高收入家庭保险理财方案
概述
对于家庭收入月均在4000元以上的高收入家庭而言,由于这类家庭抗风险能力较强,可以选择长线投资,比如房产投资等可占总资产的50%。风险与收益永远成正比,如果风险投资比较得当,收益是相当可观的。在投资开放式基金时,也可将股票型、债券型、混合型基金以及货币市场基金按4:3:2:1的比例分配,以增加资金的安全性。同时也要购买一定数量的保险产品,保证家庭生活的高质量。还应当考虑在守法的`前提下,通过延迟收入、房产投资和购买保险等手段合理避税。
保险规划
1.推荐原则
(1)尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险,所以理财师在挑选产品时,只选择了消费型险种,保障年限在30年之内。
(2)在预算范围内执行。理财师在产品设计上,尽量注意不重复保障、不浪费保费,尽量在客户的预算范围之内执行。
(3)尽量性价比卓越。在产品选择上,理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件,推荐选择最优质费率的产品,以降低保费,最大程度地做实保障。
2. 怎么利用保险避税?
通过购买人身保险避税的说法目前还不具备可操作性。在国外,购买保险可以避税,但是国内的保险和税收环境与国外不同。通过保险避税通常有两种方式,一种是个税递延型年金,一是遗产税,而这两者国内都没有开始实行。
他指出,在已征收遗产税的国家或地区,被保险人在投保之前需先评估自身名下资产,充分考虑到未来传承部分并结合当地遗产税税率,才能计算出未来应缴纳的税费总额,在我国尚未通过遗产税法案的前提下,能否征收、按照怎样的税率征收均是未知,现在谈论这个问题未免有点操之过急。
据大都会人寿的一份研究报告,2012年高净值家庭(可投资资产超过600万元)数量达到174万户左右,北京、上海、江苏、浙江、广东五省市占全国40%以上;可投资资产额保持增长,富裕人群投资倾向开始偏于保守,避险、保值成为主要诉求。
因此,尽管遗产税的靴子尚未落地,保险作为财富传承的一个重要手段正在受到各保险公司的重视,多家公司开始研发高端寿险产品或成立相关财富管理部门。郝演苏说,银行储蓄、证券与贵金属投资和保险理财构成财富管理的三驾马车,其中功能各有差异,但财富管理的本质属性完全相同,保险公司重视高净值人群出于财富分渠道管理的需要是必然趋势。
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