精選醫療保險應提早規劃參考
8月18日,46歲的著名喜劇演員高秀敏因心臟病突發逝於長春家中。中年人的健康危機再次凸顯。心肌梗死的主要發病年齡一般在50-70歲,但近年來日趨年輕化,35-50歲人羣也在增加。據杭州市疾病控制中心調查,杭州15歲以上的城鄉居民高血壓患病率爲24.8%。
由於賠付率太高,從去年開始,大多數保險公司的重大疾病險最終都選擇了無奈退市。而居高的賠付率,主要原因之一就是患重大疾病的中青年人愈來愈多了,這頗讓各家保險公司感到意外。“從健康險的賠付情況看,心血管疾病、癌症等重大疾病患者近年來漸趨年輕化,因此,年輕一族要防患於未然,醫療保險也應提早規劃。”中國人壽杭州分公司的一位工作人員說。
2004年12月,杭州某中學高二學生吳某被確診爲一種嚴重的血液病——再生障礙性貧血。雖經邵逸夫醫院積極治療,但病情仍未明顯好轉。吳父七年前因工廠倒閉而下崗,吳母戶口不在杭州、一直沒有穩定的工作,一家人僅靠低保收入維持生活,無力承擔鉅額的醫療費,吳同學只能出院,在家忍受病痛的折磨。中國人壽得知後,發動員工爲她捐款2.3萬餘元。
31歲的張先生,家住杭州某新村,身體一直很健康。2003年,他在中國人壽杭州市分公司投保“康寧重大疾病保險”,基本保額9萬元,年繳保險費6390元。2004年2月,張先生感覺胃疼,前往醫院檢查,被診斷爲“胃竇中分化腺癌”,並於2月20日進行根治性遠端胃大部分切除手術治療。按照保險責任的有關規定,中國人壽給付張某重大疾病保險金18萬元。
中國人壽杭州分公司的一位工作人員介紹,癌症、心血管疾病等被保險公司列爲重大疾病,“以前保險公司對老年人在帶病保險方面控制較嚴,現在一些三十歲出頭的年輕人就患重病,讓我們感到有些意外,不得不對投保前的健康檢查慎之又慎。”杭州一家壽險公司的相關負責人說。
中青年人作爲家庭主要的經濟支柱,發生任何事故或者患上嚴重疾病,都需要大筆的醫療費、治療費及護理費等,不是平時日積月累的積蓄可以解決的。如今醫療費用又居高不下,也強化了人們的保險意識,而重大疾病的年輕化使得不少年輕人開始關注醫療保險。“從理財的角度來看,把保險作爲理財的安全閥,越早買越划算,”一位保險業內人士表示,“不同年齡階段的保險金額,差距很大,同樣的險種、同樣的`保險額度,保險費會隨着年齡的增長而增長。很多人到了年紀較大、身體狀況大不如前的情況下才買保險,不但有可能因年齡和健康原因被拒保,而且即使通過了覈保,還要支付昂貴的保險費。早買的另一好處就是受益時間長,因爲現在的人壽保險很多是終身受益險種。”
有精明的投資者算過一筆賬,如果存5萬元在銀行,沒準兒一場大病就把這筆存款化爲烏有;而把這筆錢中的很少一部分放在保險公司,投保一份醫療保險,即使不幸生了大病,小錢就可派上大用場。若一生平平安安沒病沒災,若干年後,子女可以繼承比繳付總額高得多的一筆受益金,還是免稅的。
醫療改革之後,投保人患病後在起付標準(當地平均工資的10%左右)以下的由個人賬戶支付或個人自費。在起付標準以上、最高支付額以下的由統籌基金和個人共同負擔。最高支付額以上的醫療費用,基本醫療保險統籌基金不予支付,而要由企業補充醫療保險、商業醫療保險等途徑解決。因此,醫改使每個人都成爲商業醫療保險的潛在客戶。
據國務院發展研究中心對全國50個城市保險需求調查結果顯示,49.9%的城市居民考慮在未來3年裏購買商業保險,其中預期購買健康保險的比例高達76%。而從中國保監會公佈的數據看,近年來,老百姓普遍意識到疾病不是意外,而是生命中必須計算的成本。所以,保險公司推出的健康保險也就成爲老百姓轉嫁疾病風險的重要手段。
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