互聯網金融

互聯網金融1

一、互聯網金融的特點

1.互聯網金融具有普惠金融特徵。

互聯網爲金融建立了一個開放、高效、包容的平臺，減少了金融服務的成本，降低了金融服務的門檻，拓展了金融服務的領域，延伸了金融服務的長度，深化了金融服務的內涵。互聯網金融可以通過“長尾”滲透到社會各層，特別是在小微金融服務領域具有突出的優勢，一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。

2.互聯網金融混業經營模式更加突出。

互聯網金融在行業和業態之間跨度較大，一個產品或一項業務常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個領域。以阿里巴巴旗下的餘額寶爲例，是基於人民銀行監管的第三方支付平臺支付寶建立，但資金投資對接類型是證監會監管的貨幣基金，而投資主要投向是銀監會監管的銀行協議存款等領域，是一款跨三界的互聯網金融產品。

3.互聯網金融資源進一步脫媒。

互聯網平臺上的資金供需雙方信息通過社交網絡發佈和傳播，信息被搜索引擎進一步組織和標準化，供需雙方通過互聯網直接聯繫和匹配，不需經銀行、券商或交易所等中介。同時還突破了傳統金融空間和時間的限制，只需一臺連接上互聯網的電腦、手機或PAD，在任何時間與地點，用戶就可享受互聯網金融的便利服務，讓越來越多區域性的、分散在各地的金融需求得到滿足。

4.互聯網金融讓信息更爲對稱。

互聯網金融利用自身的業務優勢和技術優勢，在互聯網上獲得的大數據能夠提供足夠的客戶信用判斷依據。這些數據包括第三方平臺上的信息數據，物流公司的配送數據，第三方軟件公司提供的記賬數據信息，甚至可以包括社交網絡平臺上的行爲數據。同時互聯網金融能夠藉助信息技術的手段和方式，更好的分析分散、海量的客戶需求和偏好，定製豐富的金融產品和服務，緩解了信息不對稱現象。

二、國外互聯網金融監管的經驗

目前，在國際上尚無準確的英文概念與“互聯網金融”相對應，對以互聯網爲平臺的金融交易行爲，主要從法律制度、外部監管措施、行業自律組織、信息披露等方面完善相關監管措施。

（一）發達國家的主要做法

1.美國：立法爲核心。

美國已經形成了從市場準入、日常監管、退出機制所組成的較爲健全的法律體系。美國對於互聯網金融沒有專門的監管機構，由貨幣監理署、美聯儲等監管部門，國民信貸聯盟協會等行業性自律組織在其履職範圍內對相關業務進行監管。在監管方式方面，以實施現場檢查爲主、非現場檢查爲輔的監管方式。由於互聯網虛擬化、數字化的特點，現場檢查會綜合考慮業務的風險性及產生問題的具體內容進而採取特定的處理措施，包括實施檢查的監管主體的級別、人數、檢查頻率等。非現場檢查是採取現場檢查的基礎，監管機構往往會採取分析數據等方法對相關業務進行間接檢查，以最大程度發現問題並加以處理，確保監管的有效性。

2.英國：適度審慎。

英國的監管方式較爲單一，其互聯網金融業務主要由金融行爲監管局進行監管。在監管原則方面，以適度審慎爲基本原則，將對傳統銀行業的監管方式適用於互聯網金融業務中，也體現了英國法律制度的包容性與靈活性。同時，行業自律性組織的章程、制度等對協會成員起到極大的約束，對於規範行業發展，營造公平競爭環境，保護金融消費者權益起到了積極的促進作用。

3.德國：行業自律監管。

互聯網金融業務成熟度較高的德國，並未因爲互聯網的特殊性而做出新的規定，其監管模式參照的是傳統金融業務。根據《德國銀行法》的相關規定，德國央行與聯邦銀行業監管局互相協作，共同監管。德國央行負責制定執行貨幣政策，聯邦銀行業監管局負責發佈行政法規。同時，德國行業自律性組織的網絡媒體協會（ICTF），作爲民間組織被授權檢查德國互聯網上的各種內容，併爲從業者提供標準和建議。

4.日本：注重整體有效性。

日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由政府部門負責構建完善的信息安全、法律等規章體系，實施嚴格監管方案。日本金融廳、日本銀行、通產省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職範圍內對互聯網金融實施監管，從行業規劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯網金融產業的發展。同時，法律明確了交易秩序維護的責任制度，針對欺詐、逃稅、洗錢及其他與保護金融消費權益相關的不法行爲，制定了懲戒措施。

（二）國外對互聯網金融監管特點概括

1.注重完善相關法律法規。

從制度設計的層面將互聯網金融納入法律約束的範疇，以金融行爲的合法性作爲互聯網金融業務的最基本要求，並將此視爲互聯網金融發展的重要基礎。此類國家往往以現有銀行業監管制度爲藍本，結合互聯網虛擬化、數字化等特點，通過補充或修訂法律以使原有的監管規則能夠適應互聯網技術運用給金融業帶來的創新變化。

2.發揮行業自律性團體的作用。

在透明的法律環境下，堅持適度審慎和保護消費者的原則，強調網絡信賴性和安全性。此類監管方式往往投入的監管資源較少，對互聯網金融的硬性約束也較低。並且，通過賦予行業自律性團體一定的監管職能，達到推動行業整體發展的目標。

3.強調信息公開透明。

對互聯網金融採取嚴格的註冊登記審覈准入制度，對申報信息的真實性進行嚴格審查，對互聯網金融的經營者規定了重大信息的強制披露義務，保持互聯網金融交易雙方的信息對稱，充分保障金融消費者的知情權。

4.注重信息安全保護。

以市場爲主導，以技術保障爲核心，構建全面、高效的信息安全策略。將加密、電子簽名等技術運用於互聯網金融交易之中，完善公共鑰匙基礎設施，維護金融消費者的隱私權。

三、對於我國互聯網金融監管政策的啓示

（一）建立完善相關法律法規

儘快對現有的法律體系做出相應的修改完善，從法律層面界定互聯網金融經營範圍，釐定互聯網金融發展方向，規範互聯網金融產業發展。修改完善與互聯網金融相關的配套規章制度。例如互聯網金融企業信息披露制度，金融消費權益保護辦法，交易者的網上身份認證辦法，電子合同有效性確認準則等多方面的規章辦法。

（二）構建有效的監管體系

人民銀行、銀監會、證監會和保監會須切實發揮金融監管協調部際聯席會議作用，加強對混業金融的聯合監管。實施分類監管方式，根據互聯網金融企業經營模式以及涉及風險類型，實施部門分類監管，各司其職。重視行業自律，金融監管部門可加強與小額信貸行業，銀行、證券、保險業協會，互聯網商盟等行業協會、自律組織的溝通及聯繫，藉助行業協會的約束力，進一步規範互聯網金融經營者的自身行爲。

（三）加快社會信用體系建設

擴大信用體系數據採集範圍，以人民銀行徵信系統爲基礎，將互聯網金融平臺產生的信用信息，包括交易記錄、支付記錄、評價記錄等，納入企業和個人信用信息數據庫的採集範圍。拓展社會信用體系內涵，在建立基本的行業規範標準和基礎法律框架之上，構建一個包括信用系統、登記註冊系統、信息披露系統等多個領域的完整信用體系，促進社會信用體系進一步發展，降低互聯網金融虛擬性所帶來的風險。

（四）加強金融消費權益保護工作

推廣互聯網金融知識的普及，加強風險教育，加大公衆互聯網金融知識普及力度，引導消費者樹立正確的投資理念，提高投資者的風險防範意識。完善互聯網金融消費權益保護機制，建立統一的互聯網金融投訴機制，並根據互聯網金融的消費者與經營者不一定處於同一地域的特點，建立以網絡爲平臺的在線爭議調解機制。

互聯網金融2

一、互聯網金融這個概念的來源及含義

1、互聯網金融概念的構成

從百度、google、360搜索等搜索引擎所提供的關鍵詞來看，互聯網金融這個概念的關鍵詞構成是互聯網和金融，而這兩個關鍵詞產生的時間都遠遠的早於互聯網金融這個關鍵詞，而且通過網絡查找互聯網金融這個關鍵詞的詞源，也就明白其是謝平教授研究互聯網對金融的影響時提出的一個新詞。在此我們將分別討論互聯網和金融這兩個詞的含義，再對理解這個新詞肯定是有幫助的。

2、互聯網金融概念的含義

互聯網：這個詞有2個含義，一是指互聯網技術，任何受到過這種技術薰陶的人和專門學習過這種技術的人都可以或多或少地利用該技術去實現其它的技術實現不了的想法，如電商、搜索引擎、網絡遊戲、自媒體等都是這種技術的產物；二是指全球性的數字信息網絡，這種網絡的特點在於信息傳播的全球性、即時性、用戶的去中心性、互動性。互聯網技術是實現這種數字網絡的手段。

金融：這個詞原本指黃金的融化，以利於黃金的流通、交換和儲藏。現在一般指價

值的流動過程，這麼理解也很難明白價值所謂的流動過程是什麼，但是從兩類人的角度來說，就很容易理解，一是從研究者的角度，金融的複雜可以當做一門學科來研究，去研究金融的客觀規律、價值流動的一般過程；二是從市場人士的角度，在市場中怎樣可以獲利更多。

互聯網金融：互聯網和金融各有兩個層面的含義，那麼互聯網金融就有2*2=4個含義。

（1）我們認知的金融規律受到互聯網技術什麼影響；

（2）金融學如何融合互聯網的發展規律；

（3）金融市場像其它行業一樣將受到互聯網技術的改造；

（4）未來的金融市場應該像互聯網一樣，金融應具有全球性、金融信息即時傳達給用戶、用戶獲利上在時間和數量上不應集中而是分散的、金融產品應是多樣的。

二、中國互聯網金融產生的背景

1、中國金融市場的現狀及缺點

因爲市場的目的在於服務人與各種經營主體，所以我討論的現狀並不是對中國金融市場的一個全面的陳述或數字統計，而只是舉一些市場上出現的現象，如小微企業貸款、申請助學貸款、民間慈善、民間環保等。

而金融市場在資金的流通方面又佔盡優勢，對其他各行業的影響又無比重要，所以提一些現象是對其現狀的最好說明。

缺點：難、不方便，而這一切都體現在條件的要求上，如同解答數學問題一樣，給的已知條件不足，便不能求解出答案，這個問題就是無解的，莫得辦法。

爲何對於他們來說，已知條件都是不足的呢？

原因在於什麼地方？在於他們通過現在的辦法、手段、途徑無法克服這種不足。那是否意味着他們就應該甘願於此呢？不用，爲什麼？因爲互聯網。

2、中國互聯網的現狀及優勢

中國互聯網因各互聯網公司的商業模式的不同，大體形成了以遊戲爲主的騰訊、以電商爲主的阿里、以搜索爲主的百度的三巨頭和成千上萬的小騰訊、小阿里、小百度。它們給中國網民提供的網絡服務主要包括第三方支付系統、虛擬社交服務、精準的信息搜索服務。帶給中國網民生活上的變化有網絡上資金安全、快速、高效、便捷的流通，信息的共享、即時傳播，海量的信息、低成本的信息、精準的信息。

