個貸檢查報告

我們眼下的社會，我們使用報告的情況越來越多，不同的報告內容同樣也是不同的。其實寫報告並沒有想象中那麼難，下面是小編爲大家收集的個貸檢查報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

20xx年9月20日至9月24日，本人蔘加了個人銀行總部組織的調研小組，對xx分行本部及部分支行的個人信貸業務進行抽樣檢查，現將本人檢查的信貸業務情況報告如下：

一、檢查範圍

本次共檢查個人貸款69筆，貸款金額爲2409萬元。涉及汽車消費貸款、個人購房貸款、個人生產經營性貸款，支行包括分行營銷一部和高新支行。

二、檢查方式

貸款檔案的樣本抽查和部分信貸人員座談的方式

三、檢查情況

（一）xx互惠汽車銷售有限責任公司及汽車消費貸款情況

1、xx互惠汽車銷售有限責任公司

該公司是20xx年1月11日獲得xx市工商管理局頒發的營業執照，20xx年1

月18日獲得xx市技術監督局頒發的組織機構代碼證。註冊資金218萬元，法人代表高桂英，1930年生人。

該公司與分行建立業務聯繫的相關記錄如下：

20xx年2月15日，分行第六次貸審會同意向互惠公司提供500萬元，8成2年的按揭貸款額度。

20xx年2月16日，分行與該公司簽訂了汽車消費貸款合作協議。

20xx年5月30日，分行第十六次貸審會同意新增貸款500萬元，成數8成2年。該公司同時在我行辦理了585萬元的全額保證金的銀行承兌匯票、432萬元票據貼現、汽車消費貸款餘額496萬元。

20xx年7月12日，分行第二十一次貸審會同意新增貸款500萬元，成數8成2年。已累計發放汽車消費貸款986萬元。

20xx年10月19日，我行第三十次貸審會同意新增貸款500萬元，累計發放貸款1792萬元，餘額1487萬元，歸還305萬元。

20xx年11月7日，支行申請退減協議中約定的按貸款餘額的10%已收取的保證金，只保留100萬元的餘額，其餘退還給互惠公司。理由是隨着貸款餘額的增加，佔用了企業的流動資金。分行審批同意。

20xx年2月10日，分行第四次貸審會同意給予互惠公司20xx萬元的貸款額度，7成2年，汽車消費貸款餘額爲1717萬元。

20xx年6月21日，分行第十八次貸審會同意新增貸款1000萬元，7成2年。

20xx年10月30日，支行申請，分行審批同意將授信額度改爲8成3年。

20xx年2月9日，個金部同意將保證金比例降爲3%。

20xx年7月23日，支行申請5000萬元的授信額度，分行批覆是同意3500萬元的汽車消費貸款，期限1年，3年8成。保證金比例降爲3%，可不再辦理履約保險。同時同意xx互惠汽車銷售有限公司爲借款人提供保證擔保。貸款餘額2682萬元。

截止到20xx年8月，貸款餘額3100萬元。每月還本息金額191.7萬元。目前，還沒有出現逾期等情況。由於公路運輸加強了對超載車輛的管理，收入狀況受到影響。平均每位借款人每月收入下降3000元。目前已向我行申請辦理展期，三年期展期一年，兩年期展期半年。

在貸款檔案資料中發現以下情況：

1、公司營業執照20xx年1月批准，該公司20xx年11月16日和28日分別與十通汽車公司xx銷售部和四川汽車製造廠紅巖汽車xx銷售公司簽訂了供銷協議，並要求對方積極支持信貸消費業務。價值總計4200萬元。公司在獲得營業執照之前，已有該公司的公章。

2、貸款檔案中保存的公司財務報表部分數據如下：

公司的財務狀況：

通過與客戶經理交流得知：

分行給予xx互惠汽車銷售有限責任公司500萬元的承兌匯票額度，保證方式爲汽車合格證質押。目前餘額500萬元，沒有收取保證金。

2、個人汽車消費貸款的情況：

分行營業一部辦理的汽車消費貸款的授信客戶只有xx互惠汽車銷售有限責任公司。辦理的汽車消費貸款總計238筆，金額3124.7

萬元。我們抽查了43筆，金額1509.6萬元。貸款調查人：餘雷，審覈：羅毅，支行負責人：朱文興。在檢查中我們發現：

1、借款人的收入證明按照所購汽車掛靠的公司不同，分別由xx互惠汽車運輸公司、華茂公司、鴻源公司、繁榮公司、金馬公司、穩達公司、遠志達公司、大江公司、祥捷公司公司、內引燃料公司、恆通公司及尚華公司等12家單位出具收入證明，均在1—2萬元之間。相同型號的汽車、同在互惠公司，收入差距相差1萬元左右。

