我國商業醫療保險供需行爲的分析及對策

我國的醫療保障體系由兩部分構成：社會醫療保險和商業醫療保險。目前，我國的社會醫療保險主要是針對城鎮職工開辦的，爲職工提供最基本的醫療費用。商業醫療保險是社會醫療保險的重要補充，根據保險責任，其產品可劃分爲三大類：重大疾病保險、住院醫療保險、意外傷害醫療費用保險。近幾年，商業醫療保險在我國有了較快的發展，同時也存在着問題，使得商業醫療保險還難以滿足人們日益增長的醫療需求。本文通過對我國商業醫療保險供需行爲的分析，爲我國商業醫療保險改革與發展提出政策建議。

我國商業醫療保險需求行爲分析

（一）居民對商業醫療保險的需求

我國的社會醫療保險改革以及國民經濟的迅猛發展，爲居民對商業醫療保險的需求提供了現實基礎和經濟基礎。我國城鎮職工基本醫療保險制度改革後，基本醫療保險所提供的諸如服務範圍、服務標準、起付標準、最高支付限額都是有限的，遠遠滿足不了人們多方面的醫療需求；同時，我國經濟的持續發展，人們的收入水平和生活水平穩步提高，爲居民購買商業醫療保險奠定了堅實的物質基礎。一項針對我國城市居民對各類商業保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業醫療保險作爲首選，其比例已超過了養老、人身意外和人壽保險。在保險消費和需求上，醫療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預測，中國商業醫療保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發展，市場規模有望達到1500億元至3000億元。

（二）居民購買商業醫療保險的行爲滯後於觀念行爲

雖然我國居民對商業醫療保險有着旺盛的需求，但其購買行爲卻滯後於其觀念行爲。如我國目前商業醫療保費收入不到人身險保費總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會醫療保險爲主、商業醫療保險爲輔的發達國家相比，我國商業醫療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業醫療保險的產品和服務水平落後，不能激起居民購買商業醫療保險的熱情，如醫療費包括門診費、住院費和重大疾病治療費。現有醫療險主要集中在重大疾病上。隨着社會醫療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護理費用、遺屬生活費用等各項保險服務要求越來越高，保險公司在這些方面服務覆蓋的不足十分明顯。各公司爲了規避風險，採取了保險金額封頂的措施。但隨着醫療技術的不斷進步，醫療費用不斷上漲，保險產品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認爲購買現有的商業醫療保險產品並不能解決自己的實際所需，因此，儘管有如此旺盛的需求，但始終對商業醫療保險持觀望態度。

（三）居民購買商業醫療保險時的逆選擇行爲及道德風險

在醫療保險中，由於供需雙方信息是不對稱的。因此，被保險人往往做出不利於保險人的選擇，即逆選擇，主要表現爲患病風險大的人選擇參加保險，而患病風險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時，由於保險的存在，被保險人有時會做出不利於保險人的敗德行爲，在醫療保險中主要表現爲隱瞞病情與治療費用的騙保和騙賠，醫患雙方從本身經濟利益出發侵犯保險人利益。

我國商業醫療保險供給行爲分析

（一）我國商業醫療保險有巨大發展空間

作爲社會醫療保險的補充，商業醫療保險的空間在於六個方面：社會醫療保險中規定的個人自付比例部分和醫療費用超封頂線部分，社會醫療保險不保的特殊藥品，社會醫療保險不保的診療項目，社會醫療保險不保的醫療服務設施和非指定醫療機構，收入補貼型和護理津貼型費用，社會醫療保險未覆蓋人羣。由此可以看出，我國商業醫療保險有着巨大的發展空間。

（二）現行商業醫療保險產品結構不合理

由於保險公司在設計開發新產品時，對該產品的現實需求或潛在需求研究不足，客戶購買什麼和期望得到什麼產品以及市場發展趨勢和市場發展潛力等問題都沒有進行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問題。如從險種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術險、住院醫療和癌症險上。險種的特點是責任範圍確定在某一範圍，如規定的疾病、指定的醫療服務等。而保障更爲綜合的險種，如包括手術、住院和治療等內容在內的綜合醫療費用保險則以極其有限的形式存在着，但這幾方面卻存在着旺盛的'市場需求。此外，各公司推出的同類保險產品中，保障範圍和限額趨同，可供投保人選擇的餘地有限。這在一定程度上忽視了市場對保障更爲廣泛或對某一類疾病保障的需求。目前的這種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類險種惡性競爭的局面。

（三）保險公司缺乏專業人才

相比於普通的壽險產品，經營醫療保險相對複雜，要求其從業人員在風險管理、醫療服務管理、條款設計、費率釐定、準備金提取、業務監督管理等方面具有特殊的專業水平，這就要有一批從事風險分析、風險選擇和風險鑑別的專業人員，但目前保險公司在這方面的專業人員仍很缺乏，這無疑成爲制約商業醫療保險市場進一步發展的“瓶頸”。

解決商業醫療保險供需矛盾的對策

（一）加強宣傳以提高人們的認識

商業保險公司應向公衆全方位、多層面的普及商業醫療保險知識，增加社會各界的保險意識。針對我國現階段的國情，特別要宣傳商業醫療保險在我國社會保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業醫療保險的認知度。例如，保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業醫療保險在保證社會安定，促進經濟發展等方面的作用。同時，爲防止保險欺詐，應向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律後果，儘量杜絕保險欺詐行爲的發生。

（二）重視產品開發策略

商業保險公司應根據醫療保險的市場需求制定正確的產品開發策略。使險種結構不斷地進行調整以適應社會發展的需要。應大力開發適銷對路的新險種，諸如長期護理保險、包括門診在內的綜合保險等，都可以最大限度地吸引客戶投保，以此來降低保險公司的經營風險。此外，險種開發要具有更強的針對性，對於不同地區、不同收入階層、不同年齡羣體應開發不同的險種，使險種具有差異化、個性化,以滿足日益增長的醫療需求。

（三）加快專業人才的培養

商業醫療保險的特殊性要求保險公司建立完善的管理體系，並擁有一支訓練有素的人才隊伍，對險種設計、覈保、核賠費用管理和客戶服務等方面進行高質量管理，保證醫療保險業務的效益。由於商業醫療保險的專業從業人員十分缺乏，現階段應利用培訓、高等院校等多種形式加快人才的培養，儘快提高從業人員的專業素質。一方面，建立公平合理的用人機制，吸引優秀的專業人才加入到商業醫療保險的事業中；另一方面，要對現有的從業人員實行定期培訓，不斷提高人員素質，並注重培養一批具有保險、醫學、法學等相關知識的複合型人才，以此來保證商業醫療保險的健康快速發展。