解讀2016年車輛保險費改政策

2016年1月1日開始，全國範圍內保險公司，將實行新的車輛保險費率政策!新的政策有哪些變化?我們又要如何應對呢?

原保費計算公式：保費=(車價*費率+基礎保費)*調整係數

新保費計算公式：保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整係數

【新政策大概說了這麼幾點】

1、同價車不同級別，保費也不同

車型不同，保險費用也會有所不同。費改之後，不同的車型也會成爲保費額度高低的重要因素，權威評測安全係數較高，修理便捷(零部件較爲便宜)的車輛，保費用將會更低。例如兩輛價格差不多的邁騰和3系，按照新政策保費就有不同了。針對這一點，想買車的朋友日後不能單單注重價格差別，車型的級別也會有所影響。我的經驗是低級別的車如果性價比好，是不錯的選擇。

2、按實際價值計算保費

費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的，使用幾年後，也仍然以購置價來計算保費。但車輛發生損壞盜竊，卻按照實際折後價來計算賠付，車主都很鬱悶啊。費改後，如果車輛以實際價值投保，全損時也按照實際價值賠付，部分損失按照實際修理費用賠付。比對費改前，消費者需要支付的.費用也會低一些。

其實這個政策是對我們比較有利的，綜合算下來花的保費少了。

3、好的駕駛習慣可“折價優惠”

上一年出險次數較少，第二年能享受較大保險優惠。費改後，保費的價格不僅取決於上一年出險率，還要參照車主的駕駛行爲習慣和駕駛風險。上一年如果沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。

4、開車撞了自家人也能理賠

新條款擴大了保險責任範圍，提高了服務保障的能力。例如：被保險人或司機的家人可在三責險項下進行賠付，解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問題。

【保險購買的省錢計劃】

汽車保險怎麼買才比較划算呢?一般建議新車主買汽車全險。不瞭解車險的車主此時就會有疑惑，全險是不是表示全保，不管汽車出什麼狀況都能夠賠償?不是的

第1年：汽車全險不等於全保

“全險不等於全保”，很多車主未必知道這個道理。一般意義上的全險包括15、16個險種，但大部分4S店給出的全險包括8個險種，分別爲交通強制險、車輛損失險、不計免賠險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破損險。實際上，除了交強險是強制購買的以外，其他7種都是可選擇購買的商業險。

“我們一般建議車主第一年買全險，車損險、第三者責任險的出險理賠金額可以定高一些。”專員人員說道。

買不買“自燃險”要看廠家

要注意的是，所謂“全險”並不包括自燃損失險。按照以往思維，新車一般不用買此險，因爲在保修期內，一旦自燃會由廠家負責。前提是廠家能夠勇於承擔責任。近年來，一些不滿一年新車“自燃”的現象頻頻發生，而汽車廠家卻逃避責任，這種情況下，未買自燃險的車主就比較麻煩了。

自燃損失險，是指保險車輛因自身電路油路故障發生着火造成的損失，保險公司負責賠償一部分。一些較爲謹慎的新車主也可考慮選擇能夠提供新車“自燃險”的保險公司。“一般的經濟型家轎，自燃險的費用在200元-300元之間。車主如果提出買自燃險，4S店也是可以加進去的。”

第2年：無出險、違章記錄可省保費

車主第一年買保險都是4S店代辦。現在還有這樣的情況：4S店幫買的保險，但保單似乎沒有給到自己。現在不知道如何續保。

現在新車市場競爭激烈，不少4S店推出“買車送保險”的優惠，這導致一些大意的新車主在購買保險後對自己所購險種不太清晰，對有哪些車險公司也不太清楚，第二年續保無從選擇。

對車險不熟悉，車主可以事先做一些準備，通過網上查詢和朋友推薦，讓自己心中有底。查詢後，再去購買愛車和車險，就能做到心中明白，不被4S店牽着鼻子走。

按照常理，第一年選哪家保險公司，第二年保險公司會打電話詢問是否要續保。目前大部分保險公司實行浮動車險折扣，理賠記錄過多且金額較大的車主，保險公司會取消或者減小優惠幅度。車險續保是否享有優惠除了與上一年出險次數有關，還與四大因素相關：1 .保險制定的基準費;2 .上一年理賠次數;3 .等級;4.車輛的出險狀況。無出險、違章記錄可以節省保費，但現在保監會實行聯網制度，在上一家保險公司的出險次數會記錄在案。

“現在車主換保險公司，並不一定是爲了省錢，更多是挑選一家理賠服務態度好的公司。”

車險投保也有貓膩

第二年選擇電話險的比較多。不少車主爲保險公司“電話購險可省15%”的廣告所吸引。專業人員提醒：不少電話險涉嫌欺詐。以盜搶險爲例，一輛15萬元的車，盜搶險的理賠金額就是15萬元，但電話險可能定爲13萬元，但保費也相對便宜100-200元左右。

除了在4S店購險外，電話、網絡投保已經成爲車險銷售重要渠道，越來越多的車主更看重投保後的客戶服務。車險價格透明後，已經進入“拼服務”的時代。一些車主網上或電話買車險，可打8.5折，比保險公司業務員報價便宜四五百元。但遇到輕微事故就找不到“明白人”諮詢。“相比而言，電話險更適合對車險較爲了解的老車主。

第3年：有些險必須上

“現在市場的換車頻率就是三年一輪”。前兩年未出過險的車主認爲，買全險太浪費，便省去一些險種。但車損險、三者險、不計免賠險最好買上，自燃險也到了該考慮的時候。

“有些險種可以省，有些卻省不得。”專業人員建議：不計免賠險一定要買。這個險種是車損險和商業三者險的配套條款。不上此險，發生事故，保險公司會有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負全部責任，自己也要承擔20%.不管新手還是老手，在購買車損險和三者險的同時，最好還是附帶買上。

車行駛到第三年，尚未購買自燃險的也要提防“電路老化引發自燃”，花幾百元購買“自燃險”也很有必要。

高檔車玻璃險不可省

對於高檔車、豪華車車主，建議前四五年都要購買玻璃單獨破碎險。如果不上此險，玻璃單獨破碎就不能得到賠償，而4S店對此類車的玻璃配件價格非常高，車主遇到這種情況會比較困擾。劃痕險，車主也可視停車場所來購買，以一輛車爲例，一道劃痕的補漆費可能是1000元，但保費只要100元，相當划算。所以建議停車位無人管理的車主選擇購買這樣的的保單。