警惕延遲到賬 銀行竟打“時間差”賺錢
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警惕延遲到賬 銀行竟打“時間差”賺錢
隨著股市暴跌後震盪行情的出現,銀行穩健理財供不應求,近期常在一兩個小時內被“秒殺”。然而一些居民反映,銀行理財產品明明到期了,賬戶內卻沒有錢?究竟到期後多久到賬?記者瞭解到,不同銀行對此規定不一樣,有的銀行當天本息可以到賬,有的則需要過兩三天,而且從理財計劃到期到資金到賬,其間投資資金沒有任何利息,一些投資者因此質疑銀行有佔用資金之嫌。
“T+N”是不成文“潛規則”
記者瞭解到,到期日和到賬日是理財產品的兩個重要時間點。到期日是理財產品投資期限的截止日,到賬日是指理財產品到期以後,本金和收益支付到投資者賬戶的日期。不少投資者誤以為產品到期日就是本息到賬日,實際上這兩個時間點多數並不一致。
福州銀行界人士告訴記者,“T+N”在銀行業內早已是一條不成文的“潛規則”。“T”指的是產品到期日,但產品到期後並不意味著投資者的本金和收益能當天到賬,而是進入還本清算期,即是“N”,在這個期限裡,投資資金沒有利息。
目前銀行普遍都存在著“T+N”的現象,一般清算期為1~3個工作日。如果是銀行代銷的.理財產品,則一般在3~5個工作日。若代銷的理財產品在海外,這個清算期就更長了,至少需要7~9個工作日。
到賬滯後 實際收益打折
這樣一來,許多號稱高收益的理財產品,特別是短期的理財產品實際上收益都不高。
因此,投資者購買理財產品時需注意,即使不同銀行理財產品收益率一樣,但因為兌付期不同實際收益會有差異。
按規定,產品到期後至本息到賬這段兌付期內理財本金不計利息。同樣一筆10萬元資金,投資期限3個月,預期年化收益率為5%。到期就直接兌付本息,實際收益率為1.25%,即90天收益為1250元。如果本息在到期日滯後兩天才到賬,雖然收益也是1250元,但客戶實際理財天數變為92天,折成年化收益率只有4.89%,實際收益率只有1.22%,比當天直接到賬的縮水了0.03個百分點。
記者昨日走訪福州銀行網點看到,多數銀行在售理財產品本息到賬日比產品到期日滯後。
比如招行今天準備發行的一款理財產品,期限157天,預期年化收益率為5%,產品到期日為2016年2月4日。其在產品說明書提到,理財計劃到期日,銀行在收到足額收益後3個工作日內將理財本金和理財收益劃轉至投資者指定賬戶。有的銀行雖然間隔時間短一些,但至少也要一天。比如工行一款理財產品就規定,投資週期結束日次日為資金到賬日。
部分銀行改規則
當天就到賬
也有一些理財產品到期日與兌付日已經一致。比如興業銀行在售的一款45天理財產品,起點為5萬元,預期年化收益率為4.6%,8月25日起息,到期日為10月9日,其本息兌付日顯示也為10月9日。此外該行同時發售的其他期限理財產品,產品到期日與本息到賬日也一樣。
無獨有偶,渤海銀行發行的理財產品到期日與本息到賬日也為同一天。渤海銀行福州分行財富營銷管理經理楊江瑋表示,產品到期後銀行進行清算,一般當天晚上七八點理財本息就會劃轉到客戶賬戶,實現資金無縫銜接。
鑑於此,理財師建議在簽訂合同時一定要細心,必須詳細詢問本金和收益的回賬日期,以便合理安排資金的使用計劃。如果產品合同中沒有註明資金回賬的具體日期或者這個日期過長,則需慎重考慮。
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