央行緊急叫停支付寶騰訊虛擬信用卡
一份央行紅頭文件攪得圈兒裏頗不寧靜。
這份文件是由央行支付結算司下發給央行杭州支行支付結算處的,對位於杭州的支付寶提出了兩個監管要求,一個是暫停線下條碼、二維碼支付(以下合稱掃碼支付),一個是暫停與中信銀行合推的虛擬信用卡。
央行認爲,線下掃碼支付突破了傳統受理終端的業務模式,相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定得支付風險隱患;虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
央行要求支付寶暫停掃碼支付以及虛擬信用卡,並做出有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容的書面報告。
與支付寶同樣在佈局線下掃碼支付微信也沒有幸免,另一份同樣相似的文件也已經下發至深圳。
央行此舉被不少業內人士解讀爲保護銀聯利益,扼殺互聯網金融創新,打擊支付寶和微信線下業務。果真如此麼?恐怕想太多了。
1.央行擔心掃碼支付安全問題
央行文件同時要求暫停掃碼支付和虛擬信用卡業務,其實重點在前者,原因一是掃碼支付已經在支付寶和微信的推動下略成氣候,而虛擬信用卡還在襁褓之中,二是信用卡業務還有銀監會可以監管,中信銀行也不至於膽子大到事先不向銀監會報備的地步。之所以二者放在一起,是因爲支付寶和微信在宣傳其虛擬信用卡的時候都重點提到,虛擬信用卡可用於線下掃碼支付。現在的支付寶和微信就像開房用了艾妃的男人,如日中天,所向披靡,但不能任其發展導致自信心膨脹。掃碼支付是一套完全不同於原先銀行卡刷卡支付的系統,一位參與開發微POS的第三方開發者不久前很樂觀地對我說,二維碼支付由於其成本低、使用方便將會成爲未來移動支付的主要支付方式,而IC卡、NFC根本沒戲。
所以不僅僅是支付寶和微信,銀行、銀聯以及其他第三方支付都在嘗試二維碼支付。一位銀聯商務的內部人士還抱怨說,央行文件一出來,他們最近在推的二維碼支付都沒法進行下去了。
央行的理由是安全,並非沒有道理,因爲當一種支付方式由小規模創新變成大範圍適用的時候,央行所考量的安全原則會從沒發現風險意味着安全,上升至沒確認安全意味着風險。
2.央行支持創新但是略感被動
“就我的感覺,央行對創新還是很支持的。”通聯支付執行總裁蘭奇接受採訪時說。
類似於先前第三方支付先發展再獲牌照,對於移動支付的發展央行也是先研究後監管的態度。中國人民大學金融法研究所副所長楊東教授認爲,移動支付發展太快了,雖然央行一直在研究,但是複雜性已經超過央行的預計,所以會進行必要的`監管。
楊東認爲互聯網金融創新是利用監管套利,只有監管空白的地方纔有創新,但是創新也最終會面臨監管。
據一位從事收單業務的朋友介紹,央行對POS收單業務一直都有監管,每年都會對終端POS機手續費執行標準,類別代碼是否違規,風險監控管理等方面進行檢查。但是最近以“微POS”爲代表的新型POS機沒有受到相應的檢查和監管,其執行的費率也不符合央行制定的標準銀行卡手續費,“這讓央行很被動。”
3.銀聯再次躺着中槍
與去年支付寶撤掉線下POS機業務一樣,銀聯再次被懷疑是背後的“始作俑者”。原因分明顯,支付寶和微信線下支付的發展,必定會侵蝕銀聯的利潤。
但是掃碼支付被暫停,銀聯商務的相關業務實際上也受到了影響。一位銀聯內部人士卻訴苦,央行明明是更偏心支付寶的,領個支付牌照還有司長親自接待。
銀聯總裁時文朝昨天也訴苦稱,銀聯躺着掙錢的日子一去不復返了,去年6月聯網通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消,明年Visa、萬事達、運通等國際卡組織巨頭會進入中國,銀聯面臨銀行卡轉接清算市場的激烈爭奪戰。
可見,相比支付寶等第三方支付的側翼挑戰,銀聯更擔心的正面戰場的衝突。
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