3、中國互聯網與中國金融市場的交叉點

也正是因爲中國互聯網的各種優勢與中國金融市場的缺點，中國互聯網金融的產生也是從實際的需要出發的，並不是一個理論下的產物或謝平教授臆想出來的新事物，只在於這種新的事物表現出來的積極作用得到了謝平教授的認可。至於中國互聯網與中國金融市場的在什麼樣的條件下結合並表現出中國互聯網金融的特徵，就需要找出其最初的交叉點。

首先中國互聯網與中國金融市場的結合，在於中國互聯網市場的發展，其作爲一個新行業，在生產效率、生活上帶給人很大的變化，對於金融市場來說，是一個新的、值得投資的、值得冒險的領域，如對荷蘭鬱金香、房地產等市場一樣。此時中國的互聯網更多的是處於一個需要被金融市場認可的地位，它需要獲利、需要提供更多、更神奇的服務。這階段的中國互聯網市場所吸引到的金融市場上的資金還是非常有限的，基本上是一些外國的創業投資資金。從最早的一批互聯網創業者的經歷也可以得知，如1997年，新浪獲得650萬美元的國際風險投資等等。

其次，隨着中國互聯網市場的發展，互聯網滲透到中國的各行各業，互聯網市場變得越來越重要，更多的投資者和機構把資金轉到了互聯網市場，以及隨後產生的中國互聯網公司大規模的上市熱潮。此時金融市場上的資本都瞄準了這個高風險、高回報、高前景的市場。金融不是與互聯網市場結合，就是與受到互聯網影響的市場結合。互聯網市場全方面的受到了金融的侵蝕，互聯網市場被金融化了。也是網上稱爲的金融互聯網。

再者，即使是任何有遠見的人都無法預料到中國互聯網的發展，互聯網與金融之間的關係來了個180°轉變，互聯網已經從一個從屬的地位轉變爲一個主導者，其觸角開始伸向了金融，要對金融進行改造。這個也就是我們要談到的中國互聯網金融，而這種趨勢是從什麼時候開始的越來越像一個金融，甚至具有現在的金融更多的優勢？

那麼金融市場與其它的市場相比差別在什麼地方?

金融市場有金融主體、金融制度、金融信息、金融產品和服務、金融產品銷售渠道。差別在於不同市場的主體、制度、信息、產品和服務、產品和服務銷售渠道不同。雖然金融市場尤其特殊性，但是任何市場都不過是產品和服務與消費者需求匹配的關係的總和。

電子商務的發展、虛擬增值服務的提供、海量信息的產生與精準搜索對產品與服務的交換、資金的流通、信息的共享與信息的即時上形成了挑戰。這都得益於中國3家重要的互聯網公司提供的網絡服務有關，所以3巨頭形成的時刻，也就是中國互聯網金融真正意義上產生的交叉點。

至於3巨頭從什麼時刻開始叫的，我在網上也已經查不到了。但網上公認的中國互聯網金融元年是20xx年。

三、3巨頭對中國互聯網金融的探索及創新

1、支付寶、阿里小貸與餘額寶

支付寶是利於資金安全、高效、方便、快捷的第三方支付系統，阿里小貸是阿里巴巴公司利用其掌握的用戶數據對用戶的信用進行評價，並提供相應額度的小額貸款服務。餘額寶是阿里巴巴公司推出的貨幣基金，其直接與天弘基金的增利寶掛靠，資金隨時都可以從餘額寶中轉出去購物。

2、百度理財

百度理財類似於餘額寶，也是貨幣基金，但是不能轉出後立即購物。

3、騰訊財付通與現金寶

騰訊財付通類似支付寶，現金寶也是類似於餘額寶，也是貨幣基金，也不能轉出後立即購物。

四、中國互聯網金融的產品及其對應的商業模式

1、 p2p

p2p是指p2p公司搭建網絡平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯網上發佈並匹配，資金供需雙方直接聯繫，類似民間借貸，當資金需求方成功借得資金後，p2p公司再收取不等的中介費用。p2p代表有人人貸、拍拍貸、宜信。

2、 衆籌

衆籌是指項目發起人向互聯網用戶展示自己的創意，爭取得到足夠的認同和支持，募集資金的模式。衆籌項目以實物、服務或者媒體內容等作爲回報，但不能涉及資金或股權，以防被認作非法集資。盈利也是中介費用。其代表有點名網、追夢網。

3、 網絡小額信貸

網絡小額信貸是指電子商務平臺利用積累的客戶信用數據和行爲數據爲客戶作出信用評價，從而發放小量的貸款。目的在於使平臺獲取更多流量和收取利息。網絡小額信貸的代表有阿里小貸和京東白條。

4、 金融產品導購平臺

金融產品導購平臺是類似於電商導購平臺，用戶篩選和對比不同金融產品，選擇適合自己的，最終進入到可以辦理、購買該金融產品的網絡平臺。盈利模式在於廣告和中介服務費，如融360，金融一號店。

5、 金融產品渠道服務

金融產品渠道服務是指利用網站龐大的用戶羣，將金融產品和網絡服務深度結合，客戶通過互聯網渠道直接獲取金融產品。如餘額寶、定存寶。

6、 第三方支付

第三方支付是指具備一定信譽保障的獨立機構，通過與銀行簽約，提供支付結算接口的交易平臺。盈利模式是代理費和服務費，如支付寶、財付通、微信支付。

7、 互聯網金融產品自營

互聯網金融產品是指金融機構爲適應互聯網金融的發展，通過自營的互聯網平臺，推出的適合網民特點的金融產品。盈利模式與傳統的方式類似，如友邦保險。

8、 互聯網金融綜合服務平臺

互聯網金融綜合服務平臺是指以服務不同層次的用戶，依以上多種或全部商業模式構成的互聯網金融服務平臺。暫時還沒有這樣的互聯網金融公司。

五、中國互聯網金融未來的趨勢

根據中國互聯網金融的8類產品的特點，以及其商業模式的可持續性，未來這8類產品將會被整合成3大類，分別是信息類、渠道類、產品類。

1、 精準信息服務商

精準信息服務商是指平臺依託其海量信息收集和處理能力，高效、低成本地對市場中的供求雙方進行匹配，減少雙方投入的信息處理費用和精力。

2、 大平臺

大平臺是指依託自身龐大的用戶，創造一條集用戶生產、消費、投資於一體的閉環。

3、 產品整合

產品整合是指依託於產品資源、產品設計能力，在源頭上控制用戶的產品需求。對於有志於互聯網金融的人來說，不管其現在的條件是什麼，他們都是在發揮自身的優勢，朝着這三條方向前進。

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爲什麼好萊塢會有如此強大的文化影響力?

美國文化建基於基督教清教徒文化，電影出來後，開始也有嚴格的審查制度，1907年芝加哥市政府首先通過了“電影審查法案”，授權警察當局爲即將上映的影片頒發許可證，隨後各州效仿，導致電影業發展緩慢。直到1968年美國實行電影分級制度，才讓美國電影業進入自由快步發展階段，並逐步繁榮，從而形成了具有全球文化影響力的好萊塢和奧斯卡等標誌性文化符號。

其次是多樣化的融資體系，撐起好萊塢廣闊的發展空間。衆所周知，好萊塢的電影製作耗時耗力耗錢，在時間和人才具備的條件下，充足的資金供應就顯得尤爲重要。美國電影業發展百餘年，融資模式成熟而且多樣化，其中最基礎的融資模式有三個，一個是向銀行和金融公司貸款，其次是政府通過對投資公司進行免稅或稅收優惠的方式來幫助製片方融資;三是接受個人或機構的投資。

除了上述三種主要融資模式外，美國電影業還有一些創新型的融資模式，比如拼盤投資，是指由銀行或投資公司建立起一項專項基金，去向私人或機構募資;又如預售融資，即通過對發行權、音像出版權等權利進行預售合同質押來融資;還有完片保險制度，也就是給電影拍攝過程上保險，由擔保公司全程監督，保證劇組按規定時間和預算完工，以此來保障投資人的利益。

中國影視業崛起的邏輯路徑是什麼?

美國電影業經過百年發展，能獲得今天的繁榮局面，關鍵在於釐清了政府與市場的關係，換言之，就是在影視業發展過程中，政府和市場各守本位，各盡其職，政府的歸政府，市場的歸市場。事實上，中國改革開放30多年獲得的成功，也是遵循了這一市場原則。中國影視業的發展歷程，也在逐步向此看齊，比如計劃經濟時代，電影製作的資金來源完全是政府撥款;後來隨着改革開放的深入，製片方可以向銀行貸款;再後來向民營資本開放，部分電影公司可依靠自有資金進行投資、實現盈利，行業外資金也被允許進行股權或項目的投資;如今，金融已滲透到電影業的各個環節，並反向促使電影業變革，從而帶來了中國影視業很大程度上的繁榮。

不過，中國嚴格的影視審查制度依然制約着整個行業的發展，據權威機構報告稱，20xx年中國生產的686部國產影片，未上映影片佔53%，投資虧損率爲80%。對於投資人而言，如此大的虧損讓他們不堪重負，進而會逐漸失去投資興趣。電影行業是個比較特殊的行業，沒有固定資產可以抵押，向銀行貸款相對困難。而且，國內電影公司普通比較年輕，規模和集中度有限，達不到上市條件，製作融資、宣傳排映能力存在短板。這其中根本的原因在於中國影視業市場化程度不夠，民間資本和組織進入電影行業門檻重重，加上嚴格的影視審查制度，都讓有志者望而卻步。

互聯網金融異軍突起對影視金融的啓示

近年，在信息技術和市場需求驅動下，互聯網金融在中國異軍突起，據麥肯錫報告顯示，截至20xx年底，中國互聯網金融的市場規模達到12-15萬億元，佔GDP的近20%，互聯網金融用戶人數也超過5億成爲世界第一。爲什麼中國互聯網金融會有如此大的發展?小寶金融認爲主要有兩點，第一是寬鬆的市場環境，即政府遵循了讓互聯網金融先發展後監管的市場原則;其二是互聯網金融企業以市場需求爲導向，依靠技術不斷改進用戶體驗，從而贏得了海量的長尾客戶。實際上，互聯網金融和影視金融有着多個層面的重疊，比如相當部分的互聯網金融用戶也是影視業的消費用戶，影視金融可以藉助互聯網金融手段，吸引消費用戶進入到影視投資和消費中來，從而爲影視業提供有效有力的支持。

目前，中國影視業的市場融資局面是，大的電影公司、有影響力的製片方和導演在融資方面已不存在難題，他們不僅有政府撥款、銀行貸款、自有資金、外部直接投資，還有電影基金、風險投資、版權預售、廣告植入等多樣化的新融資渠道，真正缺乏資金的是爲數衆多的電影初創者。而互聯網金融的崛起，不僅爲這些初創電影人提供了資金支持，也給投資人帶來了難得的參與機會。比如互聯網金融中的影視衆籌和網貸模式，已經有了很多嘗試，其中《十萬個冷笑話》、《大魚海棠》、《大聖歸來》等融資成功的電影作品所募集的資金都在200萬元至500萬元左右，但市場收益都超過億元。

從風控層面看，互聯網影視衆籌和網貸模式，所發的影視標的項目採取“1對多”融資模式，可以最大限度分散投資人的投資風險。與此同時，這些投資人既是觀衆，又是潛在的市場消費用戶。小寶金融認爲，互聯網金融平臺通過與影視公司或電影人合作，有機會讓互聯網金融服務更好地下沉，驅動長尾市場，從根本上扭轉市場對互金的認知，從而達至雙贏的市場局面。

