夫妻共同創業理財的方法
下面,我們以劉先生的家庭情況爲例,給這類人羣的保險規劃做一些分析,供他們參考。
劉先生42歲,劉太太40歲,兒子小軍16歲,讀九年級;夫妻倆均爲某知名品牌服裝做銷售代理,家庭月收入2-3萬元;購房月供5000元,家庭其他固定支出每月6000元;劉先生經常去外地提貨,手中要保持充足的流動資金;夫妻倆目前均未參加社保。
保險方案
1、劉先生:安益長期健康保險(重大疾病保額15萬元)、完全意外傷害保險(保額100萬元)、安順住院醫療保險1份(保額2萬元)、福滿堂養老金保險6份(65歲起每年領取9312元),年繳保費共16099元。
2、劉太太:安益長期健康保險(重大疾病保額15萬元)、完全意外傷害保險(保額20萬元)、安順住院醫療保險1份(保額2萬元)、福滿堂養老金保險10份(65歲起每年領取17410元),年繳保費共16729元。
3、小軍:盈盛分紅兩全保險、安康重大疾病保險(保額34120元),年繳保費共6100元。
風險分析
1、夫妻拍檔創業,很難評估誰對家庭收入的貢獻度更高。換言之,夫妻倆中任何一人遭遇人身風險,對家庭的損害度幾乎相同。因此,在爲他們夫妻所作的保險方案中,應基本遵循對等的原則。但在養老金部分,由於女性壽命一般比男性更長,劉太太的投保金額可適當高一些。
2、劉先生和劉太太均未參加社保,一旦患重大疾病甚至需要住院治療,將帶來巨大費用壓力,一方面是高額的醫療,另一方面則由於工作能力的`喪失,會對經營帶來沉重的打擊。因此重大疾病保險應該是首先考慮的。
3、劉先生經常去外地提貨,意外風險極大地增加,因此應該有相對更高額的意外傷害保險。
4、兒子小軍已經16歲,爲兒子準備一份高等教育基金及創業金、婚嫁金,也是劉先生夫婦現在必須考慮的問題,應準備一筆基金專款專用。
5、根據劉先生家庭經營自營企業的特點,購買保險時主要應考慮保障功能,而收益性應相應地放在較次要的位置。因爲如果考慮收益,他可以有更好的投資渠道,比如,擴大經營規模或投資於其它風險較高、回報較高的產品。
財務分析
劉先生家庭現在年收入約30萬元左右,家庭每月固定支出約1。1萬元,年支出約14萬元,每年節餘16萬左右,建議每年在保險方面投入3—4萬;還有12萬左右的節餘,可根據自己家庭生活和企業經營的實際情況,做好剩餘資金的長短線投資。
1萬元左右存活期存款,2—4萬元的資金可以做半年至一年期的短期理財產品,另外,7—9萬元左右可以做中長線的投資。這樣的理財方式,可以保證劉先生家庭在獲得充分保障的情況下,保證自己資金的流動性和收益性。
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