重回負利率該如何理財
隨着多次降準降息,目前金融機構一年期存款基準利率降至1.75%,一波“低利率”讓大家捂緊了錢袋子;但是緊接着兩週後的9月10日,國家統計局公佈了8月份居民消費價格指數(CPI),受雞蛋、豬肉、蔬菜等食品價格上漲影響,8月份CPI同比漲幅回升至2.0%,再次創出年內新高。一降一升,這也意味着居民存款實際“負利率”時隔22個月後再次殺來。隨着負利率的到來,適當理財不讓資產“縮水”顯得更加重要,記者調查發現,近期,隨着多次降息,銀行理財產品以及互聯網金融理財的收益都出現下降。
同時股市震盪,部分資金重回理財市場,無論是銀行還是P2P平臺的理財產品,均出現供不應求的局面。但遇到可投資的優質標的並不多。
那麼,如何讓理財收益跑贏CPI呢?專家建議,每個家庭應該根據自身的流動性需求和風險承受能力,選擇不同的投資組合,在跑贏CPI的同時保證流動性。
理財產品:收益下降難擋開售即被搶光
黃小姐昨日向記者抱怨道,今年投資股市賺到的錢,這段時間都快跌沒了,還是買銀行理財產品穩妥一點。但是,近期銀行理財產品的收益率太低,上週好不容易找到一款預期收益率達6.6%的銀行產品,結果一早去銀行,已被告知該產品開售一分鐘內額度就被搶光了。
多家銀行相關負責人均表示,股市不穩定,資金迴流銀行理財,從6月底至今,銀行理財產品銷售明顯增長。
8月理財產品數量降一成
不容易找投資渠道
據普益財富監控數據顯示,8月份,146家銀行共發行了5348款個人理財產品,產品發行數量較上期縮減621款,環比降幅爲10.40%。
自今年5月開始,銀行理財產品收益率已連續4個月下跌。分析師預計,銀行理財產品收益率9月有跌破4.5%的可能。
融360數據顯示,在8月銀行理財產品中,“保證收益”類理財產品平均預期收益率爲3.68%;“保本浮動收益”類理財產品平均預期收益率爲3.8%;而“非保本浮動收益類”理財產品平均預期收益率爲4.93%,這是今年以來非保本類理財產品收益首次跌破5%。
分析師指出,理財產品收益率下跌原因和市場短期流動性偏緊、央行多次實施大規模逆回購以增加流動性有關,“自去年11月以來,央行已經有5次降息及4次降準動作,市場整體流動性不斷增強。”
但記者調查發現理財產品的收益下行並未阻擋近期的受寵。
此外,臨近中秋節和國慶節,分析認爲,據以往情況來看,一般到了節日銀行都會發行節日專屬理財產品,其中有一些收益會略高於銀行常規發行的產品。因此,9月下旬及10月上旬需要購買理財產品的投資者可適當關注。
提醒:
並非所有理財都保收益
事實上,目前銀行理財產品品種和投向也很多,因此理財師提醒,不要盲目購買。
如,根據融360的監測顯示,8月37款理財產品未達到最高預期收益率,收益未達標率爲0.6%,較上月增加了8款。這37款產品中只有5款是非保本類,25款結構性理財產品全部爲保本浮動收益類產品,可見保本類產品並非想象中那樣“安全”。
股息:
多隻股票股息率超一年定期存款利率
9月7日晚,財政部、國稅總局、證監會聯合下發通知,個人從公開發行和轉讓市場取得的上市公司股票,持股期限超過1年的,股息紅利所得暫免徵收個人所得稅;持股期限在1個月以內(含1個月)的,其股息紅利所得全額計入應納稅所得額;持股期限在1個月以上至1年(含1年)的,暫減半計入應納稅所得額;上述所得統一適用20%的稅率計徵個人所得稅。
對於相關部門的這種“讓利”行爲,包括管理層一直倡導並推行強制現金分紅,可以說是大資金叫好,小散戶卻反應平淡。實際上,長期以來市場存在輕視現金分紅現象。
事實上,從股息率看,有些股票的股息率已經超過了固定收益類資產。截至9月6日,一共有60只股票的股息率(最近12個月)超過了餘額寶的收益,共有203只股票的`股息率超過了一年定期存款利率。