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跟着時期的前進,科技的不斷立異與發展,咱們餬口的方式也逐步開始扭轉。網絡的呈現,註定會給這個世界帶來巨大的變革。如今,網絡已經經漸漸的滲入到各個行業,各個領域,傳統行業的運行方式也遭到網絡的影響,正在產生扭轉,其中也包含金融行業。進入互聯網時期,民間金融開始與互聯網結合在1起,首創了1片新天地。藉助互聯網,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度;P二P、餘額寶等互聯網金融新事物更是患上到了迅猛發展。與此同時,誠信以及風險節制同樣成爲民間互聯網金融急需解決的問題,並引發全社會廣泛關注以及討論。

傳統金融

金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金,是將資金從儲蓄者轉移到融資者手中。傳統金融行業中包含間接融資以及直接融資。充沛應用資金的不斷循環以及運動,解決了經濟發展對於資本量所要到達的請求。傳統融資方式充沛施展了其存在的優勢,但同時也有其侷限性。

間接融資是直接融資的對於稱,其侷限性在於,直接融資雙方在資金數量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現能力較低,其風險也較大。

但不管對於於傳統融資模式中的間接融資仍是直接融資來講,其面向的對於象都是大企業,而大企業在整個融資需求羣體中僅佔二0%,另八0%的中小型企業1直面臨融資難的問題,這也屬於兩種融資模式所共同存在的侷限性。

互聯網金融模式的簡單介紹

以互聯網爲代表的現代新型科技,將對於人類金融模式發生推翻性影響,可能呈現既不同於商業銀行的間接融資,也不同於資本市場的直接融資的第3種金融融資模式,可稱爲“互聯網金融模式”。

互聯網金融不是互聯網以及金融業的簡單結合,也就是說,互聯網金融不是金融業單純的運用互聯網技術進行業務處理,而是真真正正的將金融與互聯網“開放、同等、協作、分享”的理念融會,2者彼此滲入,構成系統的,專業的,擁有科技信息特色的新型金融體系。

互聯網金融的發展是1個按部就班的進程,其發展閱歷4個階段。首先,傳統金融應用互聯網技術向大家提供服務,互聯網施展着渠道的作用;接下來,互聯網在裏邊施展的作用是根據大數據蒐集以及分析進而患上到信譽支撐:其次,P二P模式呈現,這也是互聯網金融區分於傳統金融在融資方面最凸起的表現;最後,是通過交互式營銷,充沛藉助互聯網手腕,把傳統營銷渠道以及網絡營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。從上述闡述中,不難看出,金融業與互聯網技術正在1步步的融會,互聯網金融也在逐步的成熟,發展起來。

互聯網金融相對於於傳統融資模式來說,有很大的不同。其區分於傳統融資最具代表性的體現就是P二P模式。這類模式更多的提供了中介服務,這類中介把資金出借方需求方結合在1起。發展至今由P二P的概念已經經衍生出了良多模式。

不同模式及其優缺陷:

1、 擔保機構擔保交易模式,這也是相對於安全的P二P模式。此類平臺作爲中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司以及擔保機構提供兩重擔保。此類平臺的交易模式多爲“一對於多”。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全。

2、 P二P平臺下的債權合同轉讓模式。可以稱之爲“多對於多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然後獲取債權對於其分割,通過債權轉讓情勢將債權轉移給其他投資人,取得借貸資金。

3、 大型金融團體推出的互聯網服務平臺。此類平臺有大團體的違景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因而在業務模式上金融顏色更濃,更“科班”。

互聯網金融與傳統金融相比的優缺陷

對於於P二P模式來講,他們所面向的對於象都是剩餘八0%的中小型企業客戶。1直以來,中小型企業都面臨着融資難的問題,互聯網金融的呈現與發展爲中小微企業首創了1片新天地,民間金融患上以擴展規模、提高效力、增添透明度,填補了傳統金融面向客戶侷限性的缺陷,使每一1個融資需求個體都能享受由資本帶來的效益。

互聯網金融所面臨的巨大挑戰就是風險節制。在傳統金融業中,客戶面對於的是實實在在的銀行等金融機構,有可靠的保障,加之銀行業發展至今樹立起來的信譽,完整可以給客戶足夠的安全感。而互聯網金融這個新型行業,通過網絡技術解決1些金融業務缺少足夠的安全保障,儘管1些網貸公司風控方面做的已經經足夠完美,但大多數人對於於這類虛擬的網上金融,仍是會有必定的耽心。

這些都是阻礙互聯網金融生存發展的因素,所以互聯網金融相干企業以及平臺,必定要改善該行業風控水平,由於,1個虛擬化的中介平臺,最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹立信用度應當是互聯網金融最首要的工作,這樣纔可以繼續生存以及發展。同時監管部門加大監管力度,設立相干的規章軌制,法律條文,保護交易雙方共同的利益。專家指出此時互聯網金融現階段仍是以行業自律爲主。P二P平臺首先應當更爲嚴格的請求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項目、不介入交易的基本準則。

互聯網金融監管現狀

央行條法司司長穆懷朋指出對於於P二P這樣的相似於民間融資的互聯網金融,可能要採用“負面清單”的情勢,也即“規定其不能做甚麼”,限制互聯網金融不能進行的1些行動流動。例如,有些擔保機構直接做起了網貸,或者者擔保機構與P二P同屬於1家團體,自己擔保自己,就使患上此類立異模式存在巨大風險。P二P行業到底需要甚麼樣的監管?銀監會政策鑽研局副局長龔表示,P二P作爲信息中介,應當是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉做擔保、資金池、債權分拆等信譽中介功能,已經經偏離了民間借貸的範疇,由於“信譽中介需要計提資本,沒有這些方面的管理就容易出問題,目前還存在着監管的空白”。P二P網貸必需告別“裸奔”時期,才能使互聯網金融成爲1個系統,全面,科學的行業。

總結

互聯網金融是時期發展,科技進步的必然趨勢,網絡使咱們的餬口方式更爲利便,快捷,互聯網金融相符時期發展的請求,互聯網金融使患上科技與實業的邊界愈來愈隱約,真真正正的讓咱們感遭到了科技爲人類做出的貢獻。但同時,互聯網金融發展的方向其實不是取代傳統金融的模式,而是與其互相補充。互聯網金融離不開傳統金融,而傳統金融的發展趨勢便是互聯網金融。互聯網金融最具代表性的P二P模式,更是極大的扭轉了民間資本的現狀。使患上社會的融資情勢有了更多的選擇。儘管,目前爲止,P二P模式發展還不完美,依然存在許多問題,但互聯網金融必然會給咱們的餬口帶來更爲深入的變革。

互聯網金融5

一、我國互聯網金融發展概況

互聯網金融是依託互聯網提供的金融服務與金融產品所形成的虛擬金融市場。互聯網技術的應用使得互聯網業與金融業日漸融合，產生了互聯網金融，並逐漸演變成一個新的金融行業。

互聯網融合、滲透金融領域已是大勢所趨，傳統金融界也紛紛利用互聯網對自身渠道和營銷模式進行整合，P2P、餘額寶、網絡金融社區和基於互聯網的平臺等新型機構正在迅速崛起，互聯網和金融業的相繼加入、強強聯合對傳統運營模式產生了顛覆性的影響。

我國互聯網企業進軍金融業，背後是民營資本對金融業的滲透。20xx年第三方支付工具支付寶上線，20xx年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，20xx年6月發佈“餘額寶”，20xx年7月“/文祕站－您的專屬祕書！/東證資管―阿里巴巴專項資產管理計劃”獲批，其客戶端正式開通“餘額寶”功能，在餘額寶的帶領下，互聯網巨頭紛紛進入金融行業。

二、我國互聯網金融的風險分析

（一）法律風險

由於我國互聯網金融立法方面沒有明確的規定或比較落後，現有的銀行法、保險法和證券法都是爲傳統金融業務，對於互聯網金融不太適合。對於互聯網金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監管、市場準入等尚未有明確規定。故在互聯網金融的交易過程中容易出現交易主體間權利義務模糊，不利於互聯網金融的穩定發展。

（二）系統性的風險

1。系統性安全風險，由於*客攻擊、互聯網傳輸故障和計算機病毒等因素引起，這會造成互聯網金融計算機系統癱瘓，從而造成技術風險。加密技術和密鑰管理不完善、TCP/IP協議安全性差、病毒容易擴散。由於互聯網的開放性，在加密技術和密鑰管理不完善的情況下，*客就很容易在客戶機向服務器傳送數據時進行攻擊，危害互聯網金融的發展；TCP/IP在傳輸數據的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數據在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網絡計算機病毒可以很快地擴散並傳染，一旦被傳染則整個互聯網金融的交易網絡都會受到病毒的威脅。

2。技術支持風險，是由於互聯網金融機構受技術所限或爲了降低運營成本而以外部技術支持解決內部的管理難題或技術問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務，導致造成技術支持風險。

（三）交易主體和計算機系統的業務風險

1。操作風險，是由交易主體操作失誤或有互聯網金融的安全系統造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由於交易主體對互聯網金融業務的操作要求不太瞭解而造成的支付結算終端、資金流動性不足等操作性風險。從互聯網金融安全系統方面來看，可能是由於互聯網金融風險管理系統、賬戶授權使用系統、與客戶交流信息的系統等的設計缺陷而引起的操作風險。

2。市場選擇風險，是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風險和不利選擇的業務風險，或者是使得互聯網金融市場成爲檸檬市場。互聯網的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導致其在選擇過程中處於不利地位。還有可能使價格低但服務質量差的互聯網金融機構被客戶接受，而高質量的機構被擠出市場。

3。信譽風險，是指互聯網金融機構不能與客戶建立良好的關係，從而導致其無法有序開展金融業務的風險。互聯網金融依託的是互聯網技術，而互聯網技術容易發生故障或系統容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預期需求，進而影響互聯網金融機構的信譽，出現資金鍊斷裂和客戶流失等問題。

三、互聯網背景下加強金融服務風險防範的建議

（一）建立和完善相關法律法規體系

一是完善互聯網金融的法律法規。應儘快對互聯網金融進行法律規範，加強對網絡信貸、第三方支付等新型業務的約束，嚴厲處罰違法、違規現象。

二是明確法律監管主體。互聯網金融的創新在於產品的重新組合和形式的改變，其本質就是傳統的金融產品，建議對互聯網金融企業和產品進行重新梳理和界定，分類明確其監管主體，其他機構配合監管。

三是制定全面的市場準入辦法和管理制度。爲保障網上交易的/文祕站－您的專屬祕書，中國最強免費！/安全性和規範性，建議對申請開展互聯網金融業務的企業提出更高要求，嚴格審查其准入資格，從源頭防範系統性風險。

四是整合監管資源，完善監管機制。首先，監管手段可採用警示、整頓甚至取締。增強行業透明度、標準化，堅持監管底線，不允許越過非法集資與非法吸收公衆存款這兩個底線，完善監測手段和監管能力建設。儘快出臺管理指導意見或暫行辦法，如《網貸管理辦法》。其次，建立信息安全維護機制。通過建立網絡安全機制、金融消費者保護機制，提高交易安全可靠性，避免個人信息泄露及資金風險。

（二）加強投資者風險教育

在互聯網理財時代，網絡安全應該成爲投資者風險意識的一部分。應該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯網金融產品可能面臨的風險，且顯着高於投資類的傳統金融產品的風險。