2、首付款證明由xx互惠汽車運輸有限責任公司或掛靠的其他相關公司出具的收款收據，不能與xx互惠銷售有限責任公司在我行現金繳款情況相對應，經銷商解釋現金量較大，存入我行路途不方便，首付款的真實性很難確認。

3、借款人購買車輛的銷售合同中，賣方爲xx互惠汽車銷售有限責任公司，購買方爲借款人個人和xx互惠汽車運輸有限公司（或爲掛靠的其他公司）。借款人與xx互惠銷售有限責任公司的購銷合同中，有一句話，借款人同意將所購汽車抵押給銷售公司，並簽訂抵押協議作爲銷售合同的附件，但是貸款檔案中沒有相關的複印件。向客戶經理索要，不能提供。由於借款人支付了20%的保證金，又與我行簽訂了借款合同，同時又同意將所購車輛抵押給汽車銷售公司，辦理分期付款，汽車的產權歸屬問題不清楚。

4、銷售合同買車人爲個人和xx互惠汽車運輸有限責任公司或其他掛靠公司，銀行的借款合同中借款人只是個人。

5、抵押合同中，抵押人爲個人和xx互惠汽車運輸有限責任

6、少部分檔案中有xx互惠汽車運輸有限公司提供擔保的擔保合同。按照貸審會批覆，取消履約保險後，該公司均應提供擔保。

7、互惠汽車運輸公司、個人共同簽訂抵押合同，與我行共同辦理抵押強制執行的公正手續。

8、抵押登記手續由汽車經銷商辦理，抵押人爲xx互惠汽車運輸有限責任公司，抵押登記原件在互惠汽車運輸公司保管。我行保管登記證書的複印件，部分登記證書中複印件上沒有交通管理部門的印章痕跡，沒有標明抵押權人爲銀行。後期辦理的車輛抵押登記，抵押人仍爲xx互惠汽車運輸有限公司。但是標明瞭債權人爲上海浦東發展銀行xx分行。

9、保險公司的保險單受益人爲xx互惠汽車運輸有限公司或掛靠的其他公司。

10、在貸款檔案中有一份掛戶單位聲明書，其中寫到我xx互惠汽車運輸有限責任公司同意借款人在xx互惠汽車銷售有限責任公司以分期付款所購車輛在xx互惠汽車運輸公司掛戶。同時該單位承諾在用戶未交清所有分期購車欠款期間，不爲該用戶提供辦理過戶買賣手續，並與之造成的損失由該單位承擔。

11、借款人在財產及固定收入聲明中，固定收入均爲所掛靠公司出據的收入證明中的收入水平。借款人絕大多數來自郊縣，以往的教育背景和工作經歷不理想，對於外地借款人借款，沒有增加其他保證條款或保證方式。

12、掛靠其他公司的車輛在首付款收據、購銷合同、辦理抵押、保險和擔保時均由該公司簽章。並且這11家公司均未在我行開立企業賬戶。借款人還款時將資金先集中到掛靠公司再彙集到互惠公司,再代發還款。

13、分行保管的合同是借款人與我行鑑定，交通登記管理部門保管的借款合同爲互惠汽車運輸有限公司與我行簽訂的借款合同。抵押合同對應的借款合同我行沒有，借款借據沒有。

14、由於辦理抵押登記的借款合同與實際借款合同分離，所以在貸款檔案中出現抵押登記日期爲20xx年11月11日，貸款合同日期20xx年6月，貸款審批及發放日期20xx.7月。首付款日期20xx年11月20日，發票日期20xx年11月3日。（謝義華）營銷一部在貸款合同管理和簽章管理方面有待規範。

15、汽車消費貸款申請、審批表要素填寫不完整，該表格不是信貸人員填寫，交給互惠公司。

從20xx年8月開始，分行停止了汽車消費貸款的發放。每月收回貸款本息191.7萬元。

通過與客戶經理交談獲知：

1、客戶的選擇，客戶資料的採集全部交給汽車經銷商完成。

2、信貸人員到現場籤借款合同和抵押合同，但是不能做到全

部借款人的簽字面籤。

3、出現過借款人無力償還的現象，我行申請強制執行。針對以公司名義辦理抵押登記，保險單的受益人爲公司的情況，交通登記部門及保險公司均未提出疑義，我行保全了資產。

4、建議：

xx分行應加強房產開發商及汽車經銷商的資質審查，規範個人貸款業務的操作流程，如與總分行文件要求不一致的應有相關部門的批覆意見。