關於發展保險公估業迎接新挑戰

從國際上的保險經營現狀來看，保險公估公司是保險市場上十分活躍的因素。發達的國家保險公司理賠業務量的80%以上是由保險公估公司去完成。我國的保險公司的經營集展業、承保、理賠、防災防損於一身，形成保險公司大而全的經營模式，加大了保險公司經營的成本、沖淡了主業的經營、降低了保險的服務職能，已不能適應保險市場化趨勢的要求。特別是加入WTO以後，外資保險公司的進入，老一套的經營模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險公司而言，誰率先從這個禁錮中解脫出來，誰就會發展，否則會被嚴重製約。

保險公估公司在中國保險業的發展史上是一個新生事物。從發展的眼光去看待公估公司未來的前途，市場潛力巨大，有廣闊的發展空間，但也面臨着不少困難。

一、與國際慣例接軌必然促使保險市場主體分工細化

從保險業的發展趨勢上看，隨着保險市場成熟、完善，經營主體的專業化程度也越來越細。目前中國保險市場上保險公司經營大而全、小而全的模式已不適應國際化趨勢的要求。從世界上發達國家的保險市場來看，保險公司的保費收入中的很大一部分是來自於保險代理人和保險經紀人，而將承保前的風險評估和出險後的理賠業務委託保險公估公司去完成。人們不會忘記在美國友邦保險公司1992年剛剛進入中國保險市場就帶來了一種新的展業理念，當時友邦公司在上海招募的代理人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險公司：中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。兩家公司的正式員工加起來也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經營管理模式對中國原有的保險經營不能不說是一個巨大的衝擊。

二、競爭使保險公司願意將風險評估和估損理算工作交保險公估公司去做

加入WTO後，保險供給主體的數量會空前增加，競爭會更加激烈，對保險公估業的需求與依賴也逐步增加。這是因爲：對於新進入的保險公司，由於公司正處在運作初期，不可能配備齊所需的專業理賠人員，理賠力量相對不足；對於原有公司而言，他雖然擁有數量衆多的理賠人員，但由於客觀上科技的迅猛發展和業務中保險標的的變化，以及主觀上知識結構和專業技術水平的侷限也已不適應市場的要求，而恰恰在此時，新公司的進入、費率的市場化趨勢又使其原有利潤率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不經濟的做法。

從保險公司自身經營上看保險公估公司的發展。由於保險經紀人公司和保險代理人公司的出現，使保險公司的保費構成中代理人業務和經紀人業務呈明顯上升趨勢，而直接業務所佔份額將逐漸下降。保險代理人業務，保險經紀人業務的發展，將大大降低保險公司的經營成本，提高保險公司的績效水平，使保險公司能投入更多的資金和精力去開發新產品，加強對鉅額保險基金的運營管理。同時我們不難看到代理人、經紀人業務量的`增加，給保險公司的承保前的風險評估和出險後的賠付帶來了巨大的壓力，這就必然促使保險公司更願意把承保前的風險評估和出險後的理賠委託出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監會批准的保險公估公司。

保險公司是經常和風險打交道的行業，所以信譽非常重要。以往的保險經營中由於缺乏有效的競爭，市場意識淡薄，所以管理和售後服務都跟不上去，這大大地挫傷了保戶的投保積極性。保單作爲平等主體間的協議，實際處理起來變得不平等，客戶財產一旦出險，由保險公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由於利益不同，所以在處理上難免發生分歧。作爲保險合同當事人之外的第三者，公估人與保險人、被保險人處於“等間距”的超然地位，其公估工作以法律爲依據，以“公正、公開、公平”爲原則，並附以科學理論以及先進的技術手段進行估算、理賠，所以無論對於保險人還是被保險人來說，保險公估公司都是一個“公平和可以接受”的選擇。保險公估公司的引入，實際上是提高了保險業的服務質量，化解了保險公司和被保險人之間的矛盾。

其次，由於國際慣例，外國保險公司、再保險公司接受的規則是由保險公估公司處理理賠業務。隨着中國加入WTO，外資保險公司的大量涌入，我們必須適應國際規則，與國際慣例相一致。