高股息率股票主要分佈在銀行、交通運輸、航空機場、化工、公用事業板塊,其中不乏穩增長重點領域與受益行業。以2014年分紅計算,上汽、格力、深高速等股息率均已超過7%。
提醒:
勿忽視收益計算
棕櫚樹研究員張露昨日接受記者採訪時表示,在市場裏高股息率的股票收益一般高於銀行定存利率,然而股息率的收益計算還需考慮在除息日的股價變動、分紅稅等額外支出帶來的收益影響。
然而,扣除這些額外的費用後收益可能會出現一定程度的下降,如果當時股票價格下降幅度較大,投資者獲得的股息率收益甚至還會“入不敷出”。
P2P:收益腰斬成交量創下新高
在當前利率普遍下行的背景下,此前曾依靠高收益吸引投資者入場的營銷手段也開始失效,高息平臺在逐步退出市場。
相關數據統計顯示,2015年8月整體行業的平均收益率已經下降至12.98%,幾乎腰斬。僅僅2015年就已經從年初的15.81%下滑近3個百分點。
金信網創始人、首席運營官安丹方認爲,目前P2P行業出現的收益率下跌是正常的,從長遠來看,隨着P2P迴歸理性和普惠,8%~10%左右的年化投資收益是較爲合理的範圍。
對網貸收益下滑的原因,安丹方分析認爲主要有兩點,除了央行幾輪降息、降準使得市場流動性得到補充,最重要的還是投資人心態的變化,使得平臺調整了策略,“經過了兩年的市場培育和投資者教育,現在P2P的投資者更爲理性。
“對於大部分投資者來說,在選擇平臺時,收益並不是其第一考慮的要素,大家開始更多地關心平臺的安全性、穩定性和體驗性,因此我們看到,大平臺在運營趨於穩定並形成一定規模優勢的情況下,轉而把精力集中在風控的完善、產品的創新上了。”
雖然收益腰斬,但成交量卻創下新高。股市震盪後不少投資者的資金迴流到P2P,多個平臺的產品頻頻遭秒殺。近日,網貸之家發佈數據顯示,8月網貸行業成交量再創歷史新高,達974.63億元,環比7月上升18.12%,是去年同期的3.9倍。
提醒:
勿光看高收益
然而,業內人士認爲,在網貸行業成交量大幅增長的同時,資產端風險上升,平臺風控壓力增加,P2P平臺的標的或出現風險上行。
P2P誘人的收益及所謂的“本息保障”吸引了大批投資者的涌入。棕櫚樹研究員張露認爲,在P2P缺乏明確監管的情況下,整體行業的風險正在不斷拓大,如今的問題平臺數量已佔總平臺數量的四分之一。
理財建議:
如何選擇固定收益產品?
實際上,當存款利率低於CPI漲幅的時候,存款已經是處於實際上的負利率(2015年CPI漲幅爲2.0%,同期活期存款利率0.35%,扣除通脹後活期存款實際利率爲-1.65%,一年期定期存款利率爲1.75%,實際利率爲-0.25%)。
昨日,正勤金融總經理廖耀輝告訴記者,這時候每個家庭應該根據自身的流動性需求和風險承受能力,選擇不同的投資組合,跑贏CPI的同時保證流動性。
撇除固定資產、股票投資,普通居民閒餘資金可簡單按照流動性與穩健增值需求進行532組合投資。在居民主流投資品種中,貨幣、債券基金(以下簡稱“貨債基”)的流動性和收益相對均衡,銀行理財產品的流動性較差(以下簡稱“銀”),目前大盤點位下定投類的股票型基金(以下簡稱“股基”)有較大的增值空間,互聯網金融投資理財產品(以下簡稱“互聯網理財”)收益高但需考慮其風險性。
廖耀輝建議,防守型而且需要較強流動性的可以選擇五成貨債基+三成銀+兩成股基。穩健增值型可以選擇配置五成貨債基+三成股基+兩成銀。較激進型的可以選擇五成貨債基+三成股基+兩成互聯網理財。激進型投資可以選擇五成股基+三成互聯網理財+兩成貨債基。
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