（三）加大技術投入，進一步提升安全保障水平

針對技術風險，應該加強網絡安全管理。從更高層次上來防範*客攻擊導致的系統癱瘓。因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全。互聯網企業應在高度重視客戶體驗的方便快捷的同時，密切關注系統潛在的風險性問題。

互聯網金融6

互聯網金融模式的影響下，人們可以利用網絡，將金融交易更加便捷的完成。和傳統金融進行比較，互聯網金融具有很高的資源配置效率，有關於信息處理的成本比較低，在當今激烈的金融市場當中，具有良好的競爭優勢。要想是傳統金融更加穩定的發展，相關部門需要分析當今互聯網金融對於傳統金融的挑戰，從而制定出具體的對策，從而促進傳統金融更好的發展。

一、概述傳統金融和互聯網金融

1.傳統金融的概述

站在廣義的角度，傳統金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發行各種貨幣、實現貴金屬交易等等，屬於一種有關資金的活動。傳統金融屬於比較典型的資金融通，在傳統金融當中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統金融就是融通信用貨幣。針對傳統金融和互聯網金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經濟發展作用以及經濟實體間的關係這三個方面的不同。

2.概述互聯網金融

互聯網金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯網和網絡工具，在金融的發展領域進行有效的介入。站在廣義的角度，互聯網金融主要包括審覈信用評價、金融電子商務、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯網金融這種金融模式主要是利用互聯網進行資金融通。針對互聯網金融，最核心的部分就是傳統金融機構和非金融機構兩個方面，電子商務和網絡印上等都屬於傳統金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P 網絡借款等。在當前金融領域當中互聯網金融發展的速度非常快，促進了金融行業的發展，互聯網金融因爲自身的方便性和快捷性，使當前人們對於高效率的要求得以滿足，使我國金融行業得到更多的經濟效益和社會效益。

二、互聯網金融的特點

1.服務方式更加便捷化

互聯網金融的發展基礎就是互聯網科技信息技術，和我國的傳統金融具有很大的差距，主要是因爲在金融服務的渠道是不同的，互聯網金融主要利用的是虛擬的網絡，而傳統金融主要依靠實體網點。在當今互聯網金融模式的影響下，很多用戶實現貨幣交易不需在銀行，用戶需要的各種服務都可以在網絡上進行操作。互聯網金融模式可以對於當前快節奏的生活需求更加適應，使金融服務業帶來了更多便利的發展。

2.經營環境更加公開化

傳統金融爲人們提供服務的過程中總會受到時間和空間等方面的限制，在互聯網模式影響下，金融業變得具備開放性和直接性，很少具有產生限制的因素。互聯網金融利用各種網絡技術，交易金錢和貨幣，在交易的時候，客戶和經營者產生更多的互動環節，在經營互聯網的過程中，管理信息會變得更加公開和透明。互聯網金融具有公開化和透明化，這樣一來，專業的諮詢和引導對於廣大的客戶來說不再那麼重要，因爲他們可以自行選擇，從而將交易過程進行完成。互聯網的金融環境實現公開化和透明化，互聯網用戶就會具備更多的空間進行選擇，使互聯網的業務也在不斷的擴展。

3.管理方式實現高效化

當前互聯網金融受到很多用戶的喜愛，主要就是因爲互聯網具有高效率的特點。當前互聯網網絡廣泛影響到我們的日常生活，在我們的生活中無處不貫穿着互聯網。利用互聯網金融，使更多的用戶可以任意的利用金融服務，當前很多貨幣交易都是利用支付寶實現的。隨着我國移動通信的發展，上網的終端包括平板電腦、手機、筆記本等等，用戶可以利用各種方式實現上網。在新的時期可以廣泛利用大數據和雲計算，互聯網自身具備開放性和共享性，計算機用戶可以以自身的意願爲基礎，這樣選擇出來的金融交易方式也更加適合自己。互聯網管理的高效化特點，可以促進互聯網金融的發展具備可持續性。

4.交易過程具備透明化

傳統金融的主要缺點就是缺乏效率，這主要是操作過程中產生的不對稱信息，而互聯網金融就可以將一問題進行彌補，這也是爲什麼互聯網金融在當前的金融業當中受到如此的歡迎。傳統金融行業當中具有很多信息不對稱的信息。對外產品和服務信息產生不對稱，就是金融行業的產品和服務都是由銀行專業人員進行解釋，例如一些合同和條款的簽訂都是通過專業人士進行解答，這樣用戶纔可以深入的理解。出現信息不對稱，主要是因爲金融業當中各個部門之間缺乏溝通和聯繫，工作效率也比較低下。而互聯網金融和傳統金融業之間具有一定的差別，所有的交易環節都會在互聯網上找到相關的記錄，整個交易過程也會變得非常簡單和方便，總而言之互聯網金融實際交易過程具有更強的透明性。

三、互聯網金融對於傳統金融產生的挑戰

1.將傳統金融行業的界限進行打破

我國金融行業的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行纔可以將存款的吸收進行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業。後來我國出現了互聯網金融和各種金融模式，那麼金融行業的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現了移動支付平臺，人們可以利用互聯網平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現了互聯網之後，傳統紙質貨幣需要和電子貨幣實現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無國界的特點。當今互聯網產業逐漸擴大，並且不斷高速的發展，對於傳統的金融機構的各種核心業務造成影響，這對於傳統金融來說就是一種挑戰。

2.中小企業遇到融資新途徑

中小企業通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現了互聯網金融，使更多的中小企業具備了很多新的途徑。可以利用互聯網金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大衆資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網絡平臺，中小企業可以實現個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務回報，企業融資也會更加快速的實現。互聯網金融可以將中小企業融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規範。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網站上進行公開，客戶也會避免出現流失的情況。近些年傳統銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當今的傳統金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業的相關融資問題需要得到重視。

3.資金供求模式發生改變

當前互聯網金融已經實現了普及，我國的企業資金髮展主線就是需求，積極的改革了資金共計發展模式，與此同時，我國傳統的金融機構信用評價體系和企業接待方式也在不斷髮生改變。當前各種網絡交流軟件得到應用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務。出現了新的載體，打破了傳統金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯網完成交易，特別的方便和快捷。

4.傳統金融需要將自身運作水平進行提升

銀行鍼金融業務制定了比較嚴格的規定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關的業務，這樣金融機構就會面臨僵化。和互聯網金融進行對比，人們對於傳統金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯網，可以支付各種生活費用，從而節省出大量的時間。讓人們利用傳統金融機構是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經創辦理論相應的業務，將業務辦理的程序進行簡化，那麼互聯網金融帶來的各種變化也會得到適應，從而創作出更多的經濟效益和社會效益。

四、強化互聯網監管金融的監管

1.明確互聯網金融的法律定位

可以將各種金融工作實現，但是要保證不能出現經營越界的情況，法律的底線要一直遵守。對於公衆存款不能非法吸收，也不能非法進行集資。當前我國的法律還沒有明確的定位金融機構的屬性，也沒有有效的規範業務。因此在互聯網金融創新發展過程中，我們雖然要大力的支持，但是不能對於底線問題進行觸碰。

2.完善資金第三方存管制度

針對我國現存的網絡借貸平臺還沒有建立出第三方託管機制，在平臺賬戶當中會沉澱出大量的投資者的資金，如果缺乏外部的監管，那麼就會出現各種道德風險，例如隨意挪動資金或者攜款逃跑等。近些年我國也出現了有關網絡借貸平臺捲款跑路的情況，使放貸人遭受很大的資金損失，對於整個企業的形象來說是一種嚴重的影響。

3.健全互聯網企業的內控制度

良好的內控制度就是互聯網企業的防火牆，利用良好的內控制度，可以對於經營風險進行有效的防範。在實踐過程中，互聯網金融企業重視自身的盈利能力，會利用一些具有很高風險的交易模式，這些模式當中並不具備客戶身份識別和交易記錄保存等，這樣一來不法分子違法活動就會具備了可乘之機，一些互聯網企業對於內部管理和信息安全保護等不夠重視，很容易就會泄露個人隱私。

4.改革金融監管體系

在當前的金融監管體制的影響下，企業當中各個監管部門都是負責自己的工作，但是仍舊很難理清一些比較模糊的領域。雖然實行分業管理，但是韓式有很多金融不知道要哪個機構進行監管，在分頭監管的條件下，仍舊很難理清具體的事宜。分割監管部門，有些領域很難進行監管，久而久之就無法實現有效的監管。當前金融監管體制對於不斷創新的金融時常感到心有餘而力不足，因此我國需要建立中國兼容監管管理委員會，從而實現一行一會的金融監管制度。

五、結束語

在我國社會經濟不斷髮展的過程中，其中非常重要的領域就是金融領域，直接影響到我國整體的經濟發展狀況。在我國的金融領域當中，網絡技術不斷得到發展，廣泛應用了互聯網金融，促進和推動了我國的金融領域的發展，與此同時，對於傳統金融來說也是一種較大的挑戰，因此二者之間的關係需要更好的處理，從而使我國金融市場可以更加安全穩定的發展。

互聯網金融7

11月20日，由國務院發展研究中心指導的20xx年《中國互聯網金融創新與風險研究報告》調研全國行活動在萬盈金融公司正式拉開序幕。本次全國調研系列活動由中國發展出版社和棕櫚樹主辦，國研文化傳媒有限公司、中國發展觀察雜誌社及各地金融辦承辦，旨在使各地優秀的網貸平臺能夠脫穎而出，推動互聯網金融行業的健康發展，爲20xx年召開的“中國互聯網金融論壇”作鋪墊。

據瞭解，本次調研全國行活動分爲前期調研、中期發佈報告及後期舉辦地方行業論壇三個階段，將會持續到明年中旬。棕櫚樹的相關負責人表示，此次活動的首站選擇萬盈金融，主要基於其“互聯網+金融+高新醫藥”的專業細分業務模式以及非常優質的國資背景。據瞭解，棕櫚樹作爲第三方專業調研機構，將以萬盈金融作爲首站啓動全國調研行系列活動，對前期篩選過的各地優秀企業進行實地走訪調研，並形成每家企業的調研報告，同時通過了解當地的互聯網金融企業發展狀況，結合當地的經濟發展現狀，撰寫《當地互聯網金融現狀及發展》報告。

據萬盈金融首席市場官兼聯合創始人姚冬娜女士介紹，萬盈金融是一家專注於高新醫藥供應鏈金融的互聯網金融公司，股東背景爲四川省宜賓市五糧液集團宜賓製藥有限責任公司，而背後則是國藥集團和五糧液集團兩大巨頭，主要的業務是給全國排名前50的醫藥企業及其上下游企業提供用於廠地建設、產品研發、市場銷售、物流貨運等方面的資金需求。

萬盈金融的“互聯網+金融+高新醫藥”的業務模式和“行業+金融”的風控模式獲得了參加本次調研活動的專家們的認可。專家團隊還對萬盈金融平臺上的產品穩贏寶、盈信寶及安盈寶等項目的資料做了詳細的考察和調研，包括現場通過中國人民銀行徵信系統中心對部分項目的應收賬款的徵信登記信息進行覈查，確認信息準確，項目可靠。

姚冬娜認爲，優質資產的爭奪已經成爲平臺競爭的關鍵。

於是，就在其他平臺忙着爭投資人、大打價格戰之時，萬盈金融已率先在業內佈局資產端。而且，與部分大的產業集團通過互聯網金融平臺爲集團內部各實體提供資金支持不同的是，萬盈金融的股東方宜賓製藥跳出自身集團閉環，把目光鎖定在醫藥產業資源整合上。

