養老保險改革催熱分紅年金險
由於基本養老保險制度的改革,退休後的“替代率”日益成爲市民關注的焦點。記者昨天獲悉,保險公司新推出的分紅年金險開始更多地強調保障功能,試圖以更全面的保障額度、更高的收益率支撐起養老保障的“第三支柱”。
養老隱患在於“替代率”低
所謂“替代率”,是指退休後的工資佔退休前工資的比例,它其實反映了退休後生活水平會下降多少。如果按照目前通常的40%-60%的替代率來計算,一個退休前月工資6000元的市民,退休後每月大概能領取3000元左右。對於一些希望保持平穩生活水準的市民來說,自然不能僅僅依靠基本養老保險這“第一支柱”,而是需要“第二支柱”(企業年金)和“第三支柱”(商業養老保險)的更多支撐。
然而,近年來推出的分紅年金險往往過多地強調收益率,甚至簡單地與銀行存款相比較。這不僅偏離了保險的宗旨,而且一旦投資市場不景氣導致收益不如預期,很容易被指責爲誤導。
分紅年金險迴歸保障
記者昨日則瞭解到,分紅年金險已經開始扯起迴歸保障的大旗。以中國人壽的美滿一生年金保險爲例,其身故保障金=基本保額×繳費年度×1.1。也就是說,其保額是與繳費年限掛鉤的,繳費年限越多,身故保障越高。比如張先生爲其剛出生的嬰兒購買此保險,12年每年繳費5萬元,其最高保障金額就高達94.512萬元,而且每年還可以領取最少8592元。通過這種方式,退休後的替代率自然可以邁上一個臺階。
而且,美滿人生最大的特點在於繳納首期保險金、保單生效的同時就可以領取首年年金,開創了全新的“現交現領”模式,消除了部分市民的不確定感。比如30歲開始繳費的錢女士,每年5萬元交3年,保險合同生效的第一年就可以領取1968元的年金。
收益率關鍵看歷史戰績
不過,畢竟是把血汗錢放在保險公司十幾年甚至幾十年,如果不能確保這些“養老金”保值增值,這“第三支柱”就立不起來了。乘着今年股市轉暖、“國十條”利好的春風,新推出的分紅年金險在收益率的'問題上紛紛加大保障的力度。即便如此,市民投保時還是要仔細甄別,因爲各家公司都會把未來的收益說得花好稻好,讓人看得眼花繚亂。
最簡單也最實際的做法就是把這家保險公司的往年收益表拿來,然後推算未來的走勢。以中國人壽爲例,2003年以來的資產管理投資收益率都超過3.4%,且呈逐年遞增的趨勢。加之該公司承諾將保險盈利的70%以上分紅給客戶,自己的養命錢放在這裏自然更放心些。
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