如何選購兩全保險

社會基本養老保險並不能保證高品質的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢?業內人士表示，商業養老保險是個重要的選擇，消費者可以在年輕時候根據自己的經濟狀況，選擇購買合適的商業養老保險，爲退休後繼續享受高品質生活做好準備。

傳統型養老險

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傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什麼時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

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優勢

回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的'利率設計的回報，回報率達到10%。

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劣勢

很難抵禦通脹的影響。因爲購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

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適合人羣

比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養老險

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分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

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優勢

收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

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劣勢

分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

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適合人羣

理財比較保守，不願意承擔風險，容易衝動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險

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萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

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優勢

萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，目前大部分爲5%-6%，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

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劣勢

存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最後存不夠所需的養老金。

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適合人羣

比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人

投資連結保險

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投資連結保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

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優勢

以投資爲主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

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劣勢

是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

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適合人羣

比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

注意事項

養老險屬於強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對於健康險來講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成爲經濟負擔。所以，選擇養老險的要點之一就是量入爲出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作爲保險費，既能滿足儲蓄養老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較爲經濟的。

有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因爲是月複利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。