後張珊需要運用資金用於求學或經商，因此對張珊來說做些金融投資比較合適。

1、張珊要實現100萬元資金的理財目標，首先應將每年的生活支出控制在較合理的範圍之內，根據張珊的收入情況及工作需要每年生活支出控制在4萬元比較合適。

2、在現有的30萬元存款中包留2萬元銀行存款，相當於6個月的生活支出，主要作爲日常支出的備用金。

3、在現有的30萬元存款中提取3萬元元購買貨幣基金，貨幣基金具有比一年期定期存款更高的`收益性，平均年收益爲2.3%左右，同時貨幣基金還具有相當於活期存款的高流動性，可作爲張珊的應急用款。

4、在現有的30萬元存款中提取25萬元購買平衡型基金，基金具有“專家理財、收益共享、風險共擔”的特點，平衡型基金長期持有平均收益率可維持在6%左右，特別適合類似張珊工作忙，不適合投資股票的投資者，建議定期定量購買。

5、建議張珊購買適當的人身保險及醫療保險，每年保障支出爲0.5萬元，約佔年收入的2.5%。

6、扣除生活支出及保障支出後，張珊每年還剩餘15.5萬元可作爲追加投資，建議全部購買平衡型基金。

7、由於張珊從事外貿工作，且準備未來開家外貿代理公司，因此必要的外匯儲備是必須的，雖然人民幣有升值的可能，但4年後的匯率還不確定，張珊可以不變應萬變，繼續持有美元，投資於各大銀行推出的外匯理財產品。預計平均年回報率爲6%。

8、張珊應儘可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，並通過這幾家銀行購買理財產品，以方便資金調度。

四、理財策劃結果分析

4年後張珊資產增值情況如下了；

銀行存款2萬元。

貨幣基金3.29萬(按複利計)。

平衡型基金83.87萬元(按複利計)。

美元外匯理財14880美元，摺合人民幣11.90萬元。

資產合計101.06萬元。