我國商業銀行理財產品存在的問題

（一）理財產品同質化。

我國商業銀行推出的理財產品雖然很多，但是產品在本質上沒有很大的區分度，幾乎都是基礎金融工具之間簡單組合或者稍加修飾後成為一種新的理財產品，期限結構、幣種、預期收益率等方面大同小異，缺乏創新性，各銀行間產品設計互相效仿，產品的整體技術含量較低，產品的相似程度高，同質化程度嚴重。由於這些問題的存在就導致銀行間的競爭愈發激烈，為了搶奪客群，在理財產品的宣傳和資訊披露中難免會出現虛假資訊，造成投資者的損失。 同時，銀行理財產品的創新力不足，設計理念相似，多是將現有的業務進行重新整合，沒有對市場進行充分的調研，沒有做到正在瞭解投資者的投資需求，沒有針對市場設計適用性強的產品，只是將產品作為攬儲的工具，設計多是針對怎樣獲得更多更優質的儲蓄資源，失去了理財產品作為投資專案的本質。

（二）理財產品的期限結構短期化。

根據普益財富資料顯示，2014年，持有期在1～3個月的理財產品，佔比47.78%，將近我國銀行理財產品總髮行量的一半，期限在一年以內佔主要地位，份額約為93%，剩下的6～12個月相對較長期限的'佔比為14.93%，可見，作為期限一年以內的短期理財產品深受客戶歡迎，是期限結構中最常見佔絕大部分的。 然而隨著越來越多的銀行都將發行理財產品的重點轉移到短期理財產品市場上，銀行間為了搶奪客戶資源，可能導致理財產品市場的風險加劇，威脅到投資者的資金安全。而且並不是所有的理財產品都適合發行短期化的產品，如結構性的理財產品發行短期的產品就沒有意義。顯然，整個銀行業都以短期化的產品作為主要產品的理財產品期限結構是不合理也不科學的。因此，國內銀行業應該充分重視對理財產品的期限結構差別化開發。

（三）商業銀行內部資訊溝通不順暢。

目前多數理財產品的推廣流程是總行只負責理財產品的前期設計，而分行和支行只負責向客戶銷售產品，將上層設計和下層銷售完全分開。這種模式雖然在某一程度上具有優勢但是也存在弊端。其一、總行對不同地區的理財消費觀念並不瞭解，其設計的產品就不夠具有適用性和現實性，就不能夠滿足不同地區客群對理財產品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然瞭解地區的理財消費觀念，清楚客戶的需求，但是其權利有限，不能進行產品的更新和設計，只能一級一級向上傳遞彙總，成本高，且不能及時有效的利用資訊，造成不必要的浪費。