兒童教育規劃與投資

對於家長們來說，替孩子們打理好理財這份"家庭作業"不僅關係到孩子今後的健康成長，而且對孩子今後的教育、工作，乃至人生規劃都有着至關重要的影響。

不過，理財專家也表示，在爲孩子們選擇購買各類理財產品的同時，更爲關鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀念，教育孩子樹立正確的金錢觀、價值觀，而這也許是孩子擁有幸福人生的堅實基礎。

教育儲蓄和基金定投最常見

記者瞭解到，目前除了各大保險機構均推出針對兒童的各類保險產品外，各大銀行也都有一些針對兒童教育、成長的理財產品。據中國建設銀行相關人士介紹，兒童理財一般的主要投資方式爲教育儲蓄、基金定投和保險等，而投資優質的股票、房產、黃金等也都是積攢子女教育金的備選方式。

1、教育儲蓄：

零存整取可享優惠利率

教育儲蓄是一種居民爲其本人或其子女接受非義務教育積蓄資金的一種儲蓄存款，該存款可以享受按同檔次整存整取計算的優惠利率。教育儲蓄存期分爲一年、三年、六年，採取零存整取的方式。

除了選擇銀行的教育儲蓄產品外，家長們還可以選擇爲孩子購買教育儲蓄險。據銀行業內人士介紹，教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來爲孩子籌措教育費用。孩子在7~12歲成長階段，教育基金是每個家庭的必要選擇。

2、基金定投：

門檻較低每月只需五六百元

除了教育儲蓄外，基金定投也是儲蓄子女教育基金的有效辦法。中國建設銀行相關人士表示，基金定投主要通過每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，定期買入固定金額的基金，從而達到平均成本、分攤風險的目的。相對於其他投資方式，基金定投的門檻較低，一般來說每月只需五六百元即可。

根據測算，如果孩子還有10年纔讀大學，以過去18年定投上證指數模擬基金期間複覈收益率約8%計算，父母只需要每月定投545元，總成本爲6萬多元就可以爲他準備好10萬元完成大學教育了。

【投資策略】

結合市場環境選擇理財產品

如何爲孩子選擇合適的理財產品？家長在爲孩子購買理財產品時，首先應考慮到家庭的風險承受能力。其次，根據理財產品的期限，合理配置資金的流動性。再次，在購買理財產品前，要結合目前的市場環境。

最後，還要結合孩子所處的成長階段以及家庭的財務狀況，配置靈活多樣的理財產品，以最低的風險，獲取最大的投資回報。

孩子保費不宜超過家長保費

家長爲孩子選購保險產品應當趁早，投保年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越划算。其次，還應全面考慮家庭的收入來源。給孩子投保，如果保費過多，又會影響家人的生活。因此，每年爲孩子繳納的'保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人爲主。

【理財教育】

幫助孩子建立理財觀念至重要

在採訪中，多位銀行業的資深人士均向記者表示：家長在做好孩子教育理財的同時，更爲關鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀念。建議家長可在生活中讓孩子體驗和管理金錢，與孩子一起把省下來的零花錢、壓歲錢等存入專門的賬戶，同時將投資的情況告訴他們，"培養孩子理財的興趣和能力，對孩子來說絕對是終身受用的"。

目前各大銀行均推出多種特色的賬戶管理套餐，讓孩子成爲未來的理財小行家。例如，中國銀行佛山分行就推出"愛心理財成長賬戶"，該賬戶享有存取款、轉賬、支付、結算等基礎銀行服務。

【理財支招】

諮詢：50萬元教育金儲備怎麼用？

謝先生和陳女士都是收入穩定的高薪白領，目前有一個4歲的女兒，兩人的年收入在20萬元左右，兩人曾在南海桂城買了一套商品房做投資之用，隨後夫妻倆將其賣出獲利50萬元。謝先生希望將投資房地產所獲得的50萬元利潤留給女兒作爲將來的教育金儲備，他特意諮詢：這50萬元應該怎麼用才最有效率？

支招：10%教育儲蓄+50%基金定投+40%固定收益產品

對此，銀行理財師建議謝先生和陳女士，50萬元中的10%即5萬元可以用來購買教育理財產品，待孩子升入四年級以後，改爲教育儲蓄，教育儲蓄是目前實際利率最高的儲蓄產品之一。專家還建議，50萬元中的50%，即25萬元，可以考慮購買基金定投等理財產品。剩餘的20萬元，則可考慮投向銀行的固定收益產品。

【理財重點】

不同成長階段理財選擇應有所側重

"家長在選擇銀保產品時，應該考慮到不同年齡階段的需求，在選擇銀保產品側重也有所不同。"黃曉貞認爲，一般購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種爲自己投保。

STEP 1.

孩子未獨立主要考慮子女教育規劃

中國銀行佛山分行國際金融理財師謝交紅告訴記者，孩子出生以後，從幼兒園到大學的教育經費將佔據家庭財務開支重大比例。父母在進行教育金規劃中要堅持提早規劃、從寬規劃、配合保險等原則。

這個階段家庭由形成期過渡到成長期，建議將家庭可支配收入的60%購買固定收益類理財產品，如保本型銀行理財產品、債券型基金等，以追求穩定的回報，籌集女子教育金；20%~30%用於購買中高風險的產品，如股票型基金、非保本型銀行理財產品等；20%左右投資風險低的貨幣型基金或教育儲蓄存款。

如果是選購保險產品，孩子0~6歲時，這個年齡段最容易生病，容易發生一些小小的意外，給孩子準備意外險、醫療保險是非常有必要的。

7~12歲，教育基金是每個家庭的必要選擇。教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，以購買保險的形式來爲孩子籌措教育費用。

12歲以後則考慮投保兒童投資理財險，培養孩子的理財習慣。一方面可以選擇現金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄創業、養老等問題，投資此類險種需要有一定的經濟基礎，保費預算較高。

STEP 2.

孩子獨立後主要考慮退休規劃

在孩子成家立業後，家庭負擔減少，父母自己的開銷也不大。投資理財重心由高風險資產配置轉變爲以固定收益類投資爲主。

建議父母在退休規劃中，應該從政府、單位、個人三個方面考慮自己的養老金、醫療保險、住房規劃。重要的理財規劃工具有：基本養老保險、企業年金、基本醫療保險、企業補充醫療保險等。

而在遺產規劃中，父母應該提早做出計劃、確定遺產轉移方式、將遺產轉移成本降低到最低水平。重要的理財規劃工具有：遺囑、人壽保險、遺產信託等。