三、保險公估公司的介入，促使保險公司把精力用於險種的開發

保險公司是一個經營風險的行業，其產品就是保險單，所以保公司經營質量的好壞、數量的多寡主要是通過保險單得以體現。保險公司把大量的精歷用於展業、理賠，必將把主業沖淡，影響產品的開發。

從我國保險公司經營的現狀來看，以往的主要條款和費率都是由保監會制訂，各家公司都沒能形成自己的條款和費率體系，經營的險種也基本是三大險種；機動車輛險、企業財產險、貨物運輸險，其它險種所佔的比例非常低。產品單一，保障範圍也都是針對國內的企業，原有的機制限制了保險公司的自主經營。隨着國際經濟一體化進程的加快和我國加入WTO，外資企業也會越來越多，保險的需求越來越廣泛，如果我們拿不出合適的產品應對，肯定要在同業競爭中落伍。外資保險公司都有很長的經營管理歷史，有自己的完整的經營模式和條款、費率體系，我們在這方面就處於劣勢。保險公司不把精力花在主要問題上，而是捨本求末，到時候我們不是光喊“狼”來了，而是“狼”真的來到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時間觀念和緊迫意識，才能應對嚴峻的形式，不至於到時候措手不及。

四、保險公估公司發展中面臨的問題

1、人們的認識總是滯後於國家的政策

目前國家從政策導向上大力倡導和發展保險公估公司，但人們的認識和國家政策總是存在一個時間差，即認識總是落後於政策。而保險公估業務的發展必然有廣泛的社會羣體從認知到接受這樣一個過程。這個過程本身決定了保險公估公司的發展還要有漫長的路程要走。

2、入世後的格局使保險公估公司的發展形式更嚴峻

中國保險業的真正發展到目前也只有二十多年的時間，而保險公估公司的發展只是剛剛開始。入世後，外資的、合資的保險公司，保險公估公司正虎視眈眈地窺視着中國的保險市場，外資公司的涌入，對我國保險公司、保險中介機構的生存帶來了風險，而對我國的保險公估公司來說風險肯定會更大。因爲我們剛剛起步，拿不出有效的資本去和人家競爭，人家不可能等着我們發展成熟了再進入。而保護期也只有五年時間，這五年是非同尋常的五年，是考驗中國的保險公估公司生存的關鍵五年。

3、保險公估公司的數量不足尚需大力發展

就我國目前的保險市場而言，保險公估機構數量不足。現在中資、外資、合資的保險公司已達到五十多家，而保險公估公司加起來只有26家，這其中絕大部分正在籌建期。從保險公司的理賠業務來說，整個業務還是由保險公司去做，而公估公司所處理的業務基本上爲零，所以要加強保險公估業務的發展力度。

保險屬於一種服務性的行業，只有強調主體多元化，充分體現出競爭的意識，才能使保險業發展步伐加快，保險公估公司的引入和發展，無疑會加快保險市場發展的進程，競爭才能促進我國的保險市場更規範和完善。

4、人才的匱乏制約保險公估公司的發展

由於大量的保險公司的涌入，保險中介機構的成立，使保險行業的人才顯得不足。外資保險機構在中國的發展，本身要求保險人才本土化，這就使本來就不足的保險人才市場顯得更爲緊張，前些日子看到《晨報》介紹中國的保險從業人員是十五六萬人（不包括營銷員），這和泱泱十三億人口大國的人口總數相比極不相稱。而且在這十幾萬的保險員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不論是保險公司，還是中介機構都面臨着人才的競爭，人才的匱乏也是影響保險公估公司發展的主要問題。所以保險公估公司的發展，引入高素質的專業人才是必不可少的。

綜上，我們看到了保險公估公司的發展孕育着無限的生機，是一個大有可爲，大有發展的行業。但同時我們也不能不看到公估公司的發展過程中也面臨着困難。這困難是前進中的困難，和巨大的發展商機相比微不足道。只要我們抓住機遇，正視並設法克服前進道路上的障礙，那麼中國的保險業必將會迎來一個絢麗多彩的春天。