養老保險很必要越早買越划算
你有沒有算過自己需要多少養老錢?不妨在這裏算一下:如果現在每月基本消費1000元,假設每年物價上漲率5%,年利率3%,那麼,退休時每月基本消費約3386元,退休後再生活25年所需養老金總額爲1015800元。
竟然這麼多!是不是被嚇了一跳?有數據顯示:過去10年工資增長了5~6倍,醫療、住房、生活必需品等價格卻上漲了數十倍。如果單憑工資收入,養老的生活質量將無法保證。如何未雨綢繆解決“壽命比錢長壽”的問題呢?
●“養老”要趁早
保險專家表示,投保養老險越早越好,因爲保費與投保年齡成正比,且在紅利的積累上也更合算。根據個人經濟能力和發展週期等因素,一般30歲左右投保養老險比較合適。
記者發現,各家壽險公司的養老保險品種形形色色,但多將投保年齡限制在60歲以下。一位保險代理人告訴記者,保險公司對50週歲以上的人買養老險,一般都有一定限制。如超過51週歲(含)人員投保,需接受體檢;購買重大疾病保險,繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。別小看年齡的差別,一般相差1歲,每年保費就少繳2%左右,因此,投保人選擇生日前幾天投保與過了生日再投保,保費差別就可能會有上萬元。
需要提醒的是,養老保險主要是用於退休後的日常開支,對老年人來說,醫療保健費用纔是真正的大風險開銷。我國目前的醫保體系是“保而不包”,因此在投保養老保險時,最好同時安排好醫療保障。
●宜選分紅型
據記者瞭解,市場上的商業養老險產品主要有4類:
傳統型養老險的預定利率是確定的,一般在2%~2.4%,日後從什麼時間開始領,領多少錢,在投保時就可以明確選擇。
分紅型養老險通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%~2%。但分紅險在預定利率之外,還有不確定的分紅利益可得。
萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本後,保費進入個人賬戶,個人賬戶部分也有保證收益,目前一般在2%~2.5%,有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外,還有不確定的額外收益。
連結險是投資風險最大的一類,當然風險與收益同在,作爲一種長期投資的手段,它不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由保戶全部自負。
一些保守型消費者認爲,現在市面上的養老險太“花哨”,存在一定風險,所以一般較青睞傳統的固定利率養老保險產品。不過,平安人壽河南分公司相關人士建議,在目前的低利率時代購買養老險這樣一種長期儲蓄險種,還是選擇有分紅功能的產品爲佳。值得注意的是,萬能型養老險投入比較大,且不宜提前支取,否則將損失高額的手續費。
●繳費省錢有技巧
養老險保費較高,選擇不當會成爲經濟負擔。因此,河南省保險行業協會的`壽險專家表示:“選擇養老險的要點之一就是量入爲出。繳費期限不同,保費差別會很大,所以,投保養老險要做好規劃。”
養老險繳納期限越短,繳納的保費總額越少。舉例來說,今年30歲的男士投保某保險公司的10萬元養老險,到60歲時每年領取1萬元。如果選擇一次繳清的方式,總共需要繳納20.6萬元保費;如果選擇20年期繳的方式,每年繳納13100元,總共要繳納26.2萬元。這是因爲養老險採取複利計息的方式,繳費時間不同,保費差別很大。
如果經濟寬裕,縮短繳費期限是較爲經濟的。目前保險公司在開發養老險時除了一次躉繳外,還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式,消費者可以根據自身具體情況做出選擇。對大多數工薪族而言,最好選擇期繳方式。
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