加強家庭風險管理夫妻需補充商業養老保險

問：我和老婆今年都是34歲，有兩個兒子，今年2.5歲，父70歲母67歲，身體經濟狀況良好，不需要我們照顧，且老人都有社保和醫保。我家現有資產如下：

1.自住房產價值80萬;2.購買給父母的房產價值40萬;3.另閒置房產價值40萬;4.一套未裝修連排房價值65萬，尚餘8.5年按揭未交，月供2400;5.家庭只用車價值18萬，原價30萬購買的;6.股票市值30萬，另230萬在中籤新股(去年7月開始，估計受益率爲8%/年);7.自購200萬商業鋪面，現出租12000元/月;8.購買了7萬元嘉實成長基金;9.外面欠款爲200萬左右。預計收回150萬我愛人現在沒有工作，在家帶孩子，我和別人合夥開公司，估計年收入爲15萬。我自己交納社保和醫保，已經交了5年，另購買了中國人壽(

37.90,-0.41,-1.07%)99鴻福保險，年交金額爲2850元，已交納10年。愛人只買了人壽重大疾病險，年交2200元，已經交了6年。兩個兒子買了醫療和教育分紅險，每人每年交9000元，已經交了3年。

計劃：1.2年內賣掉價值40萬的閒置房1，另按揭購兩套總價在100萬的'三房自己住，現有的自住房屋出租;2.2年內將連排屋裝修，該花多少錢比較合適請問專家，我的資金分配合適嗎?該如何調整?

答：家庭基本情況及財務分析：總資產不低於910萬元，實物資產中包括四套房產(包括連排房)、一處商鋪和自用車，總計443萬元，實物資產佔總資產比例49%;金融資產共467萬元(不包括保單現金價值)，其中，股票30萬元，打新股資金230萬元，7萬元嘉實成長基金，債權爲200萬。

理財建議：

1、加強家庭風險管理，丈夫是家庭經濟支柱，除現有社保、商保外，應購買足額的意外傷害綜合醫療保險(保障額度80萬元)和定期壽險(期限20年，保障額度50萬元)，夫妻需補充商業養老保險(保障額度20萬元)。

2、家庭資產結構總體來說比較合理，可適當進行調整。40萬元閒置房產可擇機出售，作爲再購房按揭款，現住房可出租，加上商鋪的部分租金，可以租養貸;家庭存量的金融資產，建議適當調整，如果有證券投資經驗且有精力，對於績優藍酬股票可長期持有，230萬元資金打新股，因個人資金有限申購新股中籤率不高，年收益8%左右，你可關注投資新股的債券型基金，如長盛債券增強，03~06年，年化收益率爲13%，被評爲理柏中國基金獎(一年期、兩年期、三年期最佳人民幣債券)。200萬元債權儘快收回，用於投資，

因家庭比較富裕，爲了更好地實現資產保值、增值，可介入實物黃金、券商理財產品等。存量金融資產建議調整爲：存款10%+實物黃金10%+債券型基金40%+30%非限定性券商理財產品(可關注中金公司的產品)+10%股票或股票型基金。

3、兩個孩子已有教育險，可採取基金定投的方式，補充孩子教育金缺口，定投時間和金額根據教育目標和教育金缺口來確定，定投建議以指數型基金爲主，如50ETF等;除定投外，每月結餘可先購買貨幣基金，定期贖回按比例分配到投資組合。家庭日常消費可巧用信用卡的透支功能，在免息還款期內贖回貨幣基金還款。(以上建議供參考，家庭情況或市場變化，理財規劃需進行調整)