分享商業保險養老金購買經

老有所養是很多人的願望。對於追求品質養老的人們來說，社會基本養老保險提供的“養老金”，並不能滿足他們的全部需求。於是，很多人選擇同時購買商業養老保險，給老年生活上個“雙保險”。記者獲悉，佛山不少家庭中的老人，更傾向於購買商業養老保險。

保險公司也推出各種商業養老保險，有的可以至少領取20年，有的區分了團體和個人，有些養老保險還含有疾病險……滿足人們不同層次的需求。

市場：要“保”更要“包” 商業養老保險走俏

中國人壽佛山公司專業人士表示，一些人面臨養老壓力。

他進一步解釋，一般來講，退休金替代率達到70%~80%，人們退休後生活質量落差感最低，幸福感較高。不過，如果養老退休金替代率低於70%，生活成本還在一直增長，部分依靠社保養老的人羣，退休後明顯感到生活質量下降。

太平人壽佛山公司專業人士表示，社會養老保險只是未來養老收入的基本保障，只是簡單的“保”而不是“包”。國家也提倡企業和個人通過必要的商業養老保險和企業年金作爲居民養老的補充，構建多層次的居民養老體系。

保險業內認爲，由於商業養老保險與社會養老保險並不衝突，反而通過購買商業養老保險，人們未來養老生活收入更有保障。

於是，追求品質養老的人們，更傾向於在社保養老金之外，再購買一份商業養老保險，爲老年生活提供“雙保險”。商業養老保險也開始走俏。

趨勢：大多數家庭多買一份商業養老保險

記者瞭解到，購買養老保險的人羣分爲兩類：一類是企業爲員工購買，將養老保險作爲一種福利，消除員工的後顧之憂。國家提倡建立的企業年金制度，就屬於這一類。第二類是居民購買的商業養老保險，如個人養老險、具有養老功能的分紅險等。

“社保只能解決基本養老問題，現在生活成本越來越高，這點錢怕不夠養老。我爲自己買了一份商業養老保險，以後老年生活更有保障。”40歲出頭、從事地產行業多年的嚴先生透露，朋友圈中很多人常年奔波，收入尚可但身體不太好，會爲自己規劃更有保障的老年生活。

太平人壽佛山公司專業人士透露，嚴先生說出了目前主流商業養老保險購買者的心聲。“目前購買商業養老保險的，以35歲以上的中老年人居多。購買的原因，通常是因爲社保養老金不能完全滿足未來的品質養老生活，或是考慮給孩子減輕壓力。”

他透露，這些購買者還有一特點，他們大多是獨生子女的父母，這類家庭中的老人，一般有一定的經濟實力，有些人退休後還會旅遊、學習甚至補貼孩子，需要一些費用，商業養老保險返還或分紅的金額，可以很大程度上滿足他們的需求。

他補充說，以上分析的是自主購買商業養老保險人羣的情況。需要強調的是，任何人都可以購買商業養老保險，比如子女可爲父母買。

購買經：分紅型商業養老保險靈活性大 門檻低

記者發現，目前商業養老保險產品不少，有的具備分紅功能，有些加入疾病險，有的可保證領取年限，市民可按需購買。

一般來說，分紅型的商業養老保險購買門檻低，上不封頂，可按消費者的收入情況購買，可滿足各種消費羣體的需求，靈活性非常大。中國人壽的個人養老險、保本增值類的分紅險，很適合有養老和理財需求的'客戶。

太平人壽近期推出的“太平悅享金生終身年金保險(分紅型)”，有5種交費方式，可以選擇躉交、5年、10年、15年、20年交，也可根據客戶“量身訂製”。同時，被保險人開始領取養老金後至少可以領取20年，也就是說在這20年中無論被保險人生存與否保險公司都要支付養老金。此外，當客戶購買悅享金生總保費達到一定金額時，太平人壽還會贈送養老社區入住資格。

現狀：老年人對意外傷害保障需求大

中國人壽佛山公司專業人士表示，老年人對意外傷害的風險特別關注，老年羣體的特殊性使得客觀上對意外傷害保險存在較大需求。

他解釋，老年人活動主要是外出鍛鍊身體、參加集體活動、接送小孩、買菜購物等，由於腿腳不方便，遭受意外傷害的概率要高於其他年齡羣體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更爲嚴重;第二，總體來看，老年人羣體經濟收入相對少些，日常還需要在保健、醫療、護理等方面支出較高的成本，因此承受意外風險的能力更弱;第三，目前65歲以上老人買意外傷害保險可選擇的商業保險產品很少，使得老年人投保無門;第四，由於廣覆蓋的原則，老年人享受的基本醫療保障程度較低，且不包含身故責任。遭受意外後的自付醫療費、護理康復、過世後喪葬費等費用，對家庭來說，仍是一筆不小的經濟負擔。

“老年人對意外傷害保障具有客觀需求，但是目前的意外傷害保障缺位。”他表示。

小貼士：老年人不妨多買一份意外險

相關方面、中國人壽廣東省分公司聯合爲廣東老年人服務，爲廣大老年人送上一份“老年人意外傷害綜合保險”，爲老年人在遭受意外傷害時提供保障。

該行動可由老年人及其子女自費購買。重點解決老年人因意外傷害導致的身故、殘疾、醫療費用、住院日津貼問題。每個老年人一年僅花費100元，就可獲保障，真正實現“花小錢辦大事”。

記者瞭解到，一些老年人也會購買疾病險。有些養老保險是含有疾病險的，例如：太平人壽悅享金生終身年金保險(分紅型)可附加指定的重大疾病保險，客戶可以根據自己的保障情況，選擇是否需要附加，當客戶中途發生合同中規定的重大疾病和特定疾病，將會得到一定的保險金給付，如果想得到更全面的重大疾病保障，建議客戶在購買養老保險的同時，爲自己再規劃一份專門的重大疾病保險。