“高新醫藥產業作爲國家重點扶持的產業，未來發展前景廣闊。”姚冬娜說。

據公開資料顯示，宜賓製藥正在諸暨建立一個生物科技醫藥產業園，佔地400畝，總投資達35億元，其中一期投資15億元。這裏將設立動物生物醫藥有限公司、醫療設備有限公司、檢測試劑有限公司等企業。建成後，產業園將年產一次性使用自動止液輸液器2億付、動物疫苗2.8億頭(份)、檢測試劑2千萬人(份)，年產值將達9億元。

姚冬娜透露，這只是宜賓製藥產業佈局的其中一步，萬盈金融平臺的借款項目，均來自宜賓製藥乃至國藥集團產業資源當中的優質資產，並通過層層風控審覈後推薦給平臺投資人。

據悉，在國務院發展研究中心指導下，基於調研結果，中國發展出版社聯合棕櫚樹，共同編輯出版《互聯網金融創新與風險研究報告》。本書首次出版將在20xx年，並面向政府、企業以及民間金融機構發行。

互聯網金融8

摘要：如果說“移動互聯時代”是對這個時代的總結，那麼社會生活的各個方面都在受到互聯網的衝擊和影響。證券行業也毫不例外的受到了影響，證券業必須進行調整和適應。本文重點分析了證券行業受到互聯網金融的各種影響，並提出了相關對策，闡明證券行業在互聯網經濟大環境下如何發揮自身優勢，提升竟爭能力。

關鍵詞：互聯網；金融；證券

互聯網技術的發展和壯大，給經濟、社會傳統發展模式帶來了巨大的衝擊，金融行業也不例外，互聯網金融已經成爲發展趨勢。證券行業作爲金融業的重要組成部分，互聯網的興起和發展對於證券行業的影響和衝擊十分巨大。在這一大背景下，證券行業相關產業結構等方方面面也在悄然發生着變化，從價值理念到成員隊伍機構都較以往發生了重大變化。

一、證券行業在互聯網金融時代的機遇與挑戰

不可否認，互聯網給金融行業的發展也受益於互聯網技術的發展，信息獲取和傳遞的渠道不斷拓寬、速度不斷提升。但同時，互聯網金融也會給證券行業帶來一定的消極影響。可以說證券行業在互聯網金融的快速普及和迅猛發展的大背景下，機遇與挑戰並存。證券行業必須把握好發展趨勢，準確分析各種因素的客觀影響，前瞻性地做好相關工作。必須深入研究在互聯網金融條件下，證券行業所應做出的調整和革新，針對目前存在的相關問題，研究相應的對策。促進證券行業健康、可持續發展。

1.證券行業在互聯網金融大背景下所獲得的機遇

互聯網正在對經濟、社會產生深刻的影響，它延伸到社會生活的各個方面。互聯網金融理念的興起以及迅猛發展對於證券行業而言，實際帶來的機遇有目共睹。證券行業越來越多的受到互聯網金融的巨大影響，從交易系統方式以及交易人羣還有交易方式等方面看，證券業正在發生着深刻的變化。互聯網操作便捷以及遠距離信息傳輸等特點使人們隨時隨地進行證券投資成爲現實，使證券投資成爲便捷、快速的理財方式，客戶以及證券公司實現了雙贏。互聯網金融擴大了證券投資主體的範圍，很多以前並不關心證券投資的民衆也開始對證券投資產生了興趣，並開始涉足證券投資領域。特別是在互聯網金融條件下，證券產品設計和營銷上更加貼近百姓，交易方便通過互聯網進行，在一定程度上也刺激了證券行業的整體發展。從實際操作的層面看，證券行業相關業務模式受到互聯網金融的影響正在不斷革新，大量新的業務和服務在證券行業產生，加劇了證券行業整體結構的調整，提供了新的就業機會，爲證券行業長遠發展提供了新鮮血液，促進了證券行業競爭力的整體提升。互聯網金融也促進了證券行業進行有效的市場開拓，擴大了證券行業業務廣度。1、證券行業管理層可結合自身特點，充分結合互聯網金融升級自身運營模式，提升綜合競爭力。2、互聯網正在減少地域及距離的限制，全球經濟一體化背景下，證券行業應高瞻遠矚做好行業規劃，推動行業發展。3、從客戶資源的角度看，精英人羣在互聯網應用人羣中佔有一定比重，互聯網金融條件下優質客戶資源，能夠爲證券行業健康、穩定的發展提供重要保證。從投資者角度看，互聯網金融不僅拓寬了信息渠道，保證了信息的及時性和有效性，也使投資更加便捷，省時省力的完成信息收集和投資使得證券行業客戶羣體不斷增大。互聯網金融更加重視客戶質量，促進了證券行業向“重質輕量”方向轉變，客觀上加速了證券行業客戶結構和質量的優化。

2.證券行業新形勢下面臨的挑戰

(1)證券行業中介功能的弱化。互聯網金融不僅促進了證券行業結構的調整，也是證券行業中介功能不斷弱化。互聯網時代很多企業都投身於信息收集和分析行業，超強的信息搜索能力以及影響力廣泛的信息發佈平臺，使得這些企業在信息方面佔盡了優勢。對於證券公司而言，傳統的業務如債券和股票的發行等都會受到互聯網金融的影響，在線申購等功能完全可由網絡渠道完成。社交軟件的迅猛發展，以互聯網爲基礎搭建的社交金融投資方面的平臺也日漸成熟，客觀上打壓了證券公司生存的空間。交易雙方在互聯網條件下無需繁雜的交易流程，交易過程簡單、快捷。直接影響了資源實際的分配率還有相關工作的實際效率，進一步抑制了證券行業相關功能的發揮。(2)從整體格局的角度看，互聯網金融打亂了固有的市場格局，行業格局面臨重新調整，行業洗牌在所難免。長遠看，互聯金融發展爲證券行業提供了更爲廣闊的發展空間，互聯網信息交互傳遞的快捷性，在更大的範圍內減少了信息不對稱等不良想象，降低了交易的成本。信息獲取渠道的暢通使得證券行業中介作用不斷縮小，證券行業新的格局以及新的運行機制正在醞釀和形成的過程中。(3)互聯網金融促成了很多新興行業，市場競爭不斷加劇，這種競爭不僅侷限於行業內部。市場格局不斷變化，各行業間的滲透也在不斷強化，經濟全球化趨勢藉助互聯網發展更加迅速，證券行業的競爭也會增加更多的國際因素。

二、互聯網金融大背景下證券行業的發展策略

1.技術創新

互聯網金融大潮來勢洶洶，證券行業應該順勢而爲，既利用互聯網技術的發展，優化業務結構，調整經營和管理，提高生存、發展能力；同時要前瞻性的瞭解互聯網技術的發展趨勢，研究自身業務與互聯網發展的有機結合，做到不掉隊，不落伍。

2.證券行業要建立起全新的運行機制和產業模式

互聯網時代大部分傳統行業都要不斷調整以適應新的形勢發展，證券行業更要根據行業特點，找準方向，建立起全新的運行機制和產業模式。一方面，利用現有條件強化與互聯網的有機結合，開發和探索證券行業新的運行機制和產業模式；另一方面，積極開展適合互聯網金融發展要求的產品，不斷滿足客戶需求，提升產品競爭力。同時要進行廣泛市場調研，提升服務質量，提升定製服務和個性化服務的比重，不斷滿足不同客戶羣體的不同需要。

三、結語

綜上，證券產業受到了互聯網金融的深刻影響，無論是現在還是將來這種影響會同時帶來基於與挑戰。證券行業只有不斷調整和革新，才能更好的抓住機遇，迎接巨大的挑戰。證券行業更好的適應時代發展要求，順勢而爲，才能保持健康、快速的發展，迎來更加美好的明天。

參考文獻：

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互聯網金融9

在市場經濟不斷的發展中，很多中小型的企業在經營和發展中，融資環節通常情況下很難順利進行，這嚴重的制約了企業的長遠發展。現階段，很多小微型的企業由於受到融資的影響，很難保障自身的正常經營，甚至致使企業倒閉的慘狀。基於現今的電子商務的迅猛發展，爲現代的小微型企業拓寬了融資渠道，有效的保證企業的正常運行。互聯網金融能爲小微型企業提供大量的金融平臺，有效地縮短了融資所耗費的時間，促進了小微型企業的融資活動。

一、創新互聯網金融和小微型企業融資模式的意義

（一）能夠滿足國家經濟發展戰略需求

在新常態下，經濟的發展逐漸平穩，這就使得小微型企業的經營和發展進入了新時期。雖然存在一些危機，但卻使小微型的企業獲得了新的發展機遇。創新互聯網金融和小微型企業融資模式，對我國經濟穩定發展具有重要的意義。該種創新模式的運行，不僅創新了我國的金融行業的運作形式，同時還在很大的程度上緩解了金融行業的壓力。互聯網金融圍繞小微型企業實際的需求，提供了多樣化的金融服務形式，實現了融資的創新。綜合所述，互聯網和小微型企業在融資方面的合作與創新，能夠滿足國家經濟發展戰略的需求。

（二）促進小微型企業的長遠發展

將網絡金融和小微型企業有效的融合和創新，能促進小微型企業的長遠發展，其主要體現在，互聯網的平臺能爲小微型企業提供多樣化的融資方式。在小微型企業發展的過程中，以往的融資方式要花費大量的資源。基於小微型企業的規模較小，銀行對其進行的審查時間較長，很多銀行在受到不良貸款的影響下，對自身的資金流造成了嚴重的損失，在此之後，銀行對小微型的企業失去信心。因此，小微型企業規模屬性嚴重製約了融資活動的順利開展。但是在互聯網金融的環境下，爲小微型企業融資提供了便捷的服務。在小微型的企業發展的進程中互聯網金融平臺提供相應的融資服務，降低了融資過程中所花費的融資成本，縮短了融資耗費的時間，在很大程度上實現了其經濟的長遠發展。

二、互聯網金融和小微企業融資模式創新策略

（一）充分地利用網絡中介平臺

在互聯網金融的環境下，互聯網應充分地發揮其平臺的優勢，爲小微型企業提供更多的第三方平臺，這樣才能便捷小微型企業通過該平臺，對有相應貸款能力，能滿足其融資需求的借貸方進行尋求，進而實現借款和貸款二者資金相互符合的融資模式。該種形式的特點是在進行交易的過程中，降低了二者在交易過程對各項資源的消耗。基於互聯網傳播媒介具有速度快、範圍廣、用戶多的特點。能爲交易雙方提供準確的服務。在此基礎之上，應對借款和貸款雙方的信息予以公開，在對平臺進行構建的過程中，應對二者予以嚴謹的審覈，進而保障交易的雙方能保證自身經濟利益不受損害。

（二）充分地利用大數據

由於大數據小額度貸款融資模式，主要是由電子商務發起，並建立小額貸款企業，爲了滿足電子商務領域中小微型企業在融資方面的需求，應充分地對互聯網的打數據予以充分地利用，這樣才能對小微型企業經營和發展的狀況進行系統的審覈。首先，對小微型企業對貸款的償還能力進行考查，其次對小微型企業的經營和發展狀況進行監控，儘量降低貸款風險。

（三）充分地利用社會性服務平臺

基於互聯網金融具有衆多的優勢，因此，應充分地利用社會性服務的平臺，即啓動大衆籌資的融資方式。在互聯網中，通過互聯網平臺與社會平臺，通過合資的方式向社會大衆實施衆籌的形式。在實際實施的過程中，首先，小微型企業應創設一些產品或基金項目，並提供給互聯網平臺和社會性服務平臺中，該平臺將這些信息展示給社會公衆，並由社會公衆對產品或基金項目的股權進行購買，這就使得社會公衆爲該平臺提供了資金，而後互聯網平臺和社會性服務平臺將衆籌的資金轉給小微型企業，使得小微型企業獲得了經營和發展的資金，進而實現電子商務形式的衆籌[3]。該種形式的創新推動了小微型企業的融資活動的進展，爲其自身的穩定的經營和長遠的發展提供了保障。

通過本文的論述得知，在小微型企業在市場經濟發展的進程中，在融資環節中，耗費了大量人力資源和物質資源，這就增加了小微型企業的融資成本。不僅如此，基於小微型企業的發展規模較小，銀行在對其進行審覈的時間較長，嚴重阻礙了小微型企業的經營和發展。但是在互聯網金融環境下，能有效地加快小微型企業的融資速度，並能降低小微型企業的融資成本。這對國家的金融發展開闢了新的道路，並保障了市場經濟中小微型企業的長遠發展。

參考文獻

[1]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策，20xx.

