居民儲蓄存款攀升現象分析
近年來,隨着我區經濟實力的不斷增強,人民生活水平的逐漸提高,我區的居民儲蓄存款餘額也產生了一系列新的變化,其中最爲引人注目的是居民儲蓄存款餘額的高增長。到2004年末首次突破了200億元,此後在保持原有增勢的基礎上表現得更爲“突飛猛進”,至2006年6月,更是達到了297.3億元,在兩年半的時間裏增加了97億元之多。那是什麼原因使我區的居民儲蓄存款不斷攀升呢?本文將對這一情況作簡要分析。
一、五年來居民儲蓄存款現狀
(一)總體規模日益壯大
按照戶籍人口計算,2002年,全區金融機構居民儲蓄存款餘額爲150.2億元,人均儲蓄餘額爲元;此後一路飈升:2003年爲元/人、2004年爲元/人,2005年爲元/人,到今年上半年人均儲蓄餘額上升至元/人。
(二)儲蓄結構變化明顯
居民儲蓄存款高成長的另一個突出表現是定期儲蓄存款的居高不下。雖然近年來儲蓄利率較低,國家又徵收利息稅,但是仍未能讓居民的“儲蓄熱情”減退,定期儲蓄仍然佔據主導地位。從2002年至今年上半年,比重始終保持在7xxxx以上,其中2002年達到最高值,2005年跌至,到今年上半年又回升至。
(三)發展速度十分迅猛
從2002年到今年上半年,我區的居民儲蓄存款餘額年平均增幅爲,其中2002年與2003年增幅更是達到了3xxxx以上。儲蓄存款的高速增長不僅高於同期的經濟增長速度,而且也高於同期職工年平均工資、農村居民家庭年人均純收入的增長水平。從2002年到今年上半年,我區的增加值年均增長爲,同期職工年均工資增長爲,同期農村居民家庭人均純收入年均增長爲,均明顯低於儲蓄平均增速。
二、導致居民儲蓄高增長的因素
(一)居民收入增加
居民收入水平的提高無疑成爲儲蓄快速增長的重要源泉。從2002年到2005年,我區的城鎮職工年平均工資由1801xxxx增加到2459xxxx,三年內增長了;農村居民年人均純收入由745xxxx提高到960xxxx,三年內增長了。然而隨着居民收入差距的擴大,儲蓄存款的數額也在擴大。據最近一次我區農村居民金融服務需求調查數據顯示:今年上半年,低收入家庭的儲蓄存款佔農村居民家庭人均現金收入的;中等收入佔比爲;高收入佔比爲。從以上數據可以看出,低收入家庭對居民儲蓄的貢獻是有限的,居民儲蓄主要來自於中、高收入家庭;但是中、高收入居民家庭的生活消費已經飽和,又缺乏投資渠道,生活節餘資金被大量沉積在銀行,這是造成居民儲蓄攀升的主要原因之一。
(二)投資渠道單一
當前,可供居民選擇的投資項目主要有:屬於金融產品的.國庫券、股票、企業債券,中小型實業企業,某些可能增值的收藏品等。但是國庫券受發放額度的限制,容納資金有限;股市變化風雲莫測,居民已經望而卻步;企業債券是企業直接融資的最好形式,但沒有真正形成市場。因而,目前居民投資渠道十分狹窄,只好選擇儲蓄這一安全而又靈活的投資方式。因此儘管利率較低,如xxxx元的一年期定期存款,按照2.2xxxx的利率計算,扣除2xxxx的利息稅後,一年的利息收入只有18xxxx,但儲蓄仍成爲居民理財的首選。
(三)爲了消費升級積累資金
近年來由於收入的提高和住房、汽車消費信貸的開展,不少居民家庭購買了商品房和汽車。看似居民手裏的錢多了,但從總體來看,這仍然是少數。今年上半年城鎮居民購房支出由2005年的上升至。從2005年城鎮居民家計調查和2005年農村居民家計調查數據顯示:每百戶農村居民擁有汽車6輛,每百戶城鎮居民擁有汽車7輛。以居民現在的收入水平,對萬元級及數十萬元級以上的消費必須有一個前期的積累過程,這個積累過程就體現在居民儲蓄的增加。
(四)社會保障制度不健全
據2005年嘉定區社會熱點問題調查報告結果顯示:當前居民最關注的社會保障制度改革位居前兩位的,分別爲醫療和養老,佔比分別爲6xxxx、。一是醫療制度改革後,由個人承擔的醫藥費比例明顯提高,居民家庭用於治療和藥品方面的的支出大幅增長,因此以防病爲首要儲蓄目的的家庭逐漸增多。二是我國目前已步入老齡化社會,由於社會保障制度尚不完善,不少中老年人對未來養老問題表示擔憂,更願意把錢存入銀行作養老備用。此外,我國的義務教育只實施到國中階段,而高中與大學的費用由家庭個人承擔,無形中增加了家庭教育成本,家庭教育支出增加。今年上半年,我區城鎮居民人均教育支出24xxxx,佔生活消費支出的,比去年同期增長1xxxx。因此子女教育預期支出強化了居民的儲蓄意願。
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