購買兒童保險分析

星星寶貝就要過1週歲生日了，愛女心切，她的媽媽特別諮詢求助《投資與理財》，希望雜誌特邀的保險規劃師爲其閨女製作一份全面的保險規劃。

再過幾天，星星寶貝就要滿一週歲了。爲此，星星媽媽準備送給孩子一份實用的生日禮物??給孩子買份保險。她希望有保險規劃師能給她的閨女設計一份綜合計劃，既能涵蓋住院醫療，也可以累積成教育金。

由於星星爸媽都是非獨家庭，他們只有這麼一個孩子，所以孩子的吃穿用，都是最好的。單孩子一個月的開銷，就要3000元。再加上他們兩口子的開銷以及養車費用，一個月的基本開銷需要6000元。 陳碩

20xx年加入太平洋壽險北京分公司，現爲資深業務主任、特約理財規劃師培訓講師、RFP理財規劃師。

一、家庭財務狀況分析

1.重疾

??寶寶安康保障計劃

◆兒童重疾病種30+1；

◆保到孩子30歲，滿期給付總保費110%（39600元）；

◆保費雙豁免。

2.意外及意外醫療

??個人意外傷害保險+附加意外傷害醫療費用醫療保險

◆身故或全殘9萬保額；

◆意外醫療9000理賠額度，100%理賠無免賠額。

3.住院

??心安?怡住院費用醫療保險

◆無免賠額；

◆有社保100%理賠，無社保80%理賠；

◆理賠範圍包含自費藥；

◆因規定的60種重疾住院，賠付雙倍保額（最高10萬）。

4.教育金

??東方紅?樣樣紅年金保險（分紅型）+附加少年智教育金兩全保險（分紅險）+附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）。其中主險保費7000元/年，附加險保費13000/年，交費10年。

◆25歲時可領取創業婚嫁金77198元；

◆60歲時可領取祝壽金70000元；

◆每年有一筆固定返還金額可用於教育補充，也可用於孩子的“理財觀念”教育或其他用途。

二、購買兒童保險時應注意以下幾點

1.爲孩子挑選重疾產品時，究竟該選擇定期的還是終身呢？定期險相對於終身險，保費相對較低，多保障到孩子成年以後，可在孩子成年後由孩子再自行購買新的'重疾產品。例如太平洋的寶寶安康產品，孩子30歲時領取總保費的110%。這筆錢可以交由孩子購買新的重疾產品，也可用於父母養老補充等用途。終身型的重疾產品特點在於購買時孩子年齡較小，同等保額情況下比成年後購買要便宜，病種相對於定期型的也會較多，不足則是保費較貴。

2.意外及意外醫療也是必須爲孩子購買的。特別是嬰幼兒，他們無法意識到風險的存在，更沒有主動規避風險和麪對風險時自我保護的能力，所以意外險對於孩子來說是必不可少的。

3.住院報銷型的產品各家保險公司都有很多，挑選時應注意理賠範圍（社保範圍內外的區別）、理賠比例、免賠額等。

4.教育金保險在挑選時需要注意的方面相對較多，那該如何爲孩子挑選一款好的教育金保險呢。

（1）計劃書上體現的每筆數額在保險條款中是否有明確規定。即該筆收入是業務人員根據計劃書推斷的還是合同中明確列明的。例如本案例中所說的大學教育金和婚嫁金均在保險條款中有明確規定，而非根據計劃書推斷而來。

（3）分紅的不確定性。購買產品時，我們應明確知嘵保險公司的分紅是具有不確定性的，有時多，有時少，也可爲零。

5.投保人保費豁免。

投保人保費豁免對於孩子來說是極爲重要的。它可以保證在我們遭遇風險後，不會殃及孩子，可以保證孩子的保障不會因爲我們發生不幸而導致保費繳納中斷，孩子保障消失。