央行發佈2016年網絡支付新規內容解讀

網絡支付新規：單日餘額支付限額最高可達1萬元

昨日，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，將於明年7月1日起實施。專家指出，《辦法》利於優化市場格局，規定的限額以及配套的多種解決方案能滿足絕大部分消費者需要，對微信紅包收發沒有直接影響。

個人支付賬戶擴充爲三類強調支付賬戶實名制度

今年7月31日，央行曾發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》徵求意見稿。此次《辦法》更加突出了“分類管理”模式，包括對個人支付賬戶分類和對支付機構分類管理。

中國支付清算協會祕書長蔡洪波分析稱，分類管理、差異化監管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應，有利於市場格局優化。

《辦法》將個人支付賬戶擴充爲三類，爲方便客戶，《辦法》新增了I類賬戶，只需要一個驗證渠道，其餘額付款交易不超過1000元，以滿足用戶臨時性的小額支付需求。分類具體爲：

《辦法》強調支付賬戶實名制度，要求支付機構遵循“瞭解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，並在與客戶業務關係存續期間，採取持續的客戶身份識別措施，確保有效覈實客戶身份及其真實意願。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出，實名制一方面有利於事先約束風險萌芽、提高風險預警和可控性，另一方面有助於事後風險追溯，從而使得金融安全與歸責變得更易操作和具有震懾力。

央行表示，經統計分析，並結合未來一定時期內的發展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付 賬戶“餘額”進行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶餘額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成，因此 並不會對消費者支付產生實質影響。

《辦法》將對不同評級的支付機構，採取不同的監管政策。對於安全級別不足的支付賬戶“餘額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額。《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“餘額”進行付款的需求。

《辦法》對支付機構進行分級管理“A”類限額提高至1萬元

此外，評爲“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構，可適度提高交易限額，未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元。

評爲“B”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構，未採用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至7500元。

蔡洪波強調，《辦法》規定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔心對支付賬戶餘額付款實行限額管理會給日 常支付帶來更多地不便，比如“單日累計支付5000元的限額都買不了一臺蘋果6手機”。公衆可能對於“限行”、“限購”“限額”之類的詞比較敏感，事實 上，在支付業務領域，對交易實行限額管理是一種常見的風險管理措施，限額是爲了保護人們的資金安全。

對微信紅包影響不大消費者覈實身份升級賬戶即可

臨近春節，消費者擔心《辦法》出臺會不會影響微信紅包使用。蔡洪波指出，《辦法》對於微信紅包等熱門應用服務不會產生直接影響。微信用戶沒有進 行實名認證的，可正常收取紅包，若需要對外發紅包，需要進行身份覈實。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發放累計不超過1000元以下的.紅包。如果發放更大額 的紅包，可以進行支付賬戶的升級。“舉個例子，如果你春節發10000元以內的紅包，最簡單的方法就是將支付賬戶升級到Ⅲ類賬戶，同時選擇A等級的支付機 構。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢進行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。”

按照目前第三方支付的市場格局，支付寶與微信支付佔據了絕大部分市場份額。騰訊互聯網金融公關中心則表示，《辦法》新增了“小快靈”的I類賬 戶，將助力春節手機發紅包等普遍需求，同時對支付機構分級管理，給予大平臺一定的彈性和靈活性。支付寶方面表示，《辦法》對於互聯網支付行業的健康發展提 供了明確的規範和指導，對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響。

網絡支付賬戶將分三類 小額重便捷大額重安全

中國人民銀行28日公佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網絡支付賬戶分爲三類，每類使用支付賬戶餘額付款的交易限額不同。

記者從央行了解到，Ⅰ類賬戶身份覈實方式爲非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份(如聯網覈查居民身份證信息)，餘額付款限額爲自賬戶開立起累計1000元;Ⅱ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗證身份，餘額付款限額爲年累計10萬元;Ⅲ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗證身份，餘額付款限額爲年累計20萬元，餘額付款功能在前兩類都有的消費、轉賬基礎上增加了投資理財。

央行有關負責人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用於客戶小額、臨時支付。爲兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級爲Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

央行有關負責人強調，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網關支付、銀行卡快捷支付等)不受這些功能和限額的約束。

記者從央行了解到，這一辦法堅持支付賬戶實名制底線。今後央行將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。同時，抓緊開展互聯網金融領域專項整治，實現新型金融業態監管全覆蓋，切實維護金融穩定。