互聯網金融10

摘要：隨着近年全球經濟快速發展，我國信息技術與互聯網網絡平臺都取得了重大發展，互聯網金融行業也隨之得到進步。其中，以電商平臺爲核心的互聯網金融成爲了我國市場經濟中不可或缺的一部分。它能夠促進我國市場經濟的發展，同時也是未來經濟背景下金融行業發展的趨勢。因此，爲了我國能夠得到更長遠與穩定的發展，在這裏對以電商平臺爲核心的互聯網金融進行了具體的探析。

關鍵詞：互聯網；金融；電商平臺

1電商金融的概念

電商金融指的是P2P網絡以及電商所提供的如互聯網支付貨幣、互聯網信貸、貨幣匯兌、支付工具、移動支付、賬戶預存款等金融業務。它與傳統的金融相比，所採用的媒介不同，而且金融參與者非常透徹地瞭解互聯網“開發、平等、協作、分享”的特點，並以網絡平臺爲依託，將傳統金融業務變得更加透明，提高了參與度，協作性更好，成本也得到了降低，同時操作上更加便捷。

2當前以電商平臺爲核心的互聯網金融中存在的問題

2.1互聯網金融交易存在着安全問題

互聯網金融交易面臨的最大難題就是安全問題。根據調查顯示，我國超過1/3的企業特別擔心在進行互聯網金融交易時是否安全。安全問題不管是對於企業還是消費者來說都是最爲關注的問題。如果企業的系統一旦癱瘓，客戶的資料就很容易遭到泄露。對於消費者來說，如果支付時帶有病毒，則會導致金錢出現損失。所以，加強互聯網金融交易中的安全問題是非常重要和迫切的[1]。

2.2互聯網地區發展不均衡

互聯網是實現以電商平臺爲核心的互聯網金融的前提條件。爲此想要互聯網金融行業有序的發展，就必須要求互聯網覆蓋面積和密集度達到一定的程度。但是由於我國地域廣闊，各區域文化、科技、經濟發展的狀況不同，因此許多地區沒有互聯網的覆蓋，這就妨礙了電商互聯網金融的有效開展。

2.3相關互聯網金融消費的法律不完善

以電商平臺爲核心的互聯網金融行業在我國發展時間較短，相關法律法規並不完善，這導致在進行互聯網金融交易時，無法得到有力的法律法規保護。我國目前尚未針對電商互聯網金融交易的整個過程制定相應法律法規，這使得網上交易缺少了法律的保障。

2.4消費羣體較爲單一

當前以電商爲核心的互聯網金融主要消費羣體爲18~30歲的網民，這其中又有1/3左右爲大學生。因此，可以看出我國電商互聯網金融的消費羣體較爲單一，且最爲主要的原因，就是當前消費羣體的收入水平並沒有達到電商互聯網發展的需求，拓展消費羣體的問題有待解決。

3以電商平臺爲核心的互聯網金融策略

3.1加強以電商爲核心的互聯網金融交易基礎建設，提高安全性

安全的交易對於電商互聯網金融行業來說是重中之重，爲此首先要加強對互聯網發展的規範性管理，加強網絡病毒預防，減少病毒或者hacker造成交易中的資金問題。其次應該優化網頁設計，提出相應優惠政策，以此更好地吸引消費羣體。最後要根據企業和消費者的實際需求，通過在線幫助、網頁訂單的方式來解決實際問題。

3.2強化電商互聯網金融交易客戶關係數據庫的建設

客戶是以電商平臺爲核心互聯網金融的關鍵，許多中小型企業爲了實現互聯網金融可持續發展，會採取許多辦法來尋求客戶資源，從而獲得更多的機會。所以強化電商互聯網金融交易客戶關係數據庫的建設勢在必行，只有建立完善的客戶數據庫，才能更爲快捷和系統地掌握客戶的信息。

3.3明確電商互聯網金融交易的目標

近年來，電商互聯網金融及電商互聯網平臺發展迅速，規模也逐漸擴大，市場競爭能力與壓力也隨之增長，面對日益激烈的市場競爭，想要保障企業的競爭力，就需要打造特色的互聯網金融。

3.4完善相應的法律法規

企業應該規範互聯網的法律法規，結合國家互聯網平臺及當前金融發展的現狀，制定相應法律體系，使互聯網金融交易受到法律的保護，促進市場經濟的規範。

4結束語

隨着全球經濟的快速發展，以電商平臺爲核心的互聯網金融得到了快速的發展，對現代社會發展產生了重大影響，隨着發展也相應存在着許多問題，這就需要結合我國互聯網發展的實際，積極地採取應對措施，爲互聯網金融的發展提供良好的發展環境。

參考文獻：

[1]黃海龍.基於以電商平臺爲核心的互聯網金融研究[J].上海金融,20xx(8):18-23.

互聯網金融11

[項 目 名 稱] :大學城網上超市商業模式

創業計劃書

[ 年 月 日]

[團隊負責人姓名] 範浩楓 [性別]男

[學號] 02010411219 [專業]金融

第一章 摘要

1、 項目描述：大學生網上超市是針對大學生這個市場開設的的b2b 網絡購物運營模式，和網店，網上商城模式類似。

2、 產品與服務：網超沒有實體店，商品面較窄，前期投入低。網超只需要庫房、網站和採購配送人員，網超經營成本低、同業競爭小。網超價格比實體店便宜而且送貨上門，看上去對大學生來說在網超購物更加方便更加實惠。應該會很受歡迎。

3、 行業及市場：大學生寢室電腦很普及，大學生接受新事物能力很

強。網購操作對大學生是一件很容易的事。大學生同住一個寢室，網購行爲容易模仿形成羊羣效應

4、 營銷策略：採用代理商（學生寢室）模式

5、 資金需求：網站建設1200元，倉庫月租20xx元，進貨：

6、 風險控制：大學生購買超市商品本身不多，主要包括零食，方便麪，常見日用品，文具用品。一般來說大學生是當需要什麼商品時，馬上去樓下超市購買商品。大學生購買超市商品是即時需要的，一次性購物大多在10元以下，有時購買一杯奶，有時購買一包餅乾，有時購買一瓶洗髮水，有時購買一個筆記本。這類少量的需求不會很看重價格，主要關注的是購買是否方便，過程是否快捷。設想我們處於大學生的角度，當需要這類少量商品時，必須要上網，登錄網站，尋找商品，下訂單，爲了幾元錢的商品需要在指定時間段在寢室等待商品的送。這個過程即不方便也不快捷，雖然能夠便宜幾毛錢，但由於購買總量不大，便宜度有限，而價格正是大學生不太關注的地方。何況網購不能看到實物，其購物體驗過程不如到實體超市購買。所以即使當大學生受到宣傳影響到網超嘗試消費，但是糟糕的購物體驗澆滅了再次購物的慾望。

第二章 綜述

1: 經營思路

相對大部分人做的大學城網上超市，模式主要以兩條思路爲根本，第一條購物過程要比在超市購買更方便，更快捷，要更符合大學生消費特點。第二條要加強大學生在網上超市購買理由。

2： 很多大學寢室有同學賣一些常見商品，比如方便麪、撲克等。他們會放些商品在寢室，附近幾個寢室需要這些商品就會到這個同學這裏購買。據我所知這種現象比較普遍，這樣既能爲自己創造一點利潤，也能爲同學帶來一定的方便。 :

3：這類零售經營者容易遇到兩個問題，第一個問題是經營者進貨不便，這類零售銷量不多，商品面也窄。大學生爲了這不多的銷量去比較遠的地方進貨，很麻煩。而且需要部分備貨資金，運營形象也不正規。第二個問題是這類零售銷售平臺窄，一般只銷售給經營者熟悉的附近幾個寢室，由於宣傳和無店面很難到達較遠的範圍。

互聯網金融12

摘要：當前經濟新常態的大背景下，經濟發展需要與計算機網絡技術高度結合，而互聯網金融就是其產物之一，互聯網金融的發展，有力地打破了原有地之傳統金融發展模式，對於金融產業乃至國民經濟總體發展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產生必定伴隨諸多新問題，而互聯網金融在其發展過程中就出現了以金融監管問題爲首的一系列問題。如何在新的經濟形勢下對互聯網金融加以有效的監管，促進互聯網金融行業的順利發展具有重要意義。本文就互聯網金融發展過程中面臨的監管問題進行了分析和討論，並提出了相應的解決策略。

關鍵詞：互聯網金融；監管；對策

所謂互聯網金融，就是將互聯網技術與金融產業相結合，形成一種建立在大數據和雲計算基礎之上的新的金融服務體系，中國目前的互聯網金融主要有以下四種商業發展模式：第一，以支付寶、微信錢包爲代表的第三方支付平臺下所實用的互聯網金融產品；第二，以餘額寶等爲代表的客戶貨幣互聯網金融產品；第三，在線衆籌平臺爲代表的互聯網金融產品；第四，P2P即互聯網金融對點借貸平臺爲代表的互聯網金融產品。在總體上看，雖然互聯網金融產品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數多，總成交額度巨大，因此互聯網金融中存在的不良問題對整個金融體系的穩定與發展不容忽視，甚至會嚴重危及國民經濟的正常運行。諸多問題中，監管問題一直是金融行業乃至經濟領域管理的核心問題。在傳統的金融行業內部，監管問題就已經非常突出，而隨着互聯網金融時代的到來，由於互聯網本身的非界定性，互聯網金融的監管更顯得難上加難。與之相應的是，我國互聯網金融存在着法律建設不足、監管機制不到位等問題，導致當前互聯網金融的監管問題尤爲突出。

