2016江蘇車險新政策

16日下午，江蘇保監局召開商業車險費率市場化改革新聞發佈會，宣佈江蘇將於6月底前完成商業車險改革配套工作。改革後，商業車險保費將與車型、歷史出險、交通違法情況相關聯，連續3年沒賠款保費可享6折優惠。如果上一年5次及以上賠款，保費上漲兩倍。

2015年，中國保監會正式實施醞釀5年多的商業車險改革，江蘇是第三批改革地區。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區完成新產品切換。

看亮點：上一年5次賠款 保費直接漲兩倍

據瞭解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場規則，更好維護消費者的利益。首先，“好司機”與“壞司機”的保費差距將進一步拉大，無賠款優待係數浮動範圍擴大，浮動範圍由0.7至1.3擴大到0.6至2.0。連續3年沒有發生賠款的車輛，將享受保費6折的優惠;反之，上年發生5次及以上賠款的車輛，保費將上漲2倍。

此外，改革後的保障範圍更全面。新版條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍，體現了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛。

買險可貨比三家 從33家公司裏挑

今後，消費者可選擇的保險產品種類也更加豐富，行業示範條款分爲綜合型、基本型、高端型，江蘇消費者可以從33家財險公司中“貨比三家”進行挑選。

從其他已開展改革試點的省份來看，新條款費率與風險更匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點的六個地區商業車險單均保費同比下降7.7%，約74%的車主獲得降價優惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點的六個地區商業車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個百分點。

易出險的車型 買車時就能規避

改革後，商業車險保費將與投保機動車車型、歷史出險情況、交通違法情況等的關聯度明顯提高，通過保險費率這一經濟槓桿的作用，引導社會公衆更加關注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監局人士表示，有關交通違法與商業車險費率的關聯，將在專項發佈會中發佈。

另據介紹，哪些車型不太容易出險，從而可成爲消費者購車的依據，這樣的數據在前期試點省市也有參考。然而由於試點時間較短，數據庫信息有限，所以業內人士預計，經過1年多的運行後數據庫的信息將進一步完善，屆時消費者購車時不妨進行參考。

來算賬

內容 新版費率表

連續3年沒有發生賠款 0.6

連續2年沒有發生賠款 0.7

上年沒有發生賠款 0.85

新保或上年發生1次賠款 1.0

上年發生2次賠款 1.25

上年發生3次賠款 1.5

上年發生4次賠款 1.75

上年發生5次及以上賠款 2.0

“壞司機”的保費，會是“好司機”3倍多!

車主們最關心的，自然是保費問題。那麼，改革實施後，保費到底是漲是降呢?從已開展改革試點的省份來看，約74%的車主獲得了降價優惠。

具體而言，改革後的無賠款優待係數浮動範圍擴大，浮動範圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。(詳見表格)

以南京車主王女士爲例，她今年5月份續保，由於她是第4年買車險，此前3年均未出險理賠。所以當時她的商業車險是在基準保費的基礎上打了7折，只交了2535元。如果是按改革後的車險費率，則她的商業車險保費可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。

我們可以再看另外一個極端情況，假設王女士不是3年沒出險，而是上一年發生了5次以上賠款，那麼按照原來的車險費率浮動水平，商業車險上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革後的車險費率水平，她會更“慘”——商業車險得交7243元 。

不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險理賠處於最少檔次的“好司機”，那麼就交2173元。如果是出險理賠最多檔次的“壞司機”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!

有此一說

小剮蹭未必要報險

面對今後“好司機”和“壞司機”保費相差懸殊的情況，有車險公司理賠人員介紹說，按照改革後的商業車險費率，出險越少越划算，因此將起到督促車主認真遵守交通規則，安全行車，培養好駕駛習慣的作用。

這位理賠人員建議，從實用角度出發，車輛若發生小剮蹭想報險，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。

專家說

1、保險公司調費率，不高於半年一次

從剛纔的圖表中，我們已經發現，由於費率與風險更加匹配，衆多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。有關人士表示，預計改革前後商業車險總體費率水平將保持平穩，不同車主間的差異將會拉大。

對於“商業車險費率改革後，不同的公司保費還會差不多嗎”的問題，有關人士解釋說，由於保險公司可在一定範圍內自主使用“覈保調整係數”和“渠道係數”，所以不同保險公司的保費可能不一致。

那麼問題來了：保險公司可否隨便調整費率?對此，有關人士認爲，保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高於半年一次。保險公司商業險的費率及相關調整係數使用需要向保監會報批，不會出現隨意更改的情況。

2、車險理賠，將升級爲直接全國互查

可能很多讀者都聽說過“車型定價”這個詞，但並不瞭解其真正含義。昨天，記者採訪了相關業內人士。

據介紹，所謂車型定價，即對於相同新車購置價的車輛，由於不同車輛的安全係數不同，面臨的`風險、出險的機率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作爲風險分組維度，以“車型”作爲定價的參考依據。

此外，對於“費改後，未出險車輛跨省投保商業險可否享受保費優惠”的問題，有關人士解答道，目前參與試點的18個平臺地區可支持理賠數據共享，無須指定投保查詢地區。第三批試點地區新增跨省查詢功能，爲平臺過渡功能，後期將升級爲直接全國互查。

江蘇的開車族們要注意了!從2016年6月24日晚8點起，江蘇商業車險改革正式實施。

6月16日下午，在江蘇省保監局召開的商業車險改革新聞發佈會上，車險費率改革的更多細節被公佈出來，，其中最引人關注的是交通違章記錄與商業車險保費係數掛鉤的變化。守規矩的“最好司機”和不守規矩的“最壞司機”的保費差距大了去了——最高“優惠”相當於基準保費打3.9折，最高“懲罰”相當於基準保費的3.97倍。

【重要信息點提取】

受益情況：

1、連續3年未理賠的車主，保費打6折;

2、上年無交通違法記錄的，保費打9折;

受損情況：

1、上年理賠5次及以上的車主，保費將翻番;

2、闖紅燈3次，保費上浮5%;

3、闖紅燈4次，有酒駕記錄一次，保費將上浮10%;

4、出現醉駕、毒駕的，保費上浮30%。

如果闖紅燈+超速+醉駕+毒駕……那你就等着下次投保多掏錢吧!

【計算公式】

改革後的商業車險計算公式：商車險費保=基準保費×費率調整係數

基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)，基準純風險保費由行業測算後統一確定。

費率調整係數=無賠款優待係數×交通違法記錄係數×自主覈保係數×渠道係數。

以基準保費3000元爲例，如果該車輛3年未發生理賠(係數0.6)，上年度沒有交通違法記錄(係數0.9)，且保險公司自主覈保係數和自主渠道係數都給予0.85的優惠的話，費率調整係數可以達到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費爲3000×0.39=1170元。

如果該車輛上年度發生5次及以上賠款(係數2.0);交通違法情況嚴重(最高係數設定爲1.5);且保險公司自主覈保係數和自主渠道係數都給予1.15的話，該車主的費率調整係數則爲：2×1.5×1.15×1.15=3.97，對應保費爲3000×3.97=11910元。僅一年商業車險保費就高達1萬多。

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