信用卡最低還款額是什麼意思-怎麼計算
信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的,可按髮卡行規定的最低還款額進行還款,但不能享受免息還款期待遇,最低還款額爲消費金額的10%加其他各類應付款項。最低還款額列示在當期賬單上。
計算公式
爲完善信用卡業務市場化機制,滿足社會公衆日益豐富的信用卡支付需求,提升信用卡服務質量,促進信用卡市場健康、持續發展,中國人民銀行日前發佈《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),於2017年1月1日起施行。
還款對賬
信用卡消費了之後,到了賬單日時,你會收到銀行的發給你的對賬單。其中有兩個金額,我們要記一下。一個是本期應還金額,另一個是最低還款額。其實這也是信用卡的一大好處,一旦你消費了信用卡之後,超出了你的還款範圍,你就可以選擇以最低還款額進行還款,這樣,就不會影響你的個人信用。但這個就意味着你就不能再享有免息期了。
中國郵政儲蓄銀行信用卡最低還款額是什麼意思 利息怎麼計算1.中國郵政儲蓄信用卡最低還款額是什麼意思?
(1)中國郵政儲蓄信用卡最低還款額是信用卡產生透支,而在到期還款日時無力全額償還欠款,則可償還最低還款額,通常爲透支額的10%,設有最低標準。
(2)中國郵政儲蓄銀行信用卡的最低還款額計算方法如下:
最低還款額=本期各種費用和利息+上期最低還款額未還部分+本期預借現金餘額+分期分攤本金+(本期消費餘額+上期未計入最低還款額且未還的消費餘額)*10%。
2. 中國郵政儲蓄銀行信用卡利息怎麼計算?
當消費者償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額,但低於本期應還金額時,應還全額減去所還金額的差值就是循環信用額。
舉例:李先生的賬單日爲每月18日,到期還款日爲每月7日; 4月18日銀行爲李先生打印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務;本賬單週期李先生僅有一筆消費4月15日,消費金額爲人民幣1000元;李先生本期賬單的“本期應還金額”爲人民幣1000元,“最低還款額”爲100元;
不同的還款情況,李先生的循環利息分別爲:
(1)若李先生於5月7日前,全額還款1000元,則在5月18日的對賬單中循環利息=0元。
(2) 若李先生於5月7日,只償還最低還款額100元,則5月18日的對賬單的循環利息=16.40元;具體計算如下:1000元×0.05%×22天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(5月7日-5月18日)循環利息=16.40元。
信用卡最低還款和分期還款 哪個更划算最低還款將按月複利
選擇償還最低還款額可保持良好的信用記錄。不過,歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇,持卡人需要支付一定利息。
目前,大部分銀行採用全額計息的方式,從消費入賬之日算起,每天收取萬分之五(即0.05%)的利息,並按月複利計算。
舉例來說,假設D小姐賬單日爲每月18日,到期還款日爲次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費記錄,1筆1萬元刷卡消費,記賬日爲6月14日。因此,D小姐本次最後還款日爲7月15日,“本期應還金額”爲10000元,“最低還款額”爲1000元。
如果D小姐選擇在7月15日當天或之前歸還所有欠款10000元,那麼她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日僅歸還了最低還款額1000元,那麼她將被收取從記賬日(6月14日)算起的利息,直到還清爲止。
在下個賬單日7月18日前,D小姐如果沒有還清剩餘款項(包括利息部分),那麼該期賬單中會有163.5元的利息產生。
利息是怎麼產生的?
10000×0.05%×30(6月14日7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日7月18日)=163.5元。這份賬單的最後還款日爲8月15日。
如果D小姐在8月15日依舊沒有全額還款,那麼7月18日至8月15日的免息期也將被取消,而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的`利率產生利息。這也就是月複利的意思。
由於每天都有新的利息產生,早期的利息還會產生複利,如果D小姐在3個月內無法還清欠款,利息將超過千元,欠款時間越長,還款壓力越大。
目前,有些銀行的持卡人若按照最低還款額還款,那麼已經償還的部分將免收利息,未償還的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中D小姐已經歸還的1000元可以免收利息,卡中心只對未還的9000元收取從6月14日起至還款日的利息。這一方式可以降低一定的還款壓力。
分期還款更優惠
如果資金一時週轉不開,還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產生利息,但要支付手續費,這裏的手續費,其實也是銀行變相收取的“利息”。
目前,大部分銀行提供的現金分期業務多爲3期、6期、12期、24期,也有部分銀行提供短至1個月的分期,和長至36期的分期。而手續費費率,各家銀行的情況也不盡相同,但整體差別不大,以12期(即1年)爲例,基本在年化7.8%-9%之間。
以招商銀行[-0.56% 資金研報]爲例,持卡人可申請賬單分期,三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%,在第一次還款時一次性收取。
計算公式爲
現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。
我們仍以D小姐爲例,10000元欠款若全部做賬單分期,按招行三期(即三個月)2.6%手續費計算,她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可見,無論哪種方式下,分期還款都要比最低還款額還款更划算。
好規劃總結
不過,分期還款並不是一定都比歸還最低還款額省錢。對於金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款,爲防止利滾利,分期還款成本相對較低。而對於金額較低、消費記賬日離最後還款日很近,而且能在較短時間內償還的,則選擇最低還款額比較划算。
如果你不想在利息中繞來繞去,最好的辦法就是按時全額還款,“敢做就要敢當,敢借就要敢還”,不僅能維護信用卡良好的使用記錄,還能避免不良的信用記錄。
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