一、發展互聯網金融的必要性及其自身優勢

（一）互聯網金融產業發展的重要意義

傳統的金融行業市場已經不能滿足當今的經濟發展需求，主要表現在傳統的金融市場融資、投資結構單一化，不能滿足當前顧客的多樣化需求，而互聯網金融產業的發展使得金融服務呈現出多樣化的發展趨勢，是對傳統的金融體系的一種補充，同時由於開啓了第三方支付以及結算業務，使得傳統金融行業的業務種類也得到了一定的補充，因而互聯網金融產品以及服務的迅速發展給經濟帶來巨大推動力的同時也給人們生活帶來極大便利。其次，值得注意的是，由於互聯網金融產品對於信用度要求較高，同時促進了社會徵信體系的發展（並不代表沒有了信用風險），而且互聯網技術在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進了人們對於個人信用的重視。此外，由於傳統觀念的影響，小微企業在進行融資或者貸款的時候並不會受到銀行的格外關注，比如小微企業在起步階段面臨着嚴重的資金短缺問題，互聯網金融的發展開拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業的資金問題，與此同時，互聯網金融的枝丫也迅速普及到農村地區，從而有效解決了農村的金融服務不足問題等。

（二）互聯網金融產業發展的獨特優勢

（1）金融服務產品多，市場需求大。以銀行爲代表的傳統金融服務業來說，商業銀行的主要客戶是大、中型企業以及政府機構，而對於小微企業和居民業務的服務則難以有效滿足，究其原因是因爲此類業務金額小、數量多，因此繁重的業務往往加大了銀行工作人員的業務強度，採取新興的互聯網金融業務則發展了一定的自助服務，有效降低了工作強度，而客戶僅僅需要根據自身需求按步驟操作即可完成相關業務，因此在當前的傳統金融服務發展態勢下，互聯網金融服務由於需求較大、服務方便從而獲得了有效發展。（2）平臺業務操作簡捷。互聯網金融相較於傳統金融來說具有速度快、信息量大、操作簡單的優點，因此互聯網金融以互聯網作爲交易平臺可以採取現代的電子設備進行隨時隨地的操作，完全省去了來回奔波的時間，極大程度上提高了金融行業的服務效率，同時給客戶隨時的自助服務，有效提高了客戶的服務體驗感。（3）降低成本。相較於傳統的金融服務，互聯網金融減少了銀行網點以及工作人員的配備及其工作強度，因而有效降低了人力資源的使用數量，從而降低了人力成本，同時依靠互聯網平臺收取較小額度的手續費，也成功減少了客戶趕去網點所需的時間和路途費用，因此有效降低了人力成本和時間成本，從而爲企業以及個人居民客戶解決了一些業務辦理上的實際問題。

二、我國互聯網金融行業監管問題

互聯網金融作爲新興的金融行業形式之一，由於其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發展，目前國內使用互聯網金融的人正隨着支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發展而迅速增加，然而，相較於傳統金融行業，互聯網金融有其獨特的發展特點和規律，因此在監管過程中出現了許多以前從未涉及過的問題。

（一）互聯網金融法律體系建設不完善

目前國家經濟由高速發展轉爲中高速發展的新常態下，國家在宏觀政策層面，對互聯網金融以及互聯網產業加以肯定的支持態度，但是國家監管部門卻對互聯網金融這一新興產業缺乏監管經驗，同時缺少相應的法律監管體系，從而導致互聯網金融在飛速發展的同時因爲監管體制不健全的漏洞而產生投機倒把的現象。由於互聯網金融本身發展史較短，因而其本身存在一定的侷限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進行違法經營的行爲，相關立法部門必須完善互聯網金融的法律監管體系。

（二）互聯網金融體系本身的不穩定性

互聯網金融在發展過程中，其體系運行主要是依靠互聯網來進行相關的金融操作，但是正是由於互聯網本身的侷限性，給互聯網金融行業帶來巨大風險，主要表現在下述兩個方面：其一，互聯網金融在其體系運行過程中因爲網絡的虛擬性極易發生信用風險，從而使得可能發生資產糾紛以及資金糾紛問題，比如前段時間的“e租寶”“聯璧金融”等企業由於信用風險問題引發大量投資人的資金損失；其二，由於互聯網金融的信息共享特點，極其容易導致用戶信息泄露，在造成個人隱私受到侵犯的同時給不法分子造成了可乘之機，引起諸多不法分子利用用戶信息對用戶或其親朋好友進行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯網金融行業在發展過程中互聯網技術欠發達，同時實名制程度遠遠不夠，而相關從業者卻缺乏相應的風險意識。網絡世界是虛擬的，因此互聯網金融也是通過虛擬化的平臺進行相關的業務交易，從而雙方的信用度不透明，導致信用風險，例如就P2P金融借貸來說，由於其資金少、筆數多，因而大部分銀行都對此類借貸缺少相應的監管以及後續追蹤。

（三）金融產業內部競爭導致降低監管標準

社會經濟的不斷髮展使人們對於金融產品以及金融服務的需求增大，同時對其發展要求也越來越高，人們對於金融產品形式的要求趨向於多元化，而非傳統的單一產品。當下的互聯網金融產品大多都是由傳統的金融服務產品結合互聯網技術演化而來，其本質上是將一些網點面對面操作的業務改爲互聯網操作，而在產品和服務本質上並沒有創新，並不能滿足客戶多樣化的需求。另外值得注意的一點是，由於互聯網金融產品發展迅速，因而嚴重威脅到傳統金融行業的`發展，因此以銀行金融行業爲代表的金融產業藉助其國有企業的地位以及相關政策優勢對互聯網產業進行前後夾擊，互聯網金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯網金融服務企業爲了獲得生存發展，往往降低對客戶的信息要求，使得一些不良客戶進行相關的金融服務操作，從而造成損失；另一方面，由於互聯網金融從業門檻低於傳統金融產業，使得一部分企業和從業人員並沒有相關的營業能力和從業資格，而增加了給投資者造成損失的風險。

三、加強互聯網金融監管的有效措施

（一）加強監管模式的制定以及體系的完善

隨着經濟的發展，人們對於互聯網金融服務需求迅速增加，因而在當前的互聯網金融不斷髮展的形勢之下，有關部門需要加強對互聯網金融的監管工作，有效處理好傳統金融行業與互聯網金融行業之間的關係、互聯網金融發展與監管之間的關係，而要妥善處理好上述兩種關係，需要進行高效的監管模式建立工作，而非盲目地追求大規模、低質量的監管。在完善監管體制的時候，應該根據不同行業領域、不同平臺以及不同經營產品模式建立以監管爲主體、打擊爲輔助的完整體系，明確其權責職務。與此同時，在進行互聯網金融監管之時應該與當地司法機關做好互聯網金融犯罪的打擊工作，加強與政府部門的聯合監管工作，將分散的互聯網金融資源進行有效整合，使得互聯網金融監管體系邁向規範化，起到防患於未然的重要作用。

（二）制定行業內統一標準

由於我國的互聯網金融產業發展起步晚但發展規模較大，因此不同地區形成了不同的監管體系以及不同的監管標準，而在全國範圍內尚未形成統一的監管標準，主要原因是因爲互聯網金融的相關法律法規建設不完善。另一方面，由於傳統的金融產業與互聯網金融產業存在較大差異，因此許多適用於傳統金融產業的法規制度不能照搬到互聯網金融中，而互聯網金融所需的法規制度在其要求上要遠遠高於傳統金融行業，因此很可能出現客戶在進行類似傳統金融行業的互聯網金融業務操作時出現違規甚至觸犯法律的現象。因此，要想做到互聯網金融產業的規範發展，必須制定一個規範的行業內標準，以減少相關的違規問題，同時加強行業內部的信用體系建設，利用互聯網的技術進行行業內的信息共享，有效加強社會徵信體系建設。與此同時，在監管體系以及信用體系方面建立統一的標準可以有效發揮社會徵信機構的用處，利用大數據和雲計算功能建立有效的數據平臺，對互聯網金融監管體系發揮應有作用。

（三）加強行業內的自律意識

在當前的經濟發展形勢下，金融行業屬於高危行業，需要較高的自律意識。加強金融行業內的自律意識可以有效促進行業內部的穩步發展，形成以道德爲支撐、法律爲保障的行業秩序，可以在一定程度上減少行業內部風險。在當前的互聯網金融發展形勢下，加強行業內部的自律意識可以有效引導行業自身的穩步前進。因此，互聯網金融行業的監管機構應該加強對互聯網金融行業從業者的自律教育，通過自身的自律意識主動遵守相關法律法規，減少投機倒把等違規違法現象的發生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監管制度是遠遠不夠的，因此互聯網金融行業內部也建立自身的監管體系，並形成相應的制約體制，以起到相互監督的作用，從而促進互聯網金融行業自身的規範、有序發展。

（四）完善網絡技術

要想更好地促進互聯網金融的有序發展，還需要大力發展計算機技術，通過信息技術的更廣泛全面的應用，有效增進徵信體系的建設以及行業內業務操作規範化，注意提高互聯網金融行業從業人員的技術水平以及相應的道德素質，注意吸引優秀人才，提高互聯網金融的安全保障，有效減少互聯網金融行業違法違紀等不良問題的發生。

四、結語

當代經濟發展之新形勢需要互聯網金融的健康快速發展，以滿足以小微企業和個人爲主要客戶羣的日益增長的、多樣化的金融服務需求。相較於傳統的金融發展方式，互聯網金融具有高效、低成本等發展優勢，但是由於發展起步晚、經驗少、制度建設不足等因素，導致互聯網金融發展過程以及監管制度中依舊存在一定問題，這就要求相關部門必須加強互聯網金融監管制度、相關法律法規的建設，加強社會徵信體系構建，同時加強對互聯網金融內部從業人員自律意識的教育及職業道德規範的教育，引導互聯網金融行業健康快速的發展，從而加強金融資源的使用效率，促進金融體系的改革和創新，爲實體經濟的發展提供助力。

參考文獻

［1］唐清利.互聯網金融監管模式創新研究［J］.社會科學輯刊,20xx（2）.

［2］何劍鋒.論我國互聯網金融監管的法律路徑［J］.暨南學報（哲學社會科學版）,20xx（1）.

［3］屈援,李安.互聯網金融的風險特徵、監管原則與監管路徑［J］.學術交流,20xx（8）.

