警惕延迟到账 银行竟打“时间差”赚钱
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警惕延迟到账 银行竟打“时间差”赚钱
随着股市暴跌后震荡行情的出现,银行稳健理财供不应求,近期常在一两个小时内被“秒杀”。然而一些居民反映,银行理财产品明明到期了,账户内却没有钱?究竟到期后多久到账?记者了解到,不同银行对此规定不一样,有的银行当天本息可以到账,有的则需要过两三天,而且从理财计划到期到资金到账,其间投资资金没有任何利息,一些投资者因此质疑银行有占用资金之嫌。
“T+N”是不成文“潜规则”
记者了解到,到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日,到账日是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期。不少投资者误以为产品到期日就是本息到账日,实际上这两个时间点多数并不一致。
福州银行界人士告诉记者,“T+N”在银行业内早已是一条不成文的“潜规则”。“T”指的是产品到期日,但产品到期后并不意味着投资者的本金和收益能当天到账,而是进入还本清算期,即是“N”,在这个期限里,投资资金没有利息。
目前银行普遍都存在着“T+N”的现象,一般清算期为1~3个工作日。如果是银行代销的.理财产品,则一般在3~5个工作日。若代销的理财产品在海外,这个清算期就更长了,至少需要7~9个工作日。
到账滞后 实际收益打折
这样一来,许多号称高收益的理财产品,特别是短期的理财产品实际上收益都不高。
因此,投资者购买理财产品时需注意,即使不同银行理财产品收益率一样,但因为兑付期不同实际收益会有差异。
按规定,产品到期后至本息到账这段兑付期内理财本金不计利息。同样一笔10万元资金,投资期限3个月,预期年化收益率为5%。到期就直接兑付本息,实际收益率为1.25%,即90天收益为1250元。如果本息在到期日滞后两天才到账,虽然收益也是1250元,但客户实际理财天数变为92天,折成年化收益率只有4.89%,实际收益率只有1.22%,比当天直接到账的缩水了0.03个百分点。
记者昨日走访福州银行网点看到,多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后。
比如招行今天准备发行的一款理财产品,期限157天,预期年化收益率为5%,产品到期日为2016年2月4日。其在产品说明书提到,理财计划到期日,银行在收到足额收益后3个工作日内将理财本金和理财收益划转至投资者指定账户。有的银行虽然间隔时间短一些,但至少也要一天。比如工行一款理财产品就规定,投资周期结束日次日为资金到账日。
部分银行改规则
当天就到账
也有一些理财产品到期日与兑付日已经一致。比如兴业银行在售的一款45天理财产品,起点为5万元,预期年化收益率为4.6%,8月25日起息,到期日为10月9日,其本息兑付日显示也为10月9日。此外该行同时发售的其他期限理财产品,产品到期日与本息到账日也一样。
无独有偶,渤海银行发行的理财产品到期日与本息到账日也为同一天。渤海银行福州分行财富营销管理经理杨江玮表示,产品到期后银行进行清算,一般当天晚上七八点理财本息就会划转到客户账户,实现资金无缝衔接。
鉴于此,理财师建议在签订合同时一定要细心,必须详细询问本金和收益的回账日期,以便合理安排资金的使用计划。如果产品合同中没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长,则需慎重考虑。
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