如何挑选最安全的保险理财产品
概述
近年来我国保险业从国外引进的分红险、万能险和投资连结险,因其兼有保障账户和投资账户,在保障功能的基础上更强调投资回报,被泛称为“保险理财”。
1、分红险中,英式分红的红利不分配,转成新增保额;美式分红的现金红利可留也可取。按监管部门规定,分红险预定利率通常设计为1.5%2.5%,中国人寿2010年分红险的综合回报率为4.8%,其中分红回报率为2.3%左右。中国平安、新华保险等公司的分红险综合利率也会在4.5%左右甚至更高。
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2、万能险的.投资账户一般有2.5%保底收益,此外还可分享投资回报。因其能不定期、不定额地缴纳保费,同时可自主调整保额、灵活支取账户资金,谓之“万能”。根据监管层要求,保险公司每月需公布万能险的结算利率。
3、与万能险不同,投资连结险没有保底收益,设有多个投资账户,分别投向股票、债市、货币市场等,可以随时追加投资或者部分支取。客户购买投连险后,保险公司会收取初始费用,还要扣除账户管理费和保障成本。
在个人保障充足的情况下,最后考虑理财产品。
分红险、万能险、投资连接保险都是理财险。不知道打算买理财险的这笔钱准备什么时候用呢?还是没想好到底什么时候会用到这笔钱呢?
1、如果您关注未来养老或者资产传承的问题,分红险是不错的选择。
2、如果您想在保证本金的情况下稳健获利,存取又比较灵活的话,建议考虑倾向于理财功能的万能险。
3、如果是想中长期投资,可以接受短期内的波动,可以考虑投资连接保险。
(1)从公司角度:
①公司性质:目前国内市场有:国有、股份制、合资、外资(仅友邦一家)四种类型。其中国有的是中国人寿和太平人寿;股份制的有平安、新华、泰康、太平洋等;合资的有中英、海康、中意等多家。中国是一个政策性导向很强的国家,公司性质不同,会享受不同的国家政策资源。
②盈利能力和市场规模:一般的寿险公司开业7-8年才能实现盈利,很多外资参与的公司目前还没有实现盈利。自2001年入世后至今近10年的时间,国内所有的合资公司总的市场份额应该在5%左右。虽然寿险公司不允许破产,2010年股东变更的有5-6家,公司稳定性是需要考虑的。
(2)从分红类型来看:有现金分红和增额分红。
现金分红是将每年的分红以现金的方式分派,可选择领取、复利计息或抵交保费,对您而言较直接。增额分红是每年以增加保额的方式复利分配,保额增加,有效抵御通胀,可保障您的长远利益。
社会上理财保险的项目多种多样,很多人不知道该如何选择,分红险、万能险和投资连结险,三者有何区别?三者该如何选择呢?比如,如果是关注未来养老或者资产传承的问题,分红险是不错的选择;如果是想中长期投资,可以接受短期内的波动,可以考虑投资连接保险。
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