通用的理财基本原则
不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同。作为投资顾问,应该尽其所能为不同的投资者度身定制不同的投资策略。但在一些大的方面,绝大多数投资者的行动会大致相同。以下便是10条通用的法则。
1、量入为出
这是投资成功的关键。如果你有工作,每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错,但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯,才可能确保后半生无忧。
如果你退休在家,那么你的追加投资资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期,建议你将投资回报用于再投资时应有所保留,以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间以后,你才可以多挣多花。
2、充份重视退休金帐户
如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保401(k)养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金帐户是最好的储蓄项目,因为它不但享受优惠税收,并且公司也有义务向你的帐户投入资金。
当然,退休后,你的退休金帐户不再有新资金注入。不过,你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题,需要用钱的时候,我们从哪只口袋里掏钱更合算?当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱,退休金帐户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯.列文(Ross Levin)说。
3、投资组合多样化
一般而言,年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注,而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的'投资组合多样化。“‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’,这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略,但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊.昆恩(Jonathan Kuhn)的建议。
4、投资组合中股票应占到至少一半
我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重,但现在我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说,股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说,投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降,同时也能够在市道不利时及时撤出股市,可谓是进可攻、退可守。
5、投资应注意整体收益
对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说,投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然,税和投资成本是要扣除的)。
这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率,但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价,那么就可能引起危险的后果。
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