2014“以房養老”遇冷能全怪國人觀念落伍嗎

一段時間以來，“以房養老”都是輿論關注的熱點。不過，輿論熱點卻並沒有轉換成爲市場熱點。早在去年9月13日，國務院就發佈意見，提出開展“老年人住房反向抵押養老保險”試點;上月20日，保監會也下發實施意見，北京、上海、廣州和武漢成爲“以房養老”保險試點城市，但按媒體的報道卻是“乏人問津”。其中，北京在右安門街道的試點啓動4個月來，有人諮詢卻無人辦理。

看起來很美的以房養老爲何遇冷?有人相信這是發達國家的經濟現象在中國水土不服的又一例證，原因是國人尤其是老年人觀念保守、傳統。比如，國人不把房屋當商品和投資品，只當成生活必需品，住房因而具有超越經濟的意義;老人不願意因以房養老而讓外界認爲子女不孝，更願將住房作爲遺產留給後人。這種觀念問題，被認爲“一時很難改變”。

觀念的確會影響甚至改變人們的經濟行爲。但是，要說以房養老遇冷源於國人觀念，卻令人懷疑。老人是否以房養老，關鍵看市場是否提供最佳選擇。以房養老是一種市場選擇，關乎值不值、劃不划算的問題。從需求來說，市場上固然存在以房養老的需求，但潛在需求未必就能轉換爲現實需求。老人們至少有兩個算盤要打：一在於房子值多少錢，而自己又能在有生之年領到多少錢。這裏存在老人想要規避的巨大風險。二在於以房養老不是唯一的住房價值實現方式，市場提供了更多的變現方式，比如出租乃至出售。即便老人不願意搬出去住，也可以選擇部分出租。以房養老的誘惑力大打折扣。從供給方來說，保險公司得考慮推出這樣的`產品能不能賺錢，70年產權、樓市方向不明、價值評估複雜等等都是不得不考慮的因素。沒有盈利模式的事情，保險公司怎麼會幹?這是很多試點險企按兵不動的原因。需求和供給找不到契合點和結合點，以房養老遇冷並不奇怪。

事實上，有人鼓吹以房養老，很大程度上建立在中國社會日益老齡化和中國房地產市場日益熾熱化的背景之上，以爲這是一塊很大的肥肉———住房價格越漲，以房養老就越是有利可圖。但這塊肥肉可能只是假象，未必有那麼多油水，因爲房地產的泡沫不是油水，它總有擠破的那一天。