投重大疾病保險應對號入座
最近幾年來,重大疾病保險(即重疾險)已成爲不少市民投保時首選險種之一,特別是家庭,但每年數千元的保費還是讓不少投保人倍感壓力。保險專家認爲,投保重疾險應根據年齡“對號入座”,經濟水平有限的年輕人可選擇保費廉價的定期重疾險;如果是老年人,投保定期重疾險有可能出現保費與保額倒掛的情況,即所繳保費超出保額,因此,老年人投保終身重疾險更划算。投重大疾病保險應對號入座.
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從經濟角度考慮重疾險繳費期限
對於臨時的儲蓄型重疾險來說,臨時儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活,還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說。從經濟的角度綜合考慮,繳費期不宜太短,通常都建議選擇20年的繳費期。具體來看,總的保費支出會越少。但是將繳費期適度拉長,繳費期越短,好處可能更多。第一,拉長繳費期,年繳保費比較少,每年的負擔相對較低。第二,一旦短期出險,繳費期長更划算。例如,A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險,保額10萬元,A繳費期爲10年,年繳9000元,B繳費期爲30年,年繳3000元。兩年後,A和B出險,均獲得10萬元理賠,但A已繳的保費爲 18000元左右,而B繳的保費只有6000元左右。
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臨時險也能有長期保障
重疾險產品主要分爲兩種,一種是均衡保費型的臨時險種,另一種是自然保費型的短期險種。具體來看,投保均衡保費型重疾險,從28歲到85歲,保費年年都一樣,這種重疾險通常是平安期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險,年輕時的保費非常少,但隨着年齡遞增,保費也逐漸提高,一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類產品。
從目前的產品費率來看,短期消費型重疾險的保費提升速度非常快,由於過了40歲。因此,如果市民需要臨時、繼續地獲得重大疾病保證,從保費的角度久遠考慮,臨時的儲蓄型險種可能更經濟。並且,由於短期險的保證期只有一年,有些沒有保證續保的許諾,對於需要臨時保證的市民來說,不如臨時儲蓄型險種牢靠。
不過,購買短期消費型的重疾險可能獲得更高的保證,同等的'保費預算下。對於經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險客戶來說,購買短期消費型險種可能更實用。舉例來看,又非常需要重疾保險。A選擇臨時險種,兩位30歲男性客戶A和B保費預算只有3500 元。就只能購買一份10萬元保額、繳費20年期的終身重疾險;B選擇短期險種,則可把保額買到30萬元或更高,一直可買到50歲。
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不同年齡選擇不同的重大疾病保險
對20歲到30歲的投保人而言,而消費型短期險種的費率優勢比較明顯,由於經濟能力有限。保戶可以選擇 “儲蓄型+消費型”重疾保障組合,其中60%80%保額可考慮消費型險種。而在35歲後。消費型險種的費率優勢逐漸縮小,隨着年齡的增長。此時可相應提高儲蓄型險種的佔比。45歲之後,短期消費型險種所提供的保證佔比可逐步降低到10%甚至不再購買,轉而由儲蓄型臨時險種來提供全部的重疾保障。
保險專家介紹:定期重疾險有一定的保證期限,重大疾病保險分爲定期重疾險和終身重疾險兩種。一般到60歲、70歲時保證就會終止,但投保人如果在有效期內未發生任何重大疾病,保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金;終身重疾險保證期限爲終身,保險有效期直到身故爲止,不受年齡限制,滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外,定期重疾險與終身重疾險在保證疾病種類、保費計算方式上沒有太大區別,除發病率最高的6種疾病必保之外,保證疾病種類最多可達到40種。
但是由於重疾險的投保保費會隨着年齡的增加而提高。相同的保證額度下,由於不需要承擔無限期的保險責任。定期重疾險保費一般爲終身重疾險保費的30%左右。因此,年輕人最好選擇定期重大疾病保險,而爲老年人投保,選擇終身重疾險更划算。
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