作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學

互聯網金融13

摘要：近年來，隨着我國互聯網金融的快速發展，對我國的金融業產生了重要影響，互聯網金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應當看到，在當前互聯網金融的發展中，也存在着一些較爲突出的問題，特別是在互聯網金融支付結算管理方面，對於我國互聯網金融的發展造成了一定的不利影響。本文對我國互聯網金融支付結算管理現狀進行了分析，着重分析了當前互聯網金融支付結算管理方面存在的一些問題，並且針對這些問題提出了相應的完善對策。

關鍵詞：互聯網金融；支付結算；管理現狀；完善對策

互聯網金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發展中，基於市場需求和客戶需求而出現的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶爲代表的第三方網絡支付平臺快速發展，對於我國金融支付結算體系也產生了很大的影響，同時，互聯網金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。

一、我國互聯網金融支付結算管理現狀

就當前我國互聯網金融支付結算的發展情況來看，主要可以分爲三個類別，分別是銀行支付網關、第三方支付平臺以及中國銀聯支付，這三種支付形式在具體的業務流程和支付體驗方面也有着一定的差別。目前，隨着我國互聯網金融支付結算的發展，在這三種互聯網支付結算形式中，第三方支付平臺的發展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用範圍較廣。支付寶平臺依託阿里巴巴和淘寶網電子商務平臺，其日常交易規模有着一定的優勢。但是在支付範圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用範圍已經得到了較大的擴展，但是相較於銀行支付網關以及銀聯支付而言還有着一定的差距，這兩種互聯網金融支付結算方式有着更廣的應用範圍。整體而言，互聯網金融支付結算管理在發展中已經形成了較爲完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也爲推動電子商務的快速發展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在着一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。

二、互聯網金融支付結算管理中存在的問題

（一）缺乏完善的監管體系

缺乏完善的監管體系是目前我國互聯網金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯網金融支付結算髮展較爲迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在着一些問題，缺乏較爲完善的法律法規體系。同時，相關監管部門對於互聯網金融支付結算體系的監管力度也存在着不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對於一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經有了較爲完善的監管機制。但是對於一些規模不大或者市場佔用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒有對於這些第三方支付平臺的行爲和管理制度進行較爲明確的規範，存在着監管風險。事實上，從近年來發生的一些互聯網金融支付案件中也可以看出，當前我國對於互聯網金融支付結算管理的監管方面，還存在着一些較爲突出的問題，沒有較好的發現一些風險事件，同時在監管制度方面存在着不合理之處，對於部分不法分子造成了可乘之機。

（二）存在網絡信息安全漏洞

支付安全是互聯網金融支付結算管理中非常重要的一個內容，只有確保支付安全，才能爲客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯網金融支付計算能夠健康發展的基礎。然而在當前我國的互聯網金融支付結算管理中，存在着一定的網絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所採取的一些網絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言並沒有完全消除網絡信息安全漏洞。例如近年來發生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息後，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯網金融支付結算的發展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產安全，會嚴重損害到我國互聯網金融支付結算的健康發展。

（三）手續費用標準不統一

手續費用標準不統一問題目前主要反映在一些第三方網絡支付平臺方面，經過近年來的一些調整和管理措施，商業銀行在互聯網支付結算的手續費用方面基本上已經實現了統一，但是部分第三方網絡支付平臺還存在着較大差異。例如當前最大的第三方網絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現業務方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在着手續費收取標準不統一的問題。根本原因就在於，目前我國對於第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準並沒有統一的規定，部分第三方支付平臺存在着隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對於第三方支付平臺與商業銀行的手續費用對接管理中存在着一些不合理之處，重複收費問題較爲突出。

三、關於完善互聯網金融支付結算管理的對策

（一）建立完善的監管體系

針對目前我國互聯網金融支付結算監管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關法律法規的建設，完善互聯網金融支付結算管理制度，規範互聯網金融支付結算的各種活動和行爲，降低支付安全風險。在對互聯網金融支付結算的監管中，相關監管部門應當加大監管力度，特別是對於一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規範的融資行爲。目前，我國發生的一些互聯網金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監管部門還應當建立起完善的長效監督機制，對於互聯網金融支付結算進行動態化的監督管理，及時發現一些可能存在的風險事件和問題，並且採取相應的應對措施。通過建立這種完善的監管體系，充分保障互聯網金融支付結算的安全和健康發展。

（二）加強網絡信息安全的保障

在互聯網金融支付結算的發展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業銀行以及監管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統，保障用戶信息安全。例如對於商業銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些案件和網絡嘿客的攻擊特點，建立完善的網絡信息安全審覈機制，引進更加先進的網絡信息安全保護技術，爲用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發生異常時，相關商業銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯繫，在聯繫確認交易內容後，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發現該交易信息存在風險，或者並不是本人操作的交易，那麼應當按照相應的流程進行處理，數額重大的，還應當同公安機關聯繫，進行報警處理。

（三）制定統一的手續費用標準

目前，在我國互聯網金融支付結算管理中，存在着手續費用標準不統一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺爲了吸引用戶，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高於標準。同時，還應當對於商業銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進行更加完善的管理，防止出現手續費用重複收取的問題。爲了促進我國互聯網金融支付結算的發展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過這種措施，可以爲用戶帶來更好的互聯網金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯網金融支付結算來代替傳統的結算模式，促進我國金融業的改革和發展。

四、結論

通過對我國互聯網金融支付結算管理的現狀進行分析，發現在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在着一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯網金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監管體系，加強網絡信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時，相關商業銀行、第三方支付平臺和監管部門也應當積極承擔起相應的責任，規範我國互聯網金融支付計算的健康發展。

參考文獻：

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[3]劉麗君．金融機構支付結算收費現狀、存在的問題及對策建議[J].內蒙古金融研究，20xx（11）：60—61

互聯網金融14

摘要:伴隨着電子商務的蓬勃發展，互聯網金融的日益興起，給傳統金融業務帶來深層次影響，使得傳統商業銀行受到強烈衝擊。商業銀行需在開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度等方面加強創新，以提升互聯網金融衝擊下的可持續發展能力。基於此點，本文將以互聯網金融的概述爲切入點，就互聯網金融時代，商業銀行的創新發展進行分析與探討。

關鍵詞:互聯網金融時代;商業銀行;創新發展

近年來，隨着全球網絡經濟的迅速發展，電子商務蓬勃發展帶動互聯網金融業態不斷涌現，對傳統的金融領域產生了深層次的影響。對此，商業銀行應當深刻意識到互聯網金融對自身發展乃至金融行業的影響，爲應對互聯網金融帶來的衝擊，商業銀行的創新發展是非常必要的。

一、互聯網金融概述

互聯網金融主要依託於網絡、支付、雲計算等互聯網工具爲手段或渠道平臺，在業務形態和運作模式等方面區別於現實環境中的銀行、信託、保險、證券等傳統金融領域的新金融模式和現象。目前，互聯網金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基於大數據分析的金融服務平臺模式、金融理財產品網站等。從互聯網金融性質來看，它並不是互聯網與金融業的簡單融合，而是互聯網精神與傳統金融行業結合所創造的新興領域，其不同與傳統金融之處，在與互聯網金融的業務運行、交易方式等都是基於互聯網實現的。總的來說，互聯網金融是新興領域，有多種運作模式，是在互聯網渠道上實現貨幣流通與資金融通，使傳統商業銀行與現代金融服務在互聯網上得以實現。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)商業銀行的金融中介角色被弱化

互聯網金融具有多種功能與作用，在其迅速發展的過程中，逐漸替代了商業銀行的一些功能，使得商業銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、餘額寶等在互聯網技術的支持下，可以快速的實現貨幣支付，使人們無需到商業銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網貸平臺的運作，使資金供需雙方在瞭解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業或個人融資更加便利、安全。

(二)商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰

從互聯網金融角度出發來分析商業銀行經營服務模式逐漸顯示出弊端。因爲傳統商業銀行經營服務模式主要採用櫃檯服務的方式，客戶來到商業銀行是開展經營服務模式的首要條件。而互聯網金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯網金融的替代作用逐漸凸顯，使商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰。

三、互聯網金融時代商業銀行的創新發展

互聯網金融的崛起，使傳統商業銀行倍感壓力，唯有創新可使商業銀行在互聯網金融時代突圍，那麼，如何在互聯網金融時代下創新商業銀行呢？筆者建議是：

(一)開拓網絡運營渠道

互聯網金融時代背景下，商業銀行創新發展，首先要做的就是開拓網絡運營渠道。通過此種方式的創新，商業銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動。基於此，商業銀行應當在網絡環境中開闢網上商城、融資平臺、金融服務平臺等，打開網絡運營渠道，進行網絡金融活動。

(二)創新大數據產品組合

互聯網金融時代中，商業銀行必然要在充分認識大數據的顛覆性影響的基礎上與互聯網金融產生聯繫，而創新大數據產品組合就是實現與互聯網金融聯繫的有效措施。當然，商業銀行要想創造大數據產品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業銀行應未雨綢繆，早做佈局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數據挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術成果轉化，通過大數據高效應用，加速推進轉型升級和可持續發展。其二、商業銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業合作，掌握供應商在支付物流等環節的數據，整合外部數據，對產業鏈上下游進行融資。也可基於重構信息和數據傳遞機制，創新適合客戶需要的大數據產品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。

(三)加大個人財務管理力度

互聯網金融時代中創新發展商業銀行，應當注意加大個人財務管理力度。在線上支付寶、理財通、網易現金寶等互聯網理財業務大放異彩的情況下，商業銀行作爲線下金融服務主力，應當注意做好與線上互聯網理財業務的合作，同時優化現有銀行業務，使商業銀行線上、線下業務發展良好。而要想達到這一目的，就需要商業銀行結合線上、線下業務運行特點，合理設置個人財務管理，使其可以有效監督、控制業務運用，爲促進商業銀行良好發展奠定基礎。

四、結束語

基於以上內容分析，互聯網金融的日益興起，給傳統金融業務帶來深層次影響。對此，商業銀行可採用開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度等措施，提升可持續發展能力。

參考文獻：

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[4]張超.商業銀行發展電子商務市場策略研究[J].吉林金融研究，20xx，（9）：36-38

互聯網金融15

一、安全放第一位，收益擺在其次

許多剛接觸P2P行業的人，一開始只看到收益，卻很難辨別風險，要知道尋求高收益的前提是要保本。很多P2P平臺爲了吸引出資人，往往推出收益很高的標的 或許天標，均勻年化收益高達30%多。有過出資經驗的人都知道，高收益也就意味着高風險，出資領域沒100%安全的理財項目，一定要謹慎挑選。當然，出資 P2P尋求客觀的收益無可厚非，出資者就需要充分了解職業狀況，在合理的區間尋覓較高收益的渠道。一般來說，年化收益率超越18%的項目，建議謹慎考慮。

二、平臺實力剖析

現在的互聯網金融渠道喜歡往自己臉上貼金，諸如“上市系”、“風投系”、“國資系”、“銀行系”等行業內默認的標籤應運而生。要進行細心的剖析比較，挑選值得信任的平臺出資。

三、挑選資金由銀行存管的平臺

早在20xx年監管層出臺的《關於促進互聯網金融健康發展的指導定見》和《網絡假貸信息中介機構業務活動辦理暫行辦法(徵求定見稿)》中均要求P2P應建 立第三方資金存管機制，挑選“符合條件的銀職業金融機構”作爲資金存管機構。 可見，銀行資金存管已經成爲P2P渠道合規的必要條件!但目前真實滿足這一要求的平臺屈指而數，據第三方權威機構的不完全統計，截止5月15日，有109 家平臺與相關銀行簽訂了資金存管協議，簽約率約佔正常運營平臺數量的4.57%，而真實實現存管系統上線的平臺僅有18家，約佔正常運營平臺數量的 0.75%，還不足1%。所以率先達到這個要求的平臺，其運營實力自是不言而喻。

四、風控措施

風控是互聯網理財平臺的靈魂。風控水平直接關係到平臺出資項意圖安全性，要關注這個平臺的風控措施是否完善，是否發表了相關風控資料，貸後辦理信息等，風控團隊是否厚實。這個我們能夠到渠道網站查詢或許直接詢問客服，必要時也可到渠道運營公司實地考察。

五、從項目、借貸人上剖析平臺

要了解一個平臺的項目、借貸人等信息，平臺信息發表必需要透明詳盡，這也是平臺標準與否的評判標準之一。

一個項目優質與否，與借貸方的實力有着直接的關係，我們能夠經過平臺發表的借貸方名稱，進一步經過工商局網站查詢，瞭解到更多信息，進一步評價告貸方實力。

六、隨時關注平臺動態，掌握行業信息

如果，你已經選定了目標P2P平臺，那麼平常就多多關注P2P理財公司的新聞動態，一起在可在查找引擎、門戶網站等多個渠道中查找與渠道相關的信息，若查到很嚴重的負面信息，就應該謹慎考慮了。