淺談第三方理財電子商務模式可行性

摘要：通過分析中國金融理財服務需求與供給現狀，提出發展第三方理財的迫切性。線上綜合理財規劃服務不存在技術障礙；提供全面、豐富的理財產品，克服在金融機構從業的理財師客觀性不足的缺點；節約運營成本、客戶來源廣泛，克服第三方理財實體店面臨的生存困境；通過體驗式服務、大數據的應用、個人隱私的保護更容易獲得客戶的認可：因此，第三方理財電子商務模式確實可行性。

關鍵詞：電子商務模式 第三方理財 金融理財

改革開放以來經濟迅速發展，居民個人的財產總量和結構都發生了翻天覆地的變化，不斷深化的經濟體制改革使人們越來越關注個人的財務狀況，並做出積極妥善安排，以確保家庭財務獨立、安全和自主。然而，由於金融理財綜合性強、專業素質要求高，居民個人的專業知識往往不足以應付日益複雜的市場環境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務。根據國家經濟景氣監測中心調查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業指導。國際的一項調查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業人員的指導和諮詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。

一、金融理財服務現狀

金融理財師所處行業可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執業，不隸屬於任何一家金融機構，他們可以客觀地爲客戶提供綜合性的理財服務。金融理財師收入來源有5種：交易佣金加服務費、純交易佣金、純服務費、金融服務企業提供的薪酬、其他。20世紀90年代以後，中國許多金融機構開始爲客戶提供個人理財服務，理財從業人員在日益增多。然而，中國金融理財業務起步晚；金融業實行分業經營模式，單一的金融機構無法提供全方位的理財產品；金融理財師大多數隸屬於各大金融機構，在提供理財服務時難以保持應有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構理財產品的推銷，無法爲客戶提供有針對性的金融服務……這些因素導致中國目前整體的金融理財服務水平較低。在現有經濟體制和社會環境下，金融理財服務要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務專業形象，發展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務的繁榮，爲第三方理財的發展提供了無限可能。

二、第三方理財電子商務模式可行性分析

（一）線上綜合理財規劃服務無障礙

第三方理財電子商務模式能否成功，客戶能否通過互聯網獲取與線下完全一致的金融理財服務？答案是肯定的，這是由金融理財的工作內容和工作流程決定的。金融理財師的工作內容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務，涉及個人或家庭生命週期每個階段，包括家庭資產負債表分析、現金流量管理和預算、風險管理與保險規劃、投資目標設立與實現、職業生涯規劃、子女撫養及教育規劃、居住規劃、退休規劃、稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。在上述工作內容描述中，理財服務無形性特點尤爲顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網絡的地方就能讓理財師建立與客戶的聯繫，就能爲客戶提供綜合的金融服務。爲了完成綜合理財規劃，金融理財師需要執行如下服務流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關係是綜合理財規劃服務流程的起點、關鍵點和難點，然而藉助互聯網金融理財業務開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶羣體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網民已達到6.5億；先進的網絡技術，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財規劃服務流程

（二）第三方理財電子商務模式優點

1、理財產品全面、豐富

居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產品，個人理財不再是向客戶推銷金融產品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務。然而，中國金融行業分業經營的現狀很難滿足上述要求。目前，商業銀行、證券公司、保險公司等仍處於相對獨立的運營及監管，這些金融機構開展綜合金融理財服務會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產品。

第三方理財獨立於任何一家金融機構，他們在執業過程中可以保持客觀公正性，不會因爲機構的經濟利益影響理財產品的推薦。他們在爲客戶提供專業服務時，能從客戶利益出發，做出合理、謹慎的專業判斷，推薦的理財產品類型齊全、針對性強。

2、節約成本

電子商務模式下的金融理財，成本優勢顯而易見：第一，節約租金成本，在電子商務模式下，第三方理財能有效把信息發佈到網上，客戶藉助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務，這樣金融理財師就無需在繁華地段設置營業場所來招攬客戶，從而節省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網絡的優勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網絡廣告、網絡新聞、電子郵件等方法進行推廣，節省了大量的人力、物力和財力。有關研究也證明，利用因特網發佈廣告的平均費用僅爲傳統媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味着可以在家享受金融理財服務，不受時間、地點的限制得到理財指導；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務；也能夠快速篩選並選擇適合的理財服務，從與理財師初次見面到理財規劃書完成，客戶無需親臨現場，省時省力。可見，第三方理財電子商務模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機構理財客戶通常來自當地，只有當客戶處於金融機構所在地時，纔會成爲該機構的客戶，數量有限無法突破地域的限制。採用電子商務模式的第三方理財，他們的客戶來自於網絡，只要網絡越普及，網絡的'滲透功能越強，這些網民就越有可能成爲第三方理財的客戶，網上理財服務就越具有經濟效益。 （三）容易獲得客戶認可

1、體驗式服務

金融業屬於服務行業，金融理財具有服務的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務中的第三方理財可以採用體驗式服務克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師採取零佣金低服務費甚至免費體驗的促銷方法，實現快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務可以彌補客戶購買服務前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務是針對客戶一生的長期規劃，涉及個人或家庭生命週期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產品。當客戶低成本體驗階段式金融理財服務，真切體會高品質的服務質量時，將有助於理財師取得客戶的信任，獲得該客戶後續的理財服務業務。

2、大數據的運用

在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務質量良莠不齊的現狀，客戶最爲頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業人士。利用電子商務的大數據，可以有效解決此難題：在互聯網數據處理與定位追溯技術的支持下，互聯網的監管與執法能力顯著提升。充分利用電子商務平臺全方位多角度的完備的數據資源：第三方理財店鋪的運營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權投訴......通過智能追蹤識別、數據抓取與交叉分析、大數據建模等技術，區分理財服務質量好壞不再是難題。

在大數據信息時代的今天，憑藉海量數據以及對數據綜合分析，有助於扭轉金融理財服務質量好壞難分的局面，也有利於金融理財行業的優勝劣汰。

3、個人隱私的保護

國人財富的爆炸性增長，讓民衆遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公佈的基尼係數爲0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜誌刊登的黑色幽默：“在網絡世界裏，沒有人知道你是一條狗”。在網名、馬甲爲基本特徵的互聯網上，人們可以隱藏其真實身份，現實生活中的不可能在網絡中卻是易如反掌，給了現實生活中的人們躲避的空間。電子商務平臺既能給人們提供專業的理財服務又可以最大程度的保護個人隱私。

三、結束語

任何商業模式的本質都應該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務模式，可以提供全方位、分層次、個性化的規劃服務，而不只是金融產品的推銷，理財服務信息充分透明，定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。