簡單介紹社保

社保是一種法定的保險，具有強制性，這方面的政策支持是我們商業保險公司無法比擬的，所以很多人稀裏糊塗的就買了社保，交了N年的保費，卻連一份保險合同都沒有，連最起碼的保險責任條款都不知道。同樣的，因爲我也沒見過社保的保險條款，更別說能好好研究了，給大家介紹的也是根據平時積累的知識，如果有說的不對的，歡迎大家指正。

社保包括：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。

社保同商業保險有很多不同，一方面就是要按照工資水平來繳納保費，繳費基數（參保時選定的參保工資數）不能低於上年度全市平均工資的60％，也不得高於上年度全市平均工資的300％。另一方面就是保障保額無法預計。

首先要大家記住這個數據：2006年廣州市職工的平均工資爲3027元/月，爲了便於計算，我下面的舉例取整數3000。所以廣州市職工的繳費基數在1800-9000元。（實際上省社保局和市社保局的統計數據不一樣）

1. 養老保險

養老保險分爲統籌賬戶和個人賬戶，公司繳納20％進入統籌賬戶，個人繳納8％進入個人賬戶。無業及下崗人員因爲沒有公司繳納統籌賬戶的保險費，需另繳納20％入統籌賬戶。（不記得是不是20％，反正也是很高的，兩個賬戶總額不會低於25％）。

養老保險最低繳納的年限爲累積滿15年（注：某年某日前參保、某年某日前退休的只需滿10年，我們這代人剛工作時那個待遇就停止了，享受不到）。

若未滿最低的繳納年限，退保只無息退還個人賬戶的儲存金。

退休前身故，喪葬費，一條命就幾千元，另無息退還個人賬戶儲存金。

退休後每月可領取養老金，包括基礎養老金、個人賬戶養老金和過渡性養老金等。

這裏的計算很複雜，簡單說就是跟退休前一年的全市平均工資、本人每月繳費基數在當時的全市平均工資中的係數、繳納的年限及個人賬戶儲存金有關。

因爲全市的平均工資是自身無法控制的，所以能決定你退休能拿多少錢的只有是自己的繳費基數和繳納的年限了。

想想看，一個按照60％繳納，一個按照300％繳納，每月領取的養老金的差別會有多大？同樣可怕的差距是，一個是按照60％的標準繳納滿15年，一個按照300％的標準繳納滿40年。

我們在生活中不難發現，很多老太太退休後每月領取的養老金都有2000多或更多，你有沒想想，她爲什麼退休了拿的錢比很多在職年輕人累死累活的拼搏掙的還多呢？答案很簡單，以她們的年齡來看，能夠享受養老待遇的，多數都是很早都參保了，最起碼繳納的年限也滿了10年了，以目前中國人對保險的認識及態度來說，能夠那麼早就參與養老保障的，除了機關事業單位和國企，就沒有別的人會參與到保險中。而以她們這個團體在她們作爲**建設支柱的年代裏，捧的是鐵飯碗，拿的是高工資，享受的是高福利，參保時的繳費基數自然就高，而且這些團體，員工從入職的第一天都會參保到離職退休那天。繳費基數高、繳費年限長才決定這些人有一個穩定可靠的養老保障。

在此我順便說說商業保險。

需要糾正一下的是，中資的商業保險公司都必須國有控股，而且保險公司一般情況是不允許倒閉的，即使某個商業保險公司因爲經營不善財務出現問題，不得不倒閉，其所有的承保的客戶保險繼續有效，**會安置其他的保險公司接管。

再更正一個認識，商業保險公司的資金不會被挪用。參保客戶所繳納的保費到了商業保險公司後也是分爲兩部分的，一部分作爲商業保險公司的經營費用，另一部分作爲風險保費，也就是風險保證金，是用來保險責任發生時賠付的，這部分資金會以大額協議存款存到銀行，保鑑會會監管每份保險費的風險準備金，沒有客戶的理賠申請是不得動用的。商業保險公司之所以能以較低的保費，提供高額度的保障，是因爲保險公司的投資渠道非常廣，資金規模大，投資收益高。國十條的出臺，鼓勵保險公司進入證券市場、基礎設施建設，將會使分紅型保險具有更高的分紅。打個比方，今年銀行通過多次加息及降利息稅後的`一年期利率大約維持在3點多，而本公司去年在某銀行的大額協議存款的利率就已經達到8％多。

商業保險對於社保的優勢在於：靈活、透明、服務。

拿社保的養老跟商業養老比：

1. 社保保費根據上年度工資會調整每月繳納的保費，中國經濟正處於高速發展時期，所以每年繳納的保費會逐年增加。商業保險會按照承保時的費率從一而終，不會調整保費。

2. 社保養老保險必須繳納滿15年才能在退休後按月領取養老金。商業保險可根據投保人經濟能力選擇一次繳清或分期繳納。而且按照約定繳納完保費後可一次提取全部保額和分紅。

3. 社保養老保險只有活到法定的退休年齡才能領取養老金，商業養老保險可根據自身的健康狀況選擇開始領取養老金的時間和方式（可選擇每月領和每年領）。

4. 社會養老保險無息。目前的商業養老保險多數爲分紅型產品，而且保險公司的大額協議存款能保證其分紅比銀行存款利息高很多。注，本公司養老保險紅利爲複利，即利滾利，去年的投資分紅。

5. 社保養老保險對於退休前的身故，處理辦法是無息退還個人賬戶儲存金、喪葬費。商業養老保險對於繳費期間的身故，除了退還保費外，還以2.5％和銀行利率的較高者給付利息，同時還有分紅。

6. 社保養老對於退休後的身故，只無息退還個人賬戶儲存金餘額。商業養老保險對領取總額有最低的保證，對於已經領取後的身故，將最低保證領取的總額與已領取部分的差額作爲體卹金，另有增額紅利。

以一個20歲左右的女性爲例，如果投保本公司的養老保險，保額10萬，選擇增額紅利，繳費20年，每年約3200元，20年共繳納約6.5萬。按照保險公司保守的收益爲3％，55歲時其賬戶有約30萬的養老金，退休第一年領取的總額約18000，而且以保證以後每年會逐年增加，直到100歲。而且開始領取後，這（30萬—已領取的部分）還在不斷的產生紅利。

同樣，如果一個沒有單位的人投保社保養老，按照目前的最低繳費基數，每月要繳納的金額是1800*28％＝504，每年的需繳納6000，繳納15年的總額是9萬(未計算工資增加情況下繳納金額的上漲）。55歲退休已經是35年後，那時全市平均工資預計到5萬/月的標準，她才能每月領取約3500元的養老金。也就是說當她熬到退休時，在職人員的平均工資翻了17倍，她拿到的也就是人家35年前的月平均工資。