央行發佈2016年網絡支付新規內容解讀
網絡支付新規:單日餘額支付限額最高可達1萬元
昨日,央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,將於明年7月1日起實施。專家指出,《辦法》利於優化市場格局,規定的限額以及配套的多種解決方案能滿足絕大部分消費者需要,對微信紅包收發沒有直接影響。
個人支付賬户擴充為三類強調支付賬户實名制度
今年7月31日,央行曾發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》徵求意見稿。此次《辦法》更加突出了“分類管理”模式,包括對個人支付賬户分類和對支付機構分類管理。
中國支付清算協會祕書長蔡洪波分析稱,分類管理、差異化監管的實施,客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應,有利於市場格局優化。
《辦法》將個人支付賬户擴充為三類,為方便客户,《辦法》新增了I類賬户,只需要一個驗證渠道,其餘額付款交易不超過1000元,以滿足用户臨時性的小額支付需求。分類具體為:
《辦法》強調支付賬户實名制度,要求支付機構遵循“瞭解你的客户”原則,建立健全客户身份識別機制,並在與客户業務關係存續期間,採取持續的客户身份識別措施,確保有效核實客户身份及其真實意願。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任研究員楊濤指出,實名制一方面有利於事先約束風險萌芽、提高風險預警和可控性,另一方面有助於事後風險追溯,從而使得金融安全與歸責變得更易操作和具有震懾力。
央行表示,經統計分析,並結合未來一定時期內的發展需要,Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬户年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客户使用支付 賬户“餘額”進行付款的需求。對極少數消費者,或者消費者偶發的大額支付,可以通過支付賬户餘額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成,因此 並不會對消費者支付產生實質影響。
《辦法》將對不同評級的支付機構,採取不同的監管政策。對於安全級別不足的支付賬户“餘額”付款交易,《辦法》規定了單日累計限額。《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客户使用支付賬户“餘額”進行付款的需求。
《辦法》對支付機構進行分級管理“A”類限額提高至1萬元
此外,評為“A”類,且II類、III類支付賬户實名比例超過95%的支付機構,可適度提高交易限額,未採用數字證書或電子簽名時,達到實名制管理要求的II類、III類支付賬户餘額付款單日限額可以提高至1萬元。
評為“B”類,且II類、III類支付賬户實名比例超過90%的支付機構,未採用數字證書或電子簽名時,達到實名制管理要求的II類、III類支付賬户餘額付款單日限額可以提高至7500元。
蔡洪波強調,《辦法》規定的限額以及配套的多種解決方案,能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。消費者擔心對支付賬户餘額付款實行限額管理會給日 常支付帶來更多地不便,比如“單日累計支付5000元的限額都買不了一台蘋果6手機”。公眾可能對於“限行”、“限購”“限額”之類的詞比較敏感,事實 上,在支付業務領域,對交易實行限額管理是一種常見的風險管理措施,限額是為了保護人們的資金安全。
對微信紅包影響不大消費者核實身份升級賬户即可
臨近春節,消費者擔心《辦法》出台會不會影響微信紅包使用。蔡洪波指出,《辦法》對於微信紅包等熱門應用服務不會產生直接影響。微信用户沒有進 行實名認證的,可正常收取紅包,若需要對外發紅包,需要進行身份核實。開通Ⅰ類支付賬户,就可以方便發放累計不超過1000元以下的.紅包。如果發放更大額 的紅包,可以進行支付賬户的升級。“舉個例子,如果你春節發10000元以內的紅包,最簡單的方法就是將支付賬户升級到Ⅲ類賬户,同時選擇A等級的支付機 構。超過10000元的,可以使用快捷支付從銀行卡直接轉錢進行組合支付,滿足大額紅包的支付需求。”
按照目前第三方支付的市場格局,支付寶與微信支付佔據了絕大部分市場份額。騰訊互聯網金融公關中心則表示,《辦法》新增了“小快靈”的I類賬 户,將助力春節手機發紅包等普遍需求,同時對支付機構分級管理,給予大平台一定的彈性和靈活性。支付寶方面表示,《辦法》對於互聯網支付行業的健康發展提 供了明確的規範和指導,對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響。
網絡支付賬户將分三類 小額重便捷大額重安全
中國人民銀行28日公佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》,以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路,對個人網絡支付賬户分為三類,每類使用支付賬户餘額付款的交易限額不同。
記者從央行了解到,Ⅰ類賬户身份核實方式為非面對面方式,通過至少一個外部渠道驗證身份(如聯網核查居民身份證信息),餘額付款限額為自賬户開立起累計1000元;Ⅱ類賬户面對面驗證身份,或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗證身份,餘額付款限額為年累計10萬元;Ⅲ類賬户面對面驗證身份,或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗證身份,餘額付款限額為年累計20萬元,餘額付款功能在前兩類都有的消費、轉賬基礎上增加了投資理財。
央行有關負責人解釋説,Ⅰ類賬户主要適用於客户小額、臨時支付。為兼顧便捷性和安全性,Ⅰ類賬户的交易限額相對較低,但支付機構可以通過強化客户身份驗證,將Ⅰ類賬户升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬户,提高交易限額。
央行有關負責人強調,這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬户,客户使用銀行賬户付款(例如銀行網關支付、銀行卡快捷支付等)不受這些功能和限額的約束。
記者從央行了解到,這一辦法堅持支付賬户實名制底線。今後央行將進一步研究改革客户備付金集中存管制度,整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動,切實保障客户資金和信息安全。同時,抓緊開展互聯網金融領域專項整治,實現新型金融業態監管全覆蓋,切實維護金融穩定。
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