延遲退休或成定局

延遲退休或成定局

3月10日，十二屆全國人大三次會議在梅地亞中心舉行記者會，人力資源和社會保障部部長尹蔚民就社會普遍關注的延遲退休問題作出迴應稱，我國法定退休年齡偏低，將制定漸進式延遲退休方案，每年只會延長几個月的退休年齡，經過相當長時間達到法定退休年齡。據他透露，延遲退休方案2017年正式推出，再過至少5年後開始正式實施。

本來“和你一起慢慢變老”是一件很浪漫的事，但延遲退休之後，隨着退休年齡的推遲，生活質量的水平難以得到保障，退休生活也就成了一件很痛苦的事情，而作爲以後養老生活補充的商業養老保險也正得到更多人的青睞。

商業養老險是社保的補充

商業養老保險是一份保險產品。保險人和保險公司簽訂合同，保險人一次性或者按月、年等方式，定期向商業保險公司繳納保險費，這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時，保險公司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說，投保人先向保險公司的賬戶存錢，期滿後，保險公司再按約定數額，將錢返還給你。

我們的社保養老金究竟有多少?我們究竟需不需要商業養老保險?

社會養老保險金分爲基礎養老金 (社會統籌)及個人賬戶兩部分，基礎養老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數之和的20%;個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例爲本人上年度月平均工資的8%。

如果簡單來計算，可以這麼算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設月均繳費工資爲1500元，退休後社會年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養老保險金額度爲：基礎養老金600元(3000元×20%)+個人賬戶養老金420元 [個人賬戶金額(1500元×8%×12個月×35年)除以120]=1020元。

當然，這個1020元只是個簡單估算的結果，因爲這裏假定了月均繳費工資爲1500元不變，其實這個數目應該是有浮動的。按照1020元的養老金水平，日子顯然不會很寬裕。

因此可以說商業養老保險彌補社保的手段之一，但一般來說，用於支付商業養老保險的費用佔年總收入的15%-20%爲佳。高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作爲補充;中低收入者，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作爲補充。

交費方式需思量

養老險屬於強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對於健康險來講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成爲經濟負擔。所以，選擇養老險的.要點之一就是量入爲出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年 (每月)拿出一定量的錢作爲保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較爲經濟的。

有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因爲是月複利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。

不同羣體養老不一樣

大衆及大衆富裕：此類人羣的養老目標是保證自己的養老生活水平與退休前基本一致，即養老金替代率達到60%-80%或者更高。

其需求主要體現在經濟保障層面：滿足基本的養老生活，包括醫療和衣食住行等方面的開支。此類人羣選擇商業保險時，在風險保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險責任的產品;在養老金方面，可以選擇與其養老生活水平相匹配的養老年金。

富裕及以上人羣：此類人羣的養老計劃是在全面的保障及更高的保險保額(一般以保額覆蓋5-10年的年收入最佳)基礎上，可以擁有一個有品質的、財務相對自由的老年生活，規劃一筆專用資金，用於自己想做的事情，例如學習、旅遊。其養老需求除了日常消費和醫療支出的經濟保障以外，還包括較爲完善的長期護理服務和一筆用來滿足精神需求的專用資金。此類人羣的重大疾病、意外傷害、身故保險責任的保額以覆蓋5-10年的年收入爲宜。同時，他們還需要一款長期護理保險和能保證其養老生活水平及規劃“專用資金”的養老年金。

領取方式有講究

萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。保證領取的方式即在一定期限內確定領取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續領取到約定期限。終身領取的方式即在約定的年齡開始領取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領的方式即是在約定的年齡把所有的養老金一次性全部提走的方式。

保證領取型適合對自己的預期壽命不樂觀的投資人，終身領取型適合家族有長壽史的投資人，躉領適合沒有準備足夠的醫療基金的投資人。