關於如何挑選靠譜的銀行理財產品
銀行理財產品本着收益穩定,風險低等優點,一直深受投資人青睞。然而,對於銀行理財新手而言,往往不懂得辨別銀行理財產品的風險,更是看不懂長篇大論的説明書。那麼作為普通投資人,怎麼挑選出靠譜的銀行理財產品呢?
一、看清產品是銀行自營的還是代銷的
買銀行理財產品時,很多人有類似的想法,就是隻要是銀行賣的理財產品就靠譜,風險就不會太大。其實這是一個誤解,銀行除了自營的產品,還會幫別人賣產品。我們經常聽説的;飛單;事件,就是銀行員工為了賺取差價,私自向顧客出售非銀行自營的,而是第三方機構,比如信託、保險、基金等公司發行的理財產品,這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題,銀行往往會認為這是員工個人行為,不承擔相關責任,投資人也只能欲哭無淚。
所以在買銀行理財產品時,一定要注意是不是銀行自營的。
那麼如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢?
第一,凡是銀行自發的理財產品,在產品説明書中,會有一個以大寫字母;C;開頭的14位產品登記編碼。
第二,仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財產品,合同中會有銀行名稱,説明是哪家銀行發行的理財產品。
第三,看看產品收益率是否;靠譜;。;飛單;產品有一個顯著的特點就是收益高,一般是正規銀行理財產品的兩三倍,目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益,掉進;飛單;陷阱,以免本金遭受損失。
此外,不要輕信銀行經理的;花言巧語;,一定要有自己的判斷力。不要因為是銀行銷售的產品就掉以輕心,自己的投資自己要多留一份心。
二、要選擇非結構性的
如果追求穩健、固定的收益率,除了買銀行自營的產品外,最好還要選擇非結構性的產品。
結構性和非結構性,雖然只有一字之差,但兩者風險的程度卻相差甚遠。區分結構性與非結構性理財產品很簡單,主要看其投資方向和投資標的。
非結構性理財產品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等,這類理財產品風險比較低。
而結構性的理財產品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鈎,產品名稱帶有此類字眼的`投資人要格外注意。此外這類產品會有兩個預期收益率,分別是最高預期收益率和預期最低收益率,如果在產品説明書上,收益率是一個範圍,比如預期最低收益率為0.5%,預期最高收益率為8%,那麼基本可以判斷為結構性理財產品。
值得注意的是,結構性理財產品雖然都有一個較高的最高預期收益率,但收益波動卻很大,而且不確定,到期時達到最高預期收益率的可能性很低。
三、判斷理財產品的風險等級
判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法,那就是看產品的風險等級。如果是第一次去銀行購買理財產品,銀行通常會要求大家做一個風險評估測試,投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。
由於對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定,各家銀行對理財產品的風險等級採用了不同的符號。
總體而言,基本分為五個風險等級,包括:謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)。
融360小編建議大家,買銀行理財產品買R1、R2級別就可以了,這類產品風險係數很低,R3級別以上的就要謹慎購買了,此類產品本金和收益的不確定性較大。
另外,如果產品投資組合裏面是否有;股票;字樣,那風險級別至少在R3以上。
四、不要誤解;保本浮動收益類;產品
銀行理財按照收益類型可以分為三類:保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。
保證收收益類就是指本金和收益的安全性,銀行都會保證,比如,一款保證收益類的理財產品收益率為3%,那這個收益率就是固定的,到期時銀行一定會兑付你3%的收益率。當然因為此類產品的風險低,收益率自然也低。
保本浮動收益類是指,銀行只保證本金的安全性,但是收益是浮動的,比如一款產品的預期收益率是4%,那麼到期有可能達到4%也有可能達不到。
非保本浮動收益類也很好理解了,就是本金和收益的安全性銀行都無法保證,也就是説,不僅收益是浮動的,本金也有存在虧損的可能。
從產品的風險來看,非保本類理財產品要比保本類理財產品大很多,不過前者的收益也要明顯高於後者,融360監測的數據顯示,目前銀行理財產品的平均收益率為3.8%,其中保本類理財產品的平均收益率在3.2%左右,而非保本類理財產品的平均收益率則在4%左右。
很多人認為,非保本浮動收益類的理財產品不安全,其實這是一個很大的誤區。實際上,非保本浮動類理財產品的風險並沒有大家想象中那樣大,此類產品收益達標率在99%以上,也就是説,很少有產品達不到預期收益率,出現本金虧損的情況更是極少。
需要注意的是,保本和非保本,與結構和非結構不是一一對應的關係,也就是説,結構性理財產品分保本和非保本,非結構性理財產品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結構性的理財產品,很有可能不但達不到預期收益率,本金也有虧損的可能。
總之,看理財產品是否安全並不是看它的收益類型,而是要看風險等級。融360小編建議大家,買銀行理財產品,最好買銀行自營的、非結構性的、風險分級為R1(低風險)和R2(較低風險)的 ,一般來説,理財產品滿足這三點,就可以放